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理性看待银行降额快捷支付

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 15:11:43阅读：

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不久前，央行停止了“虚拟信用卡”和二维码支付，市场上流传的《支付机构网上支付服务管理办法》草案引起了很大争议。在这种背景下，近期商业银行降低快速支付的单笔转账限额成为讨论的焦点。在我们看来，公众与第三方支付机构之间的讨论在很大程度上已成为情绪发泄，没有澄清现象背后的技术因素和金融监管的基本逻辑，存在许多误解和误传。客观全面的分析和解释将有助于促进包括互联网金融在内的金融市场的开放、稳定和可持续发展。根据各银行的情况，从储户转到支付宝账户的金额没有限制，只控制客户使用快速支付从银行账户转来的金额。如果客户自愿向支付宝账户转账，可以通过网上银行和银行卡渠道实现。顾客的资本由顾客掌管。目前，互联网上流传的剥夺客户资金自主权的说法，要么是窃取概念，要么是不了解支付产品的类型和区别。银行限制使用快速支付产品的原因是由产品本身的特点决定的: 首先，快速支付是支付机构根据网上消费客户的特点开发设计的产品，而不是通过银行系统直接支付。其次，快速支付主要解决电子商务的小额支付问题，强调便捷性和客户体验，但安全性较差。据统计，目前电子商务的平均支付只有380元左右，而且金额很小。便利性和客户体验是支付机构创造这种类似电子钱包产品的主要考虑因素。客户只需提供银行卡号码、账户名称和手机号码即可完成支付业务。但是，银行只负责在第一次付款前比较客户信息，然后银行将不会验证和确认付款转账业务。第三，根据监管要求，银行在与支付机构合作开展快速支付业务时，要求支付机构在客户开通产品时有确认环节，让客户知道自己已经自担风险开通了快速支付产品，这是合理的。然而，由于方便，支付机构还没有在客户和银行之间建立在线签约链接。在这种情况下，如果客户在没有银行确认的情况下开始快速付款，并在资本损失后向银行索赔，则很难界定责任。我们可以看到，在许多诉讼和投诉中，客户说他们的银行卡不清楚，他们的钱少了，所以他们不得不去银行打官司，但事实上，在大多数情况下，资金是通过第三方公司转移的。量小的问题可能不会太大。如果规模很大，银行很难承担责任，事实上它们也不应该承担责任。第四，在银行与支付机构的合作过程中，银行一直在按照监管部门2011年发布的相关规定与支付机构沟通，试图为各方找到满意的解决方案，但支付机构始终不同意监管部门和银行的要求。因此，为了防范客户资金风险和银行经营风险，银行提出了快速支付单限额的要求。支付机构风险控制问题频频暴露，引起各方关注。前段时间，媒体曝光了一家支付机构与银行合作推出的信用卡产品，因非法套现造成了数亿元的风险，也暴露了一些第三方机构混乱、浮躁、无知或无风险，不计入客户资金损失的问题。事实上，金融支付业务是一项高风险的业务，因为它涉及客户资金的真正转移，对客户资金和企业的安全负责是义不容辞的责任。最近，商业银行降低了快速支付的单笔转账限额，这是银行在权衡安全性和便利性后采取的第一步。如果目前的单一限额仍不能满足确保客户资金安全的需要，银行也有可能进一步降低限额。银行业是一个具有操作风险的行业，与国计民生息息相关。做金融业务，首先要满足各种监管要求，有些监管要求是带血买来的，以防止从事支付业务的主体重复犯错。监管套利可以给一些利益相关者带来暂时的好处，但以牺牲客户资金安全为代价的做法既不是长期的，也不是可持续的。因此，从事这一领域的任何主体只有理解格式并尊重法律才能走得更远。

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