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在轻盈和沉重之间：IT企业当学习传统金融的精髓

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 15:07:43阅读：

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【it企业对风险管理重视不够，吸收风险损失的能力较弱。互联网金融政策可能会逐渐脱离片面的掌声。] 对信息技术企业来说，跨境融资是一件颠覆性的事情。央行暂停相关支付业务后，互联网金融可能会略有降温。但我们仍需要从更深的层面思考:创新和泡沫在哪里？如果it企业想涉足金融领域，他们需要哪些基本技能？你想在走路前看清道路吗？ it企业有自己独特的精神气质，如开放、互动、平等和竞争。这是it可以以一种意想不到的快捷方式为客户提供良好体验的服务。然而，it企业的投机性、企业间的过度竞争甚至恶意中伤也比比皆是。与it企业相比，金融机构传统上是保守的，一切都必须从资本配置、资本负匹配和风险管理开始。市场反应和创新节奏相对较慢。换句话说，it企业相对较轻，而传统金融相对较重。 it企业涉足金融服务，仍然遵循其固有模式，即先提供服务，提升客户体验，然后争取市场份额，最后加载盈利模式。几乎所有的it公司都坚信，在一个成功的服务模式中，探索负载业务和利润模式是合乎逻辑的。对于亚马逊、谷歌、facebook和whatsapp来说，这是真的——首先拥有超级人气，然后拥有好的票房似乎是不可避免的。这种想法颠覆了传统金融。对于传统金融机构来说，他们会仔细审视每项金融服务的提供模式、风险管理和盈利前景，在这些都不明朗之前，他们只能尝一尝。服务至上还是利润至上？it和金融之间有着显著的区别，it公司愿意探索一条新路，然后建造收费站；金融企业更愿意看到这条路是否行得通，然后走。It公司可能会说，如果你不尝试走一条新路，你怎么知道这条路不会成功？金融公司会回应说，如果这条路被封锁，谁来为失败买单？拥有较轻资产和更有雄心的年轻人才的it公司毫无顾忌地进行了创新；资产更重、在获得更高职位之前已经工作了几十年的金融精英们，几乎总是对品格甚至人性充满怀疑。[/h/中国的一些it公司，如腾讯、阿里和百度，市值在500亿至1000亿美元之间，利润通常不超过20亿美元；中国大银行和国有银行的市值通常在1000亿至2000亿美元之间，利润通常在100亿至400亿美元之间。然而，投资者仍对被视为未来进取创新的代表的it企业充满热情，而被视为保守、审慎、有所改进的银行则相对较为保守。考虑到昂贵的估值和预期的高增长，以及不熟悉金融的新入侵者，it企业比处于守势的传统金融机构更焦虑。一些所谓的互联网金融创新更多的是关于it企业走出互联网，试图进入线下市场来吸引客户。 it企业，“你是谁”？[/h/然而，如果it企业想长期从事金融业，建立互联网金融帝国，就必须继续投资于基本技能。如账户系统和支付清算系统。从事金融服务的人必须认识到:你是谁？你想现在投资还是将来投资？是这里还是那里？也就是说，金融必须为真正的自然人或法人提供在时间和空.方面优化资金分配的可能性只有账户才能解决“你是谁”这个根本问题。至于账户，其基本要素是基于客户真实姓名识别的金融服务账户。迄今为止，金融机构已经建立了庞大的金融账户体系。与it企业相比，一些电信运营商和阿里可能拥有一些账户资源。阿里的电子商务拥有相对完整的账户大数据，因为淘宝、天猫和阿里需要离线真实的营业执照或身份证信息才能注册和运营，但阿里拥有的买家信息不是账户信息，根本原因是支付宝不需要实名注册。阿里也没有办法知道绑定到支付宝的银行卡账户信息，而支付宝是卡开户银行的大数据系统。阿里或许能够为其电子商务提供小额贷款，但缺乏足够的能力向买家提供消费信贷支持。腾讯或百度可能还没有建立一个完整的账户系统。如果it企业不能完成“你是谁”的筛选，加载利润模型就有危险，即使加载了利润模型，也不可靠。It服务如此复杂，以至于客户很难忠诚或有粘性。互联网金融与会计系统分离，建立在流沙之上。 “你想把钱放在哪里？”它是在你知道你是谁之后，为你提供的资金的跨时期和跨地区的分配，这不可避免地涉及到支付和清算系统。目前，中央银行的支付清算系统包括大型实时支付、小批量支付和支付清算系统，这些系统在世界上也处于领先地位，但进入这些系统的基本前提必须是金融账户。无论it精英们多么富有想象力，都不可能想象一个匿名账户有可能进入央行支付和清算系统的任何子系统。目前，我国大规模支付的日均交易量接近10万亿元，互联网金融在支付领域的比重几乎可以忽略不计。同时，除了中国银联和支付宝，其他所有第三方支付都不具备银行间转账的能力。如果这些机构遭遇银联和支付宝的激烈竞争，另一种方法是寻求央行支付清算系统的帮助。然而，如果it公司试图绕过建立账户直接赚钱，那么这种帮助将失去其可能性。到目前为止，我们可以清楚地看到，如果it企业不能在线解决“你是谁”和“你想把钱放在哪里”的问题，那么所谓的互联网金融肯定会在中、后端从在线走向离线，并再次向传统金融机构承诺。所谓的创新很难对传统金融构成颠覆性的挑战。轻的可以飞，重的可以稳步前进。到目前为止，会飞的猛禽并不比会走路的野兽大。预计信息技术精英们将认真思考和学习传统金融的精髓，从而创新。关注网络金融的风险今年的政府工作报告指出，要促进网络金融的健康发展。从健康的角度来看，令人不安的是，信息技术企业肆无忌惮地大规模从事金融业务，却没有遵守现有的线下金融监管法律法规。It企业对风险管理重视不够，吸收风险损失的能力较弱。互联网金融政策可能会逐渐区别于片面的掌声，并最终导致在线和离线金融监管政策的统一。从长远来看，关闭法律套利和加强风险防范是不可避免的。我们可能需要认真考虑:1 .互联网公司的巨大估值和微薄利润能有效弥补消费者的损失吗？2.技术风险是否完全暴露了？例如，如果具有扫描码支付功能的手机丢失，it企业或银行是否应该负责及时停止支付？在解除软件服务绑定后，消费者会认为解除绑定是完整的还是留下痕迹？这是解除绑定的真假问题。例如，在线支付账户应该像银行实名账户一样功能齐全吗？如果是全功能的，如何保证支付账户的安全性？再举一个例子，第三方支付许可意味着在中央银行的一次支付结算和金融机构之间的二次支付结算之后，它被定位为一个小的补充第三方。如果it企业摆脱第三方身份，为其非实名虚拟账户提供支付服务，第三方将成为第一方。从本质上讲，it企业将有可能扮演央行的角色，这将对法律体系构成更严峻的挑战；另一个例子是，贝宝现在并不繁荣，因为如果它的行为像中国的一些第三方支付，它可能会直接挑战刑法，而非账户支付系统无法区分真实交易和洗钱。因此，在评估it企业进入金融领域时，是时候在评估其业务创新的同时关注其业务模式的潜在风险了。