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支付宝战银行胜局笃定？市场需求决定胜负

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 16:23:43阅读：

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首先，四大银行近期调整了快速支付限额，工行和建行的单笔限额下调至5000元，中行和农行的单笔限额下调至1万元。

自24日起，工行已将支付宝在工行系统中的快速支付接口数量从五个减少到一个。这再次引发了双方的争论。

《经济先驱报》采访的银行业人士认为，两者表面上并不合作，但实质上，双方都在为自己争取更大的利益。

统一接口是趋势

自24日起，工行在部分地区增加了支付宝快速支付用户，小范围内用户未能签约。根据支付宝内部人士的反馈，支付宝将这一结果归因于工行关闭快速支付接口的举措。

工行对接口统一的原因给出了官方解释:多个接口由多个分支机构管理，容易出现技术和管理问题及潜在风险。支付宝位于杭州，工行浙江分行专门负责快速支付接口的维护和管理，有利于保证客户交易的安全性。

工行表示，关于统一接口工作，工行和支付宝在前期已经沟通了很长时间，做了充分的准备和安排。"如果支付宝合作，将不会影响客户交易."工行是这么说的。

据《先驱报》记者报道，根据对快速支付流程的操作分析，支付宝等第三方支付机构发起了快速支付密码。在原工商银行系统有五个接口的情况下，支付宝可以根据自己的业务需求，将不同的服务分配到不同的接口，支付宝可以为每项业务选择哪个接口。

“工行统一快速支付接口后，如果支付宝仍将部分业务交付给封闭接口，将会出现用户签约失败的现象。”来自济南一家股份制银行电子支付结算部的陈梦林(音译)分析说，虽然界面可以开得足够大，但如果支付宝不离开，银行也无能为力。

例如，陈梦麟说:“就像高速公路的入口一样，过去有五个小口，四个小口闭着，一个大口开着。如果你不得不闭上小嘴，那肯定不行。”

中国电子商务中心助理分析师钱认为，互联网金融产品创新层出不穷，银行在网上理财等产品上的竞争力岌岌可危。面对客户、数据和资金的不断流失，银行一直试图抑制网络金融的发展。限制快速支付额度会在一定程度上阻碍银行资金外流；最近，中央银行经常对第三方支付进行监管。此时，四大银行纷纷下调快速支付限额，这不仅是它们支持央行监管的具体表现，也是它们为自己创造了更好的生存环境。

支付宝战银行胜局笃定？市场需求决定胜负

据《先驱报》记者报道，工行不会是唯一一家拥有统一接口的银行。目前，其他大银行也在考虑清理整顿分行的快速支付服务接口，统一收取。

据中行相关人士透露，所有第三方支付机构(不仅仅是支付宝)统一其快速支付接口肯定是一种趋势。对于与第三方机构的支付业务合作领域，银行应采用集中审批、统一准入、统一定价的管理模式，并执行统一的价格标准。

利益之争

在关闭快速支付界面的情况下，银行和支付宝指责对方不合作。真相是什么？

一家国有银行高科技支行的办公室主任杨勇认为，统一接口的争议实际上是一场利益争议。

他告诉《先驱报》记者，此前，由于开通快速支付接口的分支机构的配额政策不统一，以及利益考量，导致空陷入支付宝的“分而治之”局面。"例如，给予一定的存款承诺以获得更大的限额."他认为这种利益博弈模式对支付宝等支付机构非常有利。支付宝总是与有存款的银行谈判，总是寻找各种分支机构进行谈判，并逐一打破它们。在他看来，更重要的是支付宝做快速支付业务可以忽略手续费。据《先驱报》记者报道，支付宝向银行支付的手续费仅为1/10，000至3/10，000，一些银行提供较低的年费。目前，从费用收入来看，普通信用卡为5 ‰，借记卡为2.5 ‰。

支付宝战银行胜局笃定？市场需求决定胜负

事实上，在去年6月余额宝等互联网货币基金出现之前，快速支付产业链还不完整，快速支付账户体系还不具备资金归集、投资和财务管理的功能，对商业银行的转账汇款尤其是投资和财务管理不会构成挑战，也能给商业银行带来一定的效益。

财经评论员杨表示，余额宝等互联网货币基金出现后，银行不能坐视不管。由于互联网货币基金的出现，快速支付初步形成了产业链，快速支付账户也具有转账功能，尤其是商业银行的投资和财务管理。然而，投资和金融管理职能对社会资金的吸收和沉淀对商业银行是一个致命的挑战。

据统计，余额宝推出后，仅余额宝的存款就达到了5000亿元。这显然削减了商业银行的奶酪，因为这将导致商业银行的存款损失，而我国商业银行只是过分依赖存款规模所形成的垄断利差收入。

更要命的是，余额宝“卖一元钱”的“草根”门槛，单个财务经理贡献的金额并不高，但需要财务管理的人数却是巨大的，这就使得财务管理的总量巨大。“余额宝”的流行带动了一大批互联网公司迅速加入金融服务领域，“余额宝”产品层出不穷，使得银行的危机感越来越迫切。展望未来，互联网金融形势良好，道路越来越宽，而银行靠撒谎赚钱的日子似乎已经走到了悬崖边。因此，银行发起全面反击势在必行；然而，这样的反击与市场需求背道而驰，最终的结果不言而喻。

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