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“宝宝们”不是“吸血鬼”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-15 18:13:43阅读：

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所谓民生金融，是指金融活动能够给普通人带来好处，而不仅仅是给少数人带来好处，成为社会上某些人的特权。为什么会有民生金融这样的概念？背景是，传统金融企业主要服务于大企业和“富人”，而大多数普通人和中小企业很难享受到“金融利益”，甚至在金融活动中经常“失去利益”。以银行为例:对于主要来自普通人的活期存款，只有一个低利率，这在一般的通货膨胀面前实际上是一个负数，而在更高的通货膨胀情况下，它使普通人遭受太多的痛苦。近年来，在通胀预期较高的背景下，银行或其他金融机构开发了许多高收益的“理财产品”，但它们设定了很高的门槛，这使得普通人无法参与。

“宝宝们”不是“吸血鬼”

回顾过去，让我们看看以“宝月”和“现金宝贝”为代表的“婴儿”:不管他们的起点是什么，不管他们还有什么缺陷，其中一个是他们的基本特征，也是他们安定下来的基础:他们可以为许多平民百姓的小额和暂时的剩余资金提供一个相对高收益的“财务管理”渠道，没有任何麻烦，没有任何歧视。显然，这是民生金融！从这个角度来看，一切一目了然:他们为什么发展得如此之快，如此惊人，以至于能够不断改写历史(以余额宝为例，自2013年6月13日推出以来，200天的规模已经超过2500亿元，而从2500亿元到4000亿元只用了30天)，因为他们真的不是“正式的”。为什么银行对此感到痛苦？似乎有很多方法可以阻止它，因为它们真的触及了银行的“奶酪”！为什么一些“专家”忽视客观事实，在普通人中间说“高风险”来拒绝它们？例如，一位“央视评论员”说:“余额宝是一个躺在银行的‘吸血鬼’，一个典型的‘金融寄生虫’。”“然而，与银行本身相比，存款利率为0.35%，五年期定期利率仅为4.75%。考虑到通货膨胀，放入银行经常账户的钱实际上在贬值，其收入甚至不足以支付银行的年度账户管理费；如果存款是固定的，国内资金将在银行冻结5年，利用率极低。

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在网络金融背景下，“婴儿”的出现和崛起是推动金融业向民生金融发展的重要因素，不应受到围剿。相反，政府应该大力支持和鼓励这一“新事物”，以顺应互联网金融发展的大趋势。网络金融将我们带入全民理财时代，推动金融业向民生金融发展。首先，让公众了解金融工具和知识，如货币资金，参与财务管理，获取利润。小散户有更多的资源，所以有必要建立更多的网点向小储户集资。因此，传统银行认为小储户的财务管理成本太高，不把小储户视为有效的客户群体。互联网金融降低了吸引小散户投资者的成本，并积累了大量资金。它为用户提供了购买相关理财产品的便捷渠道，降低了用户理财门槛，并具有较高的回报率。让不知道如何理财的人也能以简单的方式获得利益；随着财富的增加，它也促进了消费，增加了内需。二是改变了银行主导的金融结构，可以促进金融改革和创新，推动利率市场化，开发普惠性金融产品。随着互联网金融的迅速发展，其对银行业的影响已经开始从活期存款扩展到对定期存款的竞争。银行与互联网金融之间的“存款保卫战”可能从活期存款的“平面战”升级为全方位的“立体储蓄战”，从而成功实现“鲶鱼效应”。在一个适当竞争的市场中，在这种情况下，银行的“反击”只能从他们的婴儿身上学习，或者提高自己的利率，或者推出类似网络金融的产品。事实上，许多传统银行最近都推出了各种“宝贝”，通过降低门槛、灵活提现、高收益等类似宝贝军团的特点来突破传统理财产品的束缚，并尝试在互联网金融管理领域进行测试。这恰恰表明，在互联网金融出现之前，传统银行并非没有创新能力，而是没有动力为了人民的利益而改进产品。“婴儿”的出现正好促进了民生金融的发展。

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以上分析似乎形成了一个结论:网络金融的出现给了传统银行一个创新和成长的机会！不幸的是，在“婴儿”激增之后，银行等金融部门的许多人都在呼吁加强对互联网金融的监管，甚至高呼取缔互联网金融的口号。还有人说，各大银行不再接受(或有限制地接受)余额宝的资本协议存款，并降低余额宝的快速支付限额等“对策”。我们认为，这种做法实在不可取，因为它不利于解决问题，不利于银行自身的发展，不利于金融业的改革和发展，甚至不利于民生金融！

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当然，随着互联网金融的快速发展，相关探索还会继续。由于没有成熟的经验可以借鉴，互联网公司、金融机构和监管机构正在“摸着石头过河”。“婴儿”已经告别了蚱蜢时代，还有许多问题有待解决，如网络信息安全和利益与风险的平衡；也要逐步减少“抓边”的做法，使网络金融更加规范和健康，普通人的网络金融业务更加安全。监管和政府层面应该支持和鼓励对“婴儿”的探索和挑战。对于传统银行业，我们应该保持开放的心态，学习新事物，顺应互联网发展的大趋势，向民生金融发展。正如一家银行在关于余额宝的研究报告中指出的那样:“余额宝的推出给商业银行的最大启示应该是，商业银行在业务发展中必须‘以客户为中心’，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，从客户的角度进行思考，创新产品，优化流程，改善服务，不断提高客户满意度。”

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