P2P龙头宜信坏账被指不止8亿 涉房地产能源项目
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昨天,宜信公司回复说“已经在东北开展了几个房地产项目,总规模远未达到8亿。”CreditEase和各种项目合作伙伴定期进行项目调查和跟进。目前,所有项目运行正常,部分网络媒体没有发现“造假和运行情况”。所有到期项目均正常支付,风险可控。”
然而,一位资深私人金融人士昨日透露,CreditEase的大规模坏账可能是真的,远超过8亿元,但“达到10亿元,涉及多个单项项目,包括房地产、能源和大宗商品项目。”“不过,如果是能源和房地产项目,肯定会有一定的抵押品,但CreditEase处理抵押品需要一定的时间,因此这些项目涉及的产品将会延迟。”
焦点一
CreditEase的债务分割模式受到质疑
据业内分析人士称,这8亿“可能的坏账”的构成应该在此次事件中得到更多关注。媒体透露,宜信可能有8亿英镑的坏账,而宜信当晚的澄清声明并未具体说明资金的项目和类型。然而,如果资金来源于p2p小额贷款业务,它们将由N个以上的小额贷款组成(N可能超过10,000)。为什么这么多小额贷款基金会集体参与皮包公司?
“这必须提到CreditEase的商业模式。与其他p2p机构不同,CreditEase不采用直接的p2p业务模式,但CreditEase控制人以自己的名义充当资金中介,借款人亲自向CreditEase控制人借款,然后控制人拆分大量债权,打包并以不同的时间组合将它们转移给真正的资金转让人,并赚取较高的息差。借款人与真正的基金转让人之间没有直接联系,期限不匹配。这是很容易形成一个基金池,一些资金被存放。如果这一事件属实,则存款的投资很可能有问题。”广州民信投资有限公司执行董事廖表示:“这种交易结构创造了太多的利益寻租机会。”
据了解,CreditEase p2p有多种模式来实现客户对接。以“债权转让”为例,CreditEase向A发放了100万元的两年期贷款,然后将债权分成两个1年期或4个半年期……再将100万元分成10个10万元或20个5万元……然后以理财产品的名义卖给投资者。
对此,信易集团首席执行官唐宁早前在接受本报记者专访时指出,信易的贷款人和借款人之间必须存在直接的对应贷款关系。"不存在资金池或期限错配."
中信新城研究员马晓东昨日在接受记者采访时表示,信贷宽松因其贷款利率受到最多批评。“小额贷款公司的月利率约为2%,而CreditEase的贷款年利率超过50%。”然而,CreditEase的贷款合同名义利率仍为20%,其余部分按“服务费”收取。虽然利息很高,但投资者的利息只有10%左右。
焦点2
如果坏账率上升,信用度还会“见底”吗
另一位消息人士告诉记者,去年一个三线城市的CreditEase房地产项目发生了信用风险,导致该项目延期半年付款。
业内人士指出,p2p行业的坏账率逐渐上升,2013年徘徊在3.5% ~ 5%的高水平。然而,一些网上贷款平台已经超过了6%。根据CreditEase的回复,公司的p2p贷款规模已经达到100亿元,整体不良贷款率控制在2%到3%之间。上述人士指出,CreditEase已经提取了2%的风险准备金,如果上述项目能够处理抵押物,CreditEase应该仍然能够“覆盖”延期的项目。
然而,一些分析师指出,“目前,信号应该说不良贷款率为2% ~ 3%,但中国信用卡的坏账率为1.5%。能承受50%利息的借款人的违约率能低吗?”
一旦坏账率过高,导致资产低于债务,并且政府限制拆分,将会给CreditEase带来致命的打击。然而,也有观点认为,CreditEase承载了成千上万投资者的期望,不会轻易倒下。
行业声明
P2p“自我整合”的风险很高
最近,一家网络借贷机构发布的数据显示,3月份中国p2p网络借贷的总交易额为155.08亿元,日交易额为5亿元,均创历史新高。
据不完全统计,2013年有75个p2p平台存在各种问题,如公司倒闭、高管流失、提现困难等。其中今年1月发生11起,2月发生2起。甚至一些在投资者眼中有一定知名度的p2p也相继出现,很多投资者都赔光了钱。
分析师指出,p2p目前面临的最大风险是“自我整合”,即建立一个平台为自己的公司筹集资金。
上述私人金融人士指出:“在正常情况下,如果p2p只是作为一个资本中介,没有问题。但是现在私人市场资金充裕,好的项目非常有限。因此,p2p公司最害怕自我整合。现在,中国90%以上的平台可能会自己拿钱来做项目,这是非常危险的,因为有身份证明。项目风险不是这些公司的强项。”
但是对于投资者来说,没有办法确定项目的真实性,所以选择旧的p2p平台更安全。
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