倒逼金改？互联网金融且行且看

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博鳌亚洲论坛2014年年会发布了《2014年互联网金融报告》。在互联网金融分论坛上，来自行业和监管机构的领导人就如何发展互联网金融展开了激烈的辩论。

划分

果然，余额宝的问题在论坛上引发了激烈的争论。“我对马云说，你做虚拟，我们做真实，我们必须把虚拟和真实结合起来，这样才能达到双赢。事实上，我们同时也在做虚拟的事情，我们也可以将自己结合起来。”8日，民生银行(Minsheng Bank)董事长董文标在分论坛上直接向阿里巴巴喊道:“马云，不要搞革命。”“互联网金融在美国很少被提及，在中国受欢迎的原因是金融抑制和传统金融服务不能满足普通客户的需求。”耶鲁大学教授陈志武在论坛上说，余额宝的成功不仅仅是互联网技术的运用，更是监管的“利器”。

鉴于上述观点，余额宝的支持者不同意。一位与会嘉宾表示，余额宝的价值不在于高回报及其对实体经济的价值，而在于给人们随意选择的机会，这是传统银行业不愿做的。

事实上，无论是限制余额宝“收集和编辑”出租车软件，还是严格控制快速支付，一系列针对互联网创新产品的措施确实引起了一些争议。

中国投资公司副总经理谢平表示，如果像支付宝这样的公司在中国有3到5家，它们可以通过结合第三方支付，即中央银行之外的清算系统，成为一个“小中央银行”，这可能颠覆整个支付市场，甚至挑战中央银行的权威。

分析师认为，在移动互联网背景下，线上线下业务开始融合，监管机构应设定门槛防范系统性风险，不能用传统的银行监管方式对待新的格式。“监管的重点应该是维护网络安全，这是监管当局面临的巨大挑战。”永隆银行董事长马魏华在论坛上表示。

中国银行业监督管理委员会副主席阎庆民在论坛上表示，互联网金融应该是实用的，而不是所有人都应该进行协议存款。他指出，第一是适当监督和设定最低标准，以防止不公平竞争；二是分类协调监管；第三，创新监管，利用互联网技术提高监管效率。

强制改革

“金融生态正在悄然改变。”马魏华表示，就少数群体而言，传统银行正面临来自互联网公司的严峻挑战，互联网正迫使传统银行降低姿态。

事实上，变化正在发生。一些银行高管此前对互联网金融视而不见，最近他们宣布“接触网络”。这是否意味着“表演终结者”正在推动金融改革？

数据显示，虽然许多上市银行认为“互联网金融”是导致2013年净利润增速下滑的因素之一，但实际上，这些银行与互联网金融相关的电子银行业务增长迅速，其中工行电子银行年交易额超过380万亿元，中国银行电子银行年交易额达到110.4万亿元，电子银行业务增长超过20%。

此前，工行行长易会满表示，将充分利用互联网金融，加强与新兴互联网的合作；中国银行副行长朱淑敏表示，网上社区金融服务将以移动支付为核心发展；平安银行行长邵平和光大银行副行长刘军都表示，他们将加快互联网金融业务的布局。

谢平在论坛上表示，以互联网为代表的移动支付和第三方支付将对金融模式产生革命性的影响，也将对金融定价和资源配置产生根本性的影响。

春华资本集团董事长胡祖六在论坛上表示，互联网金融实际上是一项增量业务，弥补了传统金融的不足。移动互联网的浪潮已经到来，除了推动支付方式的创新外，还将推动金融产品的创新，这将在一定程度上推动金融体制的改革。

有益的尝试

互联网金融刺激了公众对金融管理的渴望。许多人直接将工资转移到“宝月”和“现金宝贝”，这相当于购买了回报更高的理财产品...这就是网络金融的魅力所在，普惠金融的雏形正在形成。

十八届三中全会提出发展普惠金融。专家解释说，普惠金融的内涵是为社会各阶层和群体提供有效、全面的金融服务，这客观上决定了相关金融业务具有较高的风险、较高的成本和较低的回报。如何发展普惠金融仍然是一个世界性的问题。

中国人民保险公司副董事长兼总裁程表示，互联网正在让人们用更少的钱过上更好的生活，并为普惠金融提供了一个重要平台。

马魏华表示，互联网金融是包容性、覆盖面和渗透性最强的金融创新。未来，它将有效降低服务门槛，扩大“服务半径”，使金融服务的触角延伸到农村城镇、贫困人口和小微企业。

中国社会科学院副院长李阳在会外对记者表示:“普惠金融发展的瓶颈是成本问题，未来有希望解决这个问题，因为互联网已经产生了无限的生命力。”

据分析，普惠金融需要有独特的信息采集系统、信息处理系统、信息发布和使用系统，以掌握客户的信用状况，有效控制风险。

分析人士认为，传统金融改革的方向是利率市场化，网络金融在一定程度上推动了利率市场化。

长江商学院副院长陈龙在论坛上表示，互联网金融就像民间资本发起成立民营银行一样，已经成为推动中国金融体制改革的战略力量，迫使利率市场化。他认为，即使利率市场化，互联网金融的发展也会非常大。

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