主页 > 新闻 > “扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-16 11:05:42阅读：

本篇文章4519字，读完约11分钟

对此，银监会等监管部门多次表示，网上贷款行业的三种常见业务模式被定性为“涉嫌非法集资”，部分地区的经济调查也对涉嫌非法集资的平台进行了查处。一位律师表示，她最近的电话“就像网上贷款热线一样”，来自北京、深圳和浙江的网上贷款公司的老板和法律人员不断打来电话，询问平台业务的合规性。

事实上，在监管机构监管网上贷款行业的同时，地方金融部门也在研究和出台政策，支持和鼓励网上贷款行业的发展。例如，深圳金融办公室经常与网上贷款平台进行交流，了解网上贷款平台的需求，并计划建设一个产业科技园。根据计划，科技园将进驻大量的网上借贷平台。

据业内人士透露，2013年是网上贷款平台爆发的第一年，2014年是网上贷款行业监管的第一年。过去两年发生的事情将长期影响未来的行业格局。

许多平台都卷入了经营欺诈，新一轮的破产正在逼近

最近，深圳一个名为“旺旺贷款”的p2p网络借贷平台在五个月后上线，一夜之间失去了联系。不仅平台网站被关闭，而且没有人接电话，所有的客服qq都离线了，这被怀疑是欺诈。许多网民说他们被投资资金卷走，损失从几千元到几百万元不等，他们一个接一个地向公安机关报案。不同于传统的p2p平台运行案例，一些“旺旺贷”投资者通过搜索引擎的推广接触到了这个网上贷款平台。因此，百度宣布全面清理不良p2p网络借贷平台，“百度推广的所有p2p网络借贷平台将在短时间内下线。”网上时间没有明确的时间表。据报道，百度下一步将采取更严格的审查机制，并与相关部门、保险公司、支付清算协会等合作。筛选p2p行业的企业名单。目前，百度有800多个线下p2p在线借贷平台。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

自4月份以来，网上贷款行业的领导者CreditEase吸引了各行各业的关注。尽管CreditEase否认了这一点，但它仍然给在线贷款行业的各方带来了影响。随后，网上贷款平台前海创业投资和王旺贷款平台相继曝光。随后，四个平台，涿中贷款，福润汇信，宜欣云台和靖宇贷款，最近关闭。据了解，最近关闭的四个平台都涉嫌欺诈。以靖宇贷款为例，自4月15日以来，网上贷款田燕和网上贷款之家就有帖子质疑其为“钱包诈骗平台”，理由都是其办公地址是虚构的。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

“像旺旺贷款这样的平台可以利用虚假信息骗取数千万元，所需团队数量非常少。如果是电话欺诈等团伙欺诈，团队成本将被浪费。现在网上贷款没有准入门槛。只需一点小小的广告，就能轻松赚到数百万。”网上贷款人告诉《中国证券报》，网上贷款欺诈相对简单、隐蔽且成本低。

根据网上贷款主页的统计，自4月份以来，已经有6个平台陷入危机。根据前三个月超过8个平台的月平均问题数，今年可能会有100多个问题平台，而去年为76个。去年第四季度，在线贷款平台经历了为期两个月的崩溃浪潮，从去年12月开始有所缓解。然而，在今年第一季度，该平台每月都关闭。值得注意的是，2013年，由于平台危机，投资者锁定在15亿元左右，2014年锁定资金超过6亿元。更严重的是，在今年出现问题的几十个平台中，有14个平台涉嫌欺诈或逃跑，还有3个有问题的平台已被经济调查局调查。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

根据记者的观察，2013年之前有大约20个有问题的网上借贷平台，其中大部分都在运行和作弊。尽管2013年出现了破产潮，但平台危机的主要原因是由于资金链断裂而未能提取现金。据业内人士称，除了运营和欺诈，今年有一半的问题平台陷入管理不善或缺乏流动性的困境，主要原因是平台的自我整合或缺乏流动性规划以及坏账风险过度集中。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

据了解，网上贷款平台的流动性管理意识普遍不强。目前，只有少数平台具备“拨备制度”，如人人贷款、红菱创业投资、金海贷款等。此外，一些业务规模较大的平台的单笔贷款额度有增加的趋势，这意味着风险越来越大。

尽管最近CreditEase的坏账风暴影响巨大，但网上贷款行业的人普遍认为CreditEase专注于小额贷款的想法值得学习。“CreditEase的业务量很大，但每笔贷款金额都很小，分散了风险。如果没有资金储备和自我膨胀，理论上讲，CreditEase的资金链断裂的可能性相对较小。”在线贷款平台上的人告诉《中国证券报》记者。

数据显示，一些大型网上贷款平台的年营业额已经超过了一些小型农村银行的年贷款余额。相比之下，商业银行受到资本充足率、坏账准备覆盖率、存贷比等监管指标的约束，流动性更加安全，商业银行将根据宏观经济情况不断调整信贷结构。流动性管理和信贷结构调整使商业银行能够在经济周期性波动时保持相对稳定的运营。网上贷款行业人士认为，上述银行风险控制技术值得网上贷款平台借鉴。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

严厉打击频繁的“非法集资”监管行为

据知情人士透露，自今年年初以来，央行、银监会、地方银监局和金融机构都有意愿对网上贷款行业进行监管，公安经济侦查部门也在等待监管部门的行动。网上贷款行业长期以来盛行的虚假竞价、自筹资金、资金集中等现象，将面临巨大的监管和法律风险。

4月21日，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘向媒体透露，银监会已明确牵头监管p2p行业，相关工作已开始落实。行业存在的问题将通过投诉、举报和网络监控等多种方式进行网上和网下处理。在“民间借贷”的旗帜下，法人在网络平台上非法集资的风险日益突出，赎回危机、破产和套现现象频繁发生。

据刘介绍，在目前的网上借贷平台上，有三起涉嫌“非法集资”的案件。首先是基金池模型；二是未履行对借款人身份真实性的核实义务，未发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义大量发布虚假贷款信息；第三，该平台发送虚假的出价并自我融化。

分析师认为，“基金池模式”在理论上不一定违法。由于金融监管当局对理财产品的发行主体有所限制，许多网上贷款平台往往以“理财规划”的名义“抓边”逃避监管。对于网上贷款平台，资金池模式的优势在于信息不透明、息差高，而劣势在于单个项目的风险很容易传导到整个资金池。据了解，基金池模式在网上贷款行业较为普遍，监管当局对基金池模式的利剑将在短期内对许多平台的业务产生一定影响。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

从法律角度看，上述第二种和第三种模式涉嫌违反“非法吸收公众存款”、“合同诈骗”和“集资诈骗”罪。根据刑法的有关规定，犯前两项罪的，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑。

据分析人士称，监管主体之前并不明确，在第二种模式下，由于贷款人涉嫌违法犯罪，网上贷款平台无需严格承担太多责任。由于没有监督部门对此进行检查，在第三种情况下，只有在争议发生后，犯罪嫌疑人才能受到法律制裁。但在监管加强后，网上借贷平台可能会针对上述两种情况进行调查，整个行业的氛围可能会有所改善。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

目前，浙江省的经济调查已经开始纠正网上贷款行业的非法集资现象。4月16日，浙江省公安厅宣布，浙江省衢州市p2p网站“鲍忠投资”的法定代表人、创始人周辉因涉嫌非法吸收公众存款被衢州市人民法院逮捕。此外，浙江有9个平台因涉嫌利用p2p网络借贷平台进行非法集资活动，已被公安机关立案调查。

事实上，在监管机构监管网上贷款行业的同时，地方金融部门也在研究和出台政策，支持和鼓励网上贷款行业的发展。例如，一些网上贷款行业人士告诉记者，深圳金融办公室经常与网上贷款平台进行沟通，了解网上贷款平台的需求，并计划建设一个产业科技园。根据计划，科技园将进驻大量的网上借贷平台。

据业内人士称，监管机构最近的行动和经济调查具有象征意义，预计监管机构将定期对网上贷款平台进行检查。据了解，监管环境的变化已导致许多在线贷款平台关注业务合规性。大成律师事务所律师肖莎(音译)表示，最近她的电话“像一条热线”，来自北京、深圳和浙江的网上贷款公司的老板和法律人员打电话询问业务合规情况。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

外部托管解决了这个问题，商业银行积极干预

在网上借贷平台的监管和运营中，资金托管是一个重要环节。据记者观察，从2012年到2013年，有很多网上贷款平台要求银行做资金托管，但银行对此不感兴趣。当时，只有红菱创投等少数平台可以与银行合作进行基金托管。在“淘金热贷款”平台消失后，一些银行因担心影响声誉，加强了与网上贷款平台的合作。

据了解，网上贷款行业的资金托管模式基本分为平台托管和第三方支付托管。资金由平台管理，客户成本低，但存在法律和道德风险。如果托管资金由第三方支付，客户需要收取约3 ‰的资金进出费用，增加了交易成本，但平台不存在吸收和挪用资金的可能。此外，如果借款人逃跑，第三方支付可以关闭借款人所有账户的功能。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现

然而，尽管第三方支付平台对资金进行了一定程度的监管，但仍存在“淘金热贷款”的运行事件。事件发生后，网上借贷平台与第三方支付的责任关系一度纠缠不清。这也让网上贷款平台意识到第三方支付资金托管不是最佳模式，网上贷款平台一直在尝试与银行合作。

据统计，2013年，约有20%的网上贷款平台采用了第三方支付托管模式，而且大部分仍是平台托管模式。然而，今年的网上贷款基金托管也受到商业银行的青睐。网上贷款平台“万家兄弟”的一位相关人士告诉《中国证券报》，平安、招商银行和中国农业银行都表示愿意在资金托管方面与他们合作。

目前，万家兄弟的月资金流量约为3000万元，大型网上借贷平台的月资金流量将达到5000-11亿元。根据网上贷款主页的数据，2013年p2p点对点贷款交易额达到1058亿元。

银行突然转过身来。一方面，监管层表现出网上贷款平台应该委托外部资金的态度。另一方面，网上贷款行业的业务量不断提高，在交易过程中会有存款，这将有助于银行存款。

万佳兄弟品牌部人士华表示，该行管理这些资金后，优势在于投资者不会有资金进出的成本，对借款人资金的监管更加有效，而劣势在于投资者和借款人的经验不足。例如，不同的网上贷款平台会指定不同的托管银行，投资者和借款者都必须在银行开户，这给交易带来了不便。不过，总体而言，预计银行资金托管将成为未来网上贷款平台最重要的资金托管模式。

“扫雷”风暴劲刮 P2P网贷新一轮倒闭潮隐现