主页 > 新闻 > 二维码支付被叫停背后：财付通多级代理乱象调查

二维码支付被叫停背后：财付通多级代理乱象调查

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-16 11:13:42阅读：

本篇文章4176字，读完约10分钟

平静之下，暗流涌动。在央行以安全为由暂停二维码支付一个多月之后，真相开始浮出水面。 “现在监管机构不发表意见，也不讨论这种商业形式(二维码支付)的安全性。”财付通的一位相关负责人告诉《21世纪经济报道》。他仍然认为，暂停可能是因为这种模式触及“其他人”的利益，“但我们将充分合作，执行这一政策。” 21世纪经济报道从几位知情人士处了解到，包括财付通和支付宝在内的许多第三方在进行二维码支付之前都没有向央行报告。这一消息也得到了一位与央行关系密切的权威人士的证实。据《21世纪经济报道》记者调查，早在2013年10月，财付通就将深圳伟福通科技有限公司(以下简称“伟福通”)等第三方公司列为合作伙伴，并签署了合作协议。通过向这些合作伙伴开放接口，然后由合作伙伴开发多层次代理，腾讯财付通的移动支付产品将得到推广，“包括拓展商户、提供技术支持和相关服务。” 威富通与一级代理商签署的合作协议显示，威富通在财付通移动支付的相关界面下开发了一个“商户移动支付管理平台”，商户可以通过该平台接入财付通。平台包括商户移动支付终端(spad)、商户移动支付手机软件(spay)、swiftpass商户移动支付管理后台(包括手机版和手机微信版)。在财付通的二维码支付模式中，商家将消费者购买商品或服务的信息输入spad移动支付终端硬件和spay软件，设备自动生成二维码，然后消费者通过微信扫描二维码获取消费信息，而不是通过poss机离线刷卡，最后通过绑定银行卡的微信支付功能进行支付。 “这相当于通过扫描代码将传统的离线支付转变为在线支付。在这种模式下，财付通绑定发卡银行的银行卡，取代银联在中间的角色，同时也作为收单机构，但从传统的线下收单转变为网上收单。”一个人说向世界汇款。记者调查发现，核心问题是“商户移动支付管理平台”嵌入了一个未经银行监控的账户，而作为收单机构的财付通向商户返还的资金都是从平台上的这个账户中收取的，存在资金安全隐患。这也是央行暂停支付二维码的一个重要原因。 4月28日，财付通在接受《21世纪经济报道》独家采访时表示:“作为一项创新的支付服务，财付通和行业内的第三方支付机构将遵循央行的指导和监管要求。” 目前，财付通已逐步有序暂停相关业务和合作。第二结算平台的财务安全问题在财付通通过合作伙伴发展多级代理的商户扩展模式中，威福通作为合作伙伴开发了“商户移动支付管理平台”。该平台连接到作为收购机构的财付通账户和商户。 “这相当于威孚通进行的‘二次清算’(二次清算系统)，所有款项必须通过威孚通在财付通的账户才能返回商户账户。该账户不受银行监控(不是托管账户)，随时都有挪用资金的风险，这被怀疑违反了规定。”财付通二维码支付代理认为。根据《中央银行银行卡收单业务管理办法》，收单机构应建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户结算的资金；建立交易获取风险监控系统，及时检查可疑交易并采取有效措施。从事传统收单业务的第三方人士认为，按照正常流程，资金流的路径是“消费者账户-银联-收单机构-商户账户”，信息传递是逆向的；在二维码支付模式下，财付通承担了银联和收单机构的双重角色，退回商户的资金应由财付通直接进入商户账户，只有获得收单许可的财付通才能进行账户清算。伟福通不具备获取和清算账户的资格。记者从一家代理商的商户推广材料中了解到，为了确保资金的安全，伟福通原本计划在平台中引入银行托管账户。也就是说，财付通通过威福通平台账户返还给商户账户的资金是在银行的监管下进行的。 “伟福通最初要求我们与银行合作，一方面进行账户监管，另一方面作为合作伙伴帮助我们发展商户，而银行根本不愿意合作。”上述代理人表示:“最后，伟福通在民生银行开立了一个普通的‘收付款’公司账户(市场咨询)，资金是从这个账户上收取的，没有银行监管。” 央行曾表示，暂停二维码支付是出于安全考虑，其信息安全和资本安全需要进一步研究。上述与央行关系密切的人士表示，“二维码支付是一种全新的支付方式，目前尚未通过安全性认证，也没有测试标准。在传统的支付方式中，银行卡和poss机在国内外都有一套严格的标准，相关设备和技术都经过了第三方的测试。此外，二维码的科技含量不高，制作和生成简单二维码的技术门槛很低，风险较大。” 财付通正式回应称:“财付通正根据中央银行和支付清算协会的意见，与监管机构、专业组织和安全机构积极讨论制定二维码支付标准。” “二维码支付的核心是在线进行线下交易。创新需要鼓励，但必须有一个安全底线。”第三方付款人认为二维码支付已经突破了监管红线。据《21世纪经济报道》记者调查，财付通已经向至少两个合作伙伴——伟福通和乐百氏——开放了二维码支付接口，而相应商户使用的终端平台则分别由这两家公司开发。财付通拒绝回答记者提出的“是否有其他开放接口合作伙伴，以及上述威福通平台是否得到财付通的认可”的问题；伟福通总经理单弦表示，他无可奉告。在央行暂停二维码支付后，财付通向威孚通发出了暂停业务推广的公函。据知情人士透露，财付通认为这种代理模式好坏参半，内部已经就是否收回所有代理进行了讨论。剥离多级代理利益分享制度在传统的线下支付模式下，包括银行和第三方支付在内的收单机构一般负责商户的扩张，银行本身拥有大量的客户资源，其中大部分由银行账户经理承担；第三方支付采用直销或代理方式。记者调查发现，财付通二维码支付在商户扩张模式和分割规则上都打破了传统标准。这是对原有线下支付生态的颠覆性改变。财付通的业务扩张也是一种代理模式，但还有一层“合作伙伴”。例如，威福通是作为合作伙伴开发代理，这是一个多层次的代理模式。 “我们是地区代理商。在央行暂停二维码支付之前，大多数商户都是自己开发的，并且开发了几个二级代理。至于下面是三个还是四个特工，我们还不清楚。”上述财付通代理人表示。上述办法规定，收购机构同时提供收购外包服务的，应当单独管理；收购机构作为收购业务实体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。 “收购业务在不同层次上外包，导致代理人利润摊薄，特别是最后一层代理人利润微薄，可能会放松对商户资格的审查。” 一位传统的收单第三方付款人表示:“根据国家发改委的价格指导，收单机构通过代理与商户洽谈的信用卡手续费不能超过一定的额度，各行业略有不同。餐饮业为1.25%。” 代理人透露，在这种多级代理机制下，财付通通过付伟向一级代理人收取的费率为0.65%，然后降至0.55%。商户的最终支付费率由每个代理商和商户协商，费率没有上限，额外的部分是代理商的利润；在多级代理机制下，下一级代理向上级代理支付的费率也由两级代理协商，费率差即为中间代理的利润。 “上级代理开发下级代理，然后从中获利，这类似于‘MLM’的做法，破坏了原有的代理机制。”上述从事传统收购的第三方付款人表示。根据上述费率机制，在商户支付的1.25%费率中，威福通只从一级代理商处获得0.65%或0.55%的费率，而财付通获得的费率较低，其中一半以上给了合作伙伴和代理商，开证行必须支付。在传统的线下支付中，发卡银行、银联和收单机构与商户信用卡手续费的比例一般为7: 2: 1。也就是说，收购机构将获得收购机构外包代理总费率的20%以上。财付通二维码支付的共享机制旨在通过给合作伙伴和代理商带来巨额利润来快速扩张商户。据记者了解，支付宝、财付通等第三方支付与发卡银行对接后，持卡人通过第三方支付渠道进行了快速支付。目前，支付宝和财付通向银行支付的利率是1‰-3‰，甚至是免费的。在传统的线下信用卡支付模式中，发卡银行所占份额为70%，基于1.25%的商户信用卡利率，该比例为0.875%。 “每个行业都有自己的规则。照这样下去，(别人)就不能玩了。我认为它的代理机制相当混乱。央行的暂停是完全合理的。”上述从事传统收购的第三方付款人表示。暂停后遗症:代理人破产财付通安排了二维码支付，利息很高，不想被央行暂停，只留下代理人的鸡毛。根据《21世纪经济报道》的调查，随着财付通向威孚通开放的接口，威孚通已经在广东、湖南、湖北、广西和辽宁六个省级区域发展了独家代理。乐福还在许多地区开发了大量的代理商。 "在主代理下面有一个辅助代理。上次召开全国代理商大会，我一共坐了70桌。”一位财付通代理人说。财付通一级代理商透露，公司目前已拓展了11个网点，包括8个直营网点和3个二级代理商，员工超过200人。 “根据合同条款，我们已经向伟福通支付了70万元，包括代理费和终端系统设备的购买费。加上办公室租赁和员工工资，目前总投资接近400万英镑。”上述一级代理商的负责人说:“公司是专门为代理这项业务而成立的。现在公司已经停业，200多人已经闲置了一个多月。” 央行暂停订单后，财付通已经推出的少数商户的支付功能也暂停了，原本开发线下商户的代理商陷入了两难境地。财付通正式回应称:“财付通非常重视合作伙伴的合法权益，并将在遵守监管意见和相关法律法规的前提下予以保障。”(傅宇主编)