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互联网金融风险引争议 P2P公司主动“求监管”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-16 18:01:43阅读：

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邓力平从深圳派来的每个记者

自今年年初以来，互联网金融将受到监管的预期一直在升温。最近，媒体报道的“两会”还提到，一些NPC代表建议加强互联网金融监管。

此前，在深圳市人大会议上，深圳市人大代表陆提出议案，建议深圳市率先出台监管p2p行业的条例。

在接受《国家商报》独家专访时，吕表示，p2p行业兴起不久就迅猛发展，存在监管、法律、安全等问题，但最重要的是监管，当前行业发展形势迫使监管部门有所作为。

六大风险

吕，北京德恒(深圳)律师事务所合伙人律师，长期关注p2p网络借贷行业。她认为，p2p点对点借贷作为一种新型的民间金融模式，不仅有助于解决中小企业融资难、成本高的问题，而且拓宽了资金过剩者的投资渠道，是一种有益的金融创新尝试。然而，目前，p2p点对点贷款仍处于成长和探索阶段。作为金融创新的产物，它在法律法规不完善、交易机制不成熟的成长阶段不可避免地存在并面临诸多问题。

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她认为目前有六个主要风险问题:

首先，法律法规不完善。根据吕此前提出的《关于率先立法规范p2p点对点借贷平台运营、加强监管的建议》，由于p2p点对点借贷平台是互联网金融的创新模式，目前国家和地方都没有相关的法律法规，民间借贷中介机构P2P借贷平台的合法性没有得到认可，平台运营仍处于一种不可依赖的尴尬状态。

另一个问题是缺乏监督。吕认为，由于网上借贷平台的身份在整个互联网行业和金融行业的模糊性，其结果是没有明确的归口管理部门，而且各职能部门都认为它不在自己的管辖范围内，这就增加了监管的难度。

除上述两个问题外，吕认为p2p行业还存在一系列问题，如进入门槛低、信用评级体系不完善、违约惩罚机制薄弱、个人信息披露风险等。

清晰的监督

吕告诉记者，从去年的p2p交易量来看，将其完全纳入监管体系还不成熟，今年也不一定会引入全国范围的监管。深圳作为互联网金融发展的前沿，可以充分利用深圳拥有的两大立法权(经济特区立法权和较大的市级立法权)，开始制定《深圳p2p点对点借贷平台管理办法》，以地方性法规的形式明确民间借贷网络平台的法律性质，明确平台的中介服务组织属性。

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吕表示，首先，深圳市政府金融办需要进行调研，形成相关监管政策。同时，也要求p2p行业成立行业协会，这也将使工商行政管理部门提高行业企业的准入门槛。所有这些都是一个目标，也是最紧迫的一个目标，即必须明确监管主体。

陆认为，平台应定期向监管部门提交业务数据报告，内容应包括贷款金额、贷款用途、贷款利率、贷款期限、划分、还款方式、违约情况等。，并对其真实性和准确性负责；同时，监管当局应该为p2p行业设定一个行业门槛。

此外，p2p平台应该改进其运行模式。她认为深圳各平台之间有必要建立第三方平台托管制度，第三方平台应进行资金监管，将平台自有资金与贷款人资金隔离开来；平台还应建立严格、规范、专业的风险管理体系和业务操作流程，只提供中介服务，不自行提供担保，不直接参与贷款活动。

《上海》

翼龙贷款董事长王思聪:下半年要加快“跑路”监管

每个记者朱丹丹都是北京人

互联网金融的普及并没有减少。在全国“两会”召开之际，如何监督的话题越来越受欢迎。

“对互联网金融的监管是必要的，我希望监管政策能够尽早出台。就我个人而言，我认为我们应该“用框架性法规取代详细的法规，并保留一定的制定空空间；以技术监管取代人工监管，适应互联网金融的业务节奏和创新步伐；以分级认证监管取代市场准入监管，引导行业健康发展。翼龙贷款董事长王思聪在接受《国家商报》采访时表示。

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王思聪进一步指出，2014年，p2p行业作为互联网金融的主流代表之一，将进入全面爆发期，即可能出现数十亿笔交易。然而，预计下半年将会出现更严重的“涨潮”。

P2p监管已经成为一个热门话题

两会期间，如何监管互联网金融成为讨论的热点。

2月27日，“两会”首个互联网金融监管提案被曝光。全国政协委员、PICC集团董事长颜屋提出规范网络金融发展的建议:一是建立有效的网络金融监管体系；二是统一网络金融和传统金融的监管体系；三是加强对互联网金融投资者权益的保护；第四，探索建立互联网金融投资者保护基金。

“从监管部门披露的信息来看，互联网金融监管可能更多地着眼于底线思维，因为监管部门还没有完全了解互联网金融的具体风险，只知道风险的范围，如何化解风险仍在研究之中。”王思聪告诉《国家商报》记者。

王思聪认为，p2p对等贷款作为互联网金融的主流代表之一，应该建立行业标准:一是准入资格，即金融许可证；其次，业务规范，即法律风险，包括非法集资和非法吸收公众存款，是互联网金融无法触及的两条红线；第三，风险评估，包括技术支持、风险控制理念和风险提供；最后，它涉及业务管理问题，如资格、道德风险和信息安全。毕竟，与其他行业相比，金融业对各种内部工作的管理和员工的职业道德有着更高的要求。

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下半年，还是再现了“奔流潮流”

王思聪进一步指出，对互联网金融进行监管是必要的。他呼吁尽早出台监管政策，但在监管中必须注意三点。首先，p2p的监管不是所谓的宽松，它必须依靠法律法规来监管；第二，以联合形式进行的监督很可能达不到理想的监督状态；第三，必须颁布实质性政策和法律。

此外，全国政协委员也指出，互联网金融监管应遵循“支持大、限制小”的原则，其中“支持”有两层含义，一是支持互联网金融的发展，二是发放一定的许可证，使其能够获得认证并纳入监管的“正规军”。

在谈到对p2p行业的监管建议时，王思聪向《国家商报》表示，“具体监管事项可包括门槛标准是什么、平台公司是否触及法律红线、平台产品业务类型是否合法、风险准备金的存放和监管、是否有风险防范机制、客户贷款利率水平等。”王思聪认为，从目前情况看，监管政策很有可能在年中出台。

互联网金融在2013年经历了快速发展，其规模也在逐步扩大。如果2014年不进行监管，未来可能会有大的风险事件发生，监管成本将会非常高。“今年的行业洗牌将会非常激烈，因为去年很多p2p机构都上线了，一味追求交易量，只是今年会经历一个还款周期，而实体经济复苏不是很好。预计在今年下半年，这种情况会更加严重。奔流的潮水。”王思聪指出。

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《上海》

派牌贷款首席执行官张军:p2p监管还是采取“负面清单”模式

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“p2p的未来是由市场选择的，”排派贷款首席执行官张军在接受《国家商报》采访时表示。

作为中国第一家p2p公司，派牌贷款与其他p2p公司一样，在2013年经历了快速发展，这一年也被认为是互联网金融的第一年。然而，p2p也有非法平台和非法集资的行为，在行业内有很高的监管呼声。

“如果我们认为整个p2p行业未来都将受到监管，那么这也可能是一份负面清单，规定了哪些是不能做的，哪些是不能触及的红线。”张军分析道。

p2p产业的缩影

作为中国第一家p2p公司，拍卖贷款的发展就像是中国p2p行业的一个缩影。

排牌贷款成立于2007年，被认为是张军2009年创业最困难的一年。今年，拍卖开始了“惊心动魄”的收费模式。收费模式导致网站交易量急剧下降，公司在转型中遭遇了最艰难的低潮。然而，收费模式终于取得了成功，这可以说是拍卖的转折点。

在2009年度过公司最困难的难关后，贷款拍卖走上了“野蛮增长”的道路。拍卖平台的交易规模从2009年开始，连续五年保持200%以上的增长速度；2012年交易规模达到2.9亿元，2013年增长257.7%，交易规模超过10亿元。

在谈到公司快速发展的原因时，张军坦言:“2009年后，中小企业普遍面临融资困难，融资需求旺盛，而银行对小企业融资门槛较高，意愿不强。这也是p2p平台，如拍卖和贷款。存在的意义。”

2009年后，网上贷款行业迎来了春天，网上贷款公司如雨后春笋般涌现。2009年，红菱创业投资在深圳成立，2010年5月，人人网心有分公司人人信贷成立。2013年，火热的互联网金融将p2p在线借贷行业带入更多人的视野。

然而，随着行业的快速发展，人们也看到了许多违规行为，如非法设立资金池、开办网上贷款公司、非法自筹资金、设立虚假投标等，这些都造成了许多投资者的损失，市场急需监管。

“欢迎来到监督”

与绝大多数p2p在线借贷公司不同，在线模式自建立以来就一直被坚持。记者在采访中了解到，排牌贷款成立之初采用网上模式的原因之一是为了规避法律风险，比如非法集资的法律禁区。

“我们邀请了胡宏辉，公司的另一个合伙人，因为胡宏辉是律师。自成立以来，它只是一个信贷中介，不涉及线下业务。”张军说道。

从拍卖的角度来看，在线模式更符合未来p2p行业发展的监管要求，便于p2p企业关注平台和运营管理，纯在线有利于大数据应用。

“互联网自然具有营销效率高的优势，这使得贷款对象向三、四线城市倾斜。在线模式降低了交易成本，同时也是一种透明、高效的借贷模式。”张军说道。

在线模式的意义不仅在于此。今年年初107号文件首次从官方角度明确了p2p“影子银行”的身份，并将在未来纳入监管范围。还本付息、提供担保和资金融通的方式也是监管重点整顿的对象。

张军表示，这么多年的坚持让他看到了行业进入正规发展的希望，他不仅害怕监管，还“欢迎”监管。

在谈到对p2p的具体监管时，张军并没有提倡线上模式或拒绝线下模式，而是认为市场会做出选择，p2p的本质是资金渠道。

党的十八届三中全会提出“让市场在资源配置中发挥决定性作用”。张军认为，从监管当局的角度来看，p2p行业也会让市场发挥作用。

“如果我们判断未来对整个p2p行业的监管，它也可能是一份负面清单，规定了哪些是不能做的，哪些是不能触及的红线。”张军说道。

至于监管方式，张军认为可能会有一个像第三方支付一样的许可证，想继续在p2p领域做生意的公司必须获得这个许可证。

张军认为，监管的核心是真实信息披露。在没有明确的监管和法律法规之前，应要求p2p企业披露真实风险，披露逾期率、坏账率等信息，并要求贷款合同真实，以匹配交易。担保交易应遵守担保法，公司应有足够的资本。

《上海》

记者笔记

互联网金融的“观察期”有多长

每个记者都从成都派姜林

近日，全国政协委员、人民保险集团有限公司董事长颜屋的《关于规范互联网金融和保险发展，有效防范和化解风险的建议》被曝光。建议的内容涉及四个方面，即建立有效的互联网金融监管体系和探索建立不限于保险领域的互联网金融投资担保基金。这可以说是“两会”互联网监管话题的开端。

据《国家商报》记者报道，在“两会”召开之前，一些代表和会员到一些p2p公司调研，提出了与互联网金融监管相关的建议和提案。互联网金融监管的下一个热点话题可以预测。

事实上，自去年10月以来，“监管”一直被业内人士津津乐道，因为p2p点对点贷款频繁暴露风险事件。与此同时，许多人担心监管会抑制创新。

在记者看来，创新是互联网金融的本质属性之一，但它不能成为“监管套利”的理由。什么是监管套利？这意味着机构利用监管标准的差异或模糊领域，选择根据相对宽松的标准进行展示，以降低监管成本，获得超额回报。以互联网金融提供的支付和贷款服务为例，事实上，传统金融机构长期以来一直在问:为什么它们在提供支付服务或贷款业务时会受到不同的监管？最近，互联网上对“某些财富”等理财产品的褒贬将这场争论推向了顶峰。

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监管的公平性也体现在互联网金融业。在准入方面，如果设定更高的门槛，是否会客观上帮助先动者过快形成寡头垄断格局？但是，如果我们不设置或设置一个较低的门槛，我们能改变目前的混合情况吗？就业务边界而言，清晰的边界有利于行业的有序运行，但会抑制创新吗？如果以创新的名义模糊商业限制，各种各样的“边缘球”显然对合规经营者不公平...

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