普惠金融应拥抱互联网

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包容性金融的新形式

记者发现，近年来，使用微信银行和电话银行的银行数量日益增加。除工行等大银行外，浙商银行、杭州银行、辽阳银行、汉口银行等城市商业银行也纷纷登上新金融渠道的班车。

截至2013年底，29家银行拥有290.94万微信用户和4.46万企业用户。交易总额850.76万笔，交易总额6.65亿元。

手机银行的数据更加令人担忧。银行业协会提供的包括汇丰在内的66家银行的数据显示，2013年移动银行客户数量达到45833.63万，同比增长55.5%，交易498017.71万笔，交易总额127419.85亿元。

业内人士认为，近年来，银行在渠道创新方面发展迅速。微信银行的诞生和电话银行的新形式给了银行业一些启示。从某种意义上说，简便的渠道是普惠金融的先决条件，普惠金融可以让更多的人参与金融活动。

中国人民银行金融消费者权益保护局局长焦金普告诉记者，尽管目前渠道创新机构正在这样做，但缺乏载体仍是中国普惠金融发展的主要瓶颈。首要任务是加强金融服务渠道建设，使金融服务更加便捷。

大银行和小银行是“不同的道路”

NPC金融经济委员会副主任吴晓灵指出，普惠金融应该以人为本，是指所有有权享受金融服务的人。但显然，目前不同地区、不同机构的客户所享受的金融服务质量并不一致。

在当今中国银行业，大银行与地方银行的服务内容和服务对象存在较大差距。从公众获得金融服务的角度来看，国有大银行如工商银行(报价、咨询)取得了不错的成绩，在个人金融服务的覆盖面和质量方面名列前茅。

然而，从小额信贷和农业相关贷款的包容性来看，地方银行和信贷合作社是当之无愧的主角。浙江省农村信用合作联社永嘉农村合作银行的吕告诉记者，当地的业务量远远超过工行、农行等国有银行分行。此外，该行新推出的市民卡等产品专注于支付水电费等生活功能，丰寿社会保障卡发行的卡数已成为浙江省第一。

北京大学经济学院教授王曙光告诉记者，农村地区的低金融需求是一个长期的误解。人们可能认为农村地区不如城市经济发达，所以他们不需要金融服务。相反，欠发达地区和低人均收入地区农民的金融需求更加旺盛，商业组织回归农村的趋势明显。

中国的小额信贷行业发展报告显示，约6%的农村金融地区是金融网点空白区。

就小额信贷提供者而言，截至2012年底，新成立的农村银行有800家，获得银监会颁发的金融许可证的农村共同基金有49家，中国有6090家小额信贷公司。这些中小银行和小额信贷机构是小额信贷市场的主力军。

一家股份制商业银行的信贷经理告诉记者，虽然银监会每年都有银行小额信贷规模的指标，但许多股份制商业银行都将这部分业务外包出去。

基于上述原因，中国人民银行副行长潘表示，中国传统的金融监管主要集中在中央层面，目前正在探索建立中央与地方的双层金融监管模式。

“目前，在地方一级有大量的微型金融机构，它们的业务十分活跃。随着市场化改革的推进和行业准入的放宽，这一数字将呈上升趋势；在地方层面建立管理监督体系，在信息对称方面要优于中央政府的单层监督，”强调。

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