＂四无＂人员顺利授信 微小贷款破解＂创业瓶颈＂

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新华网广西频道4月12日电“没有抵押物，没有工商登记证，没有户口簿，没有财务报表”，这是我国许多城市80后和90后青年在创业和就业过程中普遍面临的问题。记者近日在广西柳州采访时发现，近年来，广西银监局和柳州银行通过开放“小额贷款”，解决了“四不”青年群体的贷款问题。

—“四不”青年获得贷款评级，风险投资集中在“城市夹心层”

2009年下半年，柳州银行针对青年创业者无抵押物、无工商登记证、无户口簿、无财务报表的情况，以青年创业金融服务中心为载体，通过“小额贷款沟通”和“创业沟通”帮助该群体解决创业发展中面临的问题。

柳州顺龙电器有限公司经理刘在接受记者采访时表示，2007年他从打工转到了创业，最大的压力是缺钱，“我不是本地人，柳州没有房地产，所以资金都在购销方面。当我希望在2010年升级为代理商时，我没有钱投资。”

在了解到刘面临的困难后，柳州银行从金融服务中心派出贷款人员迅速检查了他目前的经营状况，并发放了数万元的贷款。经过一年多的经营，刘公司的销售额稳步增长，仅2010年利润就增长了30%。

“十一五”期间，柳州每年新增劳动力约20-30万人。目前，约有20万剩余劳动力从农村进入城市。柳州银行董事长刘忠表示:“城市的‘夹心层’也是创业的主力军。作为地方银行体系，既要有社会责任感，又要通过金融服务创新促进劳动就业，同时为银行带来新的增长点。”

在柳州新时代商埠和金鹅小商品集散地的采访中，记者了解到大部分成功申请小额贷款的客户都取得了很大的进步。金鹅市场六个区的儿童玩具店主姜道波(音译)表示:“2010年，当我的订单突然增加时，我突然面临流动性吃紧的局面。幸运的是，通过“创业通”获得的数万元贷款及时缓解了我的经营压力，收益迅速增加。”

——“精细评价”实现“双向透明”和“快速跟踪”，确保可持续发展

记者看到了这样一份混合着印刷和手写的贷款申请文件:

资产和负债:20箱矿泉水；5盒“真龙”牌香烟；10盒“剑南春”酒...

现金流量表:家庭年收入45000元；儿童教育支出为每年3000元；母亲看病要2000元；这个家庭每月的日常开支是2100元...

贷款资金使用分析:贷款用于购买商品。目前销售情况:葡萄酒销售良好，每月达到10-20盒...

贷款审核意见:申请贷款5万元，12个月内还清。考虑到还款压力和家庭因素，发放了4万元贷款。

以上信息，连同贷款申请表、个人银行账户、个人信用记录及其他相关复印件，均用塑料盖装订包装，银行可据此发放贷款。

对于许多商业银行来说，这种半手工操作和近乎原始的贷款信息分析就像是“过家家”，一般不符合“现代商业银行”的形象。金额只有几千元、几万元，但最多也就几十万元，这让一些商业银行更难加息。

柳州银行小企业信贷管理中心主任秦欢表示:“对于小额贷款和创业贷款来说，最困难的是如何确保信息的‘双向透明’，这只能让我们的贷款人员弯腰走进商店，与客户进行最密切的接触。”

记者采访的一些贷款官员表示，对小额贷款和创业贷款的评估需要更细致的调查，核心是要准确评估申请人每月的可支配现金金额。“可支配现金”必须是扣除所有费用后的最终可支配收入，如支付商品、日常消费、教育费用、食品、服装、住房和交通、水、电和煤气、赡养老人、探亲访友等费用。

同时，柳州银行还开通了小额贷款和创业贷款的“快车道”:贷款金额不超过5万元的申请可在2天内发放，最早可在第二天获得贷款。

银监局副局长郭虹表示:“地方中小银行通过差异化经营大力发展小额贷款，既充分考虑了城市新增青年就业群体面临的就业、创业和发展问题，又最大限度地优化了金融资源配置。地方中小银行纷纷回归本地，支持民生和弱势群体，树立了自己良好的社会形象。”

仅两年时间，柳州银行就成功发放贷款1872笔，贷款总额4.0069亿元，支持1223家小企业。截至2010年底，贷款余额已达2.3亿元。

——准确定位激发“信用”潜力，多赢局面日益形成

随着城市小额贷款推动的城市青年创业贷款改革创新，青年就业、银行和政府的双赢局面日益形成。

青年就业和创业团体已经从"害怕贷款"变成了"知道贷款"，从"没钱期待发展"变成了"有钱就能发展"。柳州市清洁公司总经理严通过“创业通”于2009年获得8万元信用，2010年获得15万元信用，业务发展迅速。仅在两年时间里，他的公司就承担了全市一半以上酒店用品的清洁业务，员工人数已超过60人。

银行培育利润增长的新动力。在接受柳州银行采访时，记者发现“小额信贷链”和“创业链”不仅没有坏账，而且成为银行全新的利润增长点。自2011年以来，小额贷款已超过1亿元，创造了近1000万英镑的利润。“服务中小企业和柳州市民”的理念已被广泛认同。业务的发展为柳州银行培养了一大批年轻的信贷人员，为银行的可持续发展储备了人才。

柳州银监局局长尹明勇表示:“城市商业银行在重大项目上很难与传统大银行竞争，但它们将能够为银行开辟新的利润增长点，更好地为城市中小客户服务，通过准确定位解决劳动力就业问题。”

政府很高兴看到“信用增级”的联动效应。在采访中，记者了解到，针对青年企业家和就业群体的“小额信贷通”、“创业通”等贷款方式，已经扶持了近700户小型个体工商户，直接创造了8000多个就业岗位，产值近10亿元。