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协存转冷、票据上位“宝宝”2.0渐近

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 11:57:42阅读：

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互联网金融产品似乎正在酝酿向2.0版迈出关键的一步。 5月22日，新浪“微财富”宣布将与互联网票据融资平台“金银猫”联手推出票据贷款理财产品“微财富金银猫票据”，这是继4月10日阿里兆财宝推出票据贷款产品后的第二波票据产品。互联网金融理财产品的升级趋势越来越明显。在投资目标对接方面，从最初开发的货币基金到债券和短期理财产品，票据最近已被纳入囊中；营销噱头也从最初的电子商务平台发展到了银行部门，最近甚至连彩票网站也占了一部分。票据收入高于共同存款收入。5月21日，虽然“微财”主页上看不到“微财、金银猫券”的相关信息，但新浪基金主页上赫然出现了“微财、金银猫券理财产品年化收益为8.8%”的宣传口号。“银行承兑汇票、资本保全和利息保护”这几个词也非常引人注目。根据数据，该产品8.8%的收益率由7%的票据产品收入和1.8%的小额财富红包组成。新浪支付副总裁李亚丹向《中国商报》记者证实了该产品的收入构成，并表示:“票据贷款产品的收益率是固定的。该产品的年化回报率为8.8%，不会波动。同时，我们还对投资者实行“零”手续费政策。“ 以前，阿里招财宝票据理财产品的收入大多在5.6%至5.8%之间。新浪“微财”2~6个月固定投资期的票据贷款之所以能给出如此高的预期年化收益，很可能与“金银猫”的对接平台有关。根据中国电子商务研究中心的监测数据，截至2014年4月底，互联网票据融资平台金银猫的交易总额超过7000万元。据《中国商报》记者浏览“金银猫”网站发现，该网站主页上的四种“银企盈利”票据贷款理财产品的预期年化收益率在7.1%至7.6%之间，委托期限在42天至95天之间。从这些数据中，我们可以看出，在与新浪合作的过程中，宝猫并没有获得多少利润。我们的记者作为投资者咨询了票据产品的收入。金猫和银猫表示:“我们已经制作了300多种票据贷款产品，而且我们与合作伙伴关系密切，这也高于收益率。其他票据产品的原因。一家农村商业银行的票据业务负责人告诉《中国商报》记者:“如果是商业票据，7%的远期贴现率不高，但目前的收入水平只有5%左右。然而，如果你贷款，7%的利率是相对正常的。一家商业银行的另一位内部人士表示:“现在票据的贴现率约为5%，不到7%。但是如果你做流动贷款，利率会更高。“ 与对接票据产品的高收益率不同，以前流行的银行间存款收益率最近普遍下降。5月21日，shibor隔夜拆借利率为2.528%，一周拆借利率为3.353%；与此同时，对接基金“宝贝”理财产品近7天的年化收益率大多低于5%。对网上销售票据缺乏监管一般来说，高回报也意味着高风险。如果经过一段时间的赎回，很多投资者对余额宝等“宝贝”对接资金基金的运作模式有了大致的了解，并对其背后的风险有了一定的了解，那么更多的人对羽翼未丰的“票据”产品感到陌生。根据新浪财经的数据，“小额金、银、猫券”是一种贷款和理财产品。它的本质是承兑汇票，也就是说，当你持有这张汇票时，你可以直接去银行取钱，这相当于从投资银行定期贷款。金银猫的验票团队将检查票据，并将其提交给托管银行进行第二次检查。同时，公共保险和太平洋(市场、咨询)保险涵盖金猫和银猫。【/h/】根据赵彩宝之前对票据贷款的解释，票据贷款是指借款人以其持有的银行承兑汇票作为还款来源，提供银行承兑汇票质押担保，并以贷款人为被保险人投保还款担保的贷款项目。据《招财宝》介绍，贷款产品属于直接融资方式，以双方签订的《贷款协议》为准。招财宝平台作为中介信息展示服务平台，不为贷款提供任何形式的担保。 “票据市场的风险不仅主观上与银行是否倒闭有关，还包括赎回风险和银行延迟赎回的问题，目前对票据网上销售缺乏监管。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱告诉《中国商报》记者，金银猫将该产品定性为p2b模式，即个人对企业贷款模式，也是绕过监管。 “宝宝”2.0正逐步逼近去年12月，百度百发推出“团购理财”模式，被扣产品是嘉实的一个月短期理财债务基础。虽然该产品的主要投资目标是协议存款，但新的关闭期为一个月。幸运财富平台于4月10日推出，当天销售的产品包括4个票据贷款产品和2个定制基金产品——长城淘金金融债券和新华阿里第一保本混合(爱基、净值、信息)基金。它有一定的闭市期，其收益率和风险都略高于余额宝，这与“宝宝1.0”有很大的不同，它没有风险，没有闭市期，可以随时提取。 5月20日，乐透365网站与E Fund合作推出E Fund产品，这是基金公司Money Fund与乐透网站的首次营销合作。钱认为，此类新产品的推出主要是以网上理财货币基金的形式出现，这让投资者体验到了审美疲劳，而收入的下降也让投资者开始酝酿资金的转移。“债券和票据市场可能会出现。高回报是吸引投资者的新机会。” 根据中国电子商务研究中心的监测数据，5月21日，除百度柏菲外的电子商务“宝贝”产品年化收入为5.257%，包括京东小金库、苏宁零花钱、微信李彩通、余额宝、网易现金宝等家电平台。7日互联网金融产品年化收益率低于5%；5月20日，该行“宝贝”产品兴业银行(市场、咨询)、“掌柜钱包”、平安银行(市场、咨询)、“平安安迎”和中国银行“活宝”的7天年化收益率分别为5.429%、5.16%和5.078%，而民生“如意宝”的7天年化收益率仅为4.88%。李亚丹表示:“在当前各种‘宝’产品收益率下降的背景下，许多投资者希望通过常规产品锁定长期收益，而票据贷款自然成为一个不错的选择。”

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