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互联网气象保险屡成炒作热点大规模推广仍需时机

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-17 13:51:43阅读：

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保险行业人士表示，从“月亮保险”到“雾霾保险”，再到“高温保险”，各种天气保险屡遭关注，甚至成为炒作的话题，这实际上反映了天气保险的缺失。中国地处自然灾害频发地区，每年都因各种自然灾害而遭受巨大的生命财产损失。在个人气象指数保险中推广互联网的试点应用，对农业保险的转型具有重要意义。

各种气象保险引起了热烈的讨论

你能保证“高温”吗？记者了解到，在6月21日至8月23日的保险期内，如果您投保了中安保险的37℃高温保险，在扣除超过37℃高温当天的免赔额后，您可以按照5元/天的标准获得保险理赔。该37℃高温保险目前覆盖中国30个主要城市。由于37℃高温保险是针对持续高温造成的个人额外生活费用，中安保险表示，37℃高温保险是真正关心个人生活的气象指数保险。

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近年来，网络保险的创新被“改造”。此前，安联推出了针对天气的网络保险产品，如“月亮增值保险”——如果你在中秋节看不到月亮，你可以获得一定金额的保险理赔。由于赔偿是针对消费者无法赏月造成的情绪损失，该产品一度被质疑为变相赌博，引发了业内关于天气承包的热烈讨论。

一方面，互联网最初涉及气象保险，多次引起各界关注，甚至成为炒作的话题；另一方面，农业保险作为传统的气象保险，多年来仍无法摆脱财政补贴的现状。此外，涉及天气的巨灾保险也采用国家财政救助和社会捐赠的方式。一旦发生，累积的损失往往超过主体的实际承受能力。据了解，2013年，黑龙江省洪水保险行业赔付27亿元，当地农业保险经营实体实现超额赔付。其中，阳光农业的农业保险业务占全省的三分之二。根据公司2013年年报数据，种植保险承保的农作物遭受严重自然灾害，农业保险赔付支出26.22亿元，同比增长180%。

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无论是“温度”、“月亮升值”还是“好天气”，这些不断涌现的网上“碎片化”保险产品以更加市场化的方式出现在公众视野中。个人因异常天气遭受经济损失后，保险公司是否会向被保险人提供赔偿，这将在更大范围内推广应用？

使用指数对冲风险/

气象指数保险是指对一种或几种气候条件对作物造成的损害程度进行指数化，每个指数都有相应的作物产量和盈亏。保险合同就是基于这个指数。当指标达到一定水平并对农产品产生一定影响(市场价格和咨询)时，被保险人可按相应标准获得补偿。

据了解，天气指数保险起源于1997年的安然事件，主要用于稳定能源交易中气候变化造成的金融风险。后来，它在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等国家的相关项目中发展顺利。以印度为例，农业气象指数保险被用来减少干旱造成的损失。

当天气满足一定条件时，即使没有达到灾害级别，也会影响到国民经济和人民生活，造成经济损失或额外费用。例如，三井住友海上保险有限公司推出的“樱花保险”的具体操作方法是:保险公司首先请气象学家预测今年樱花盛开的具体日期，被保险的旅行社、休闲娱乐场所等客户可以根据保险公司的预测安排相关的旅游。如果樱花开放日期与保险公司的预测不符，未能达到观赏目的，被保险人有权获得保险赔偿。此外，还有日本的炎热夏季保险、阳光空保险、夏季异常天气保险、台风保险、英国雪险、降雨保险、美国服务销售气候保险等。根据相关数据，世界气象保险的规模为150亿美元，每年增长10%。

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业内人士指出，气象指数保险可以大大降低运营成本，有效解决逆向选择和道德风险问题，还具有交易结构透明和支付触发机制规范的特点。

北京工商大学保险系主任王在接受《商业日报》采访时表示，作为一种商业保险，天气指数保险应该以市场经济为基础。在完善的资本市场体系下，再保险公司也可以利用指数保险将风险转移到金融市场，这比传统的农业保险更能规避和分散风险。

瑞士再保险的一位内部人士在与《国家商报》的一次交流中指出，天气指数保险是在六七年前引入中国的，但未能取得快速进展。主要问题是中国没有风险对冲机制。欧美五六家成熟的再保险公司通过发行基金、股票、期货和债券形成了完善的风险对冲机制。这样做的好处是，在理赔事件发生后，再保险公司的收入甚至远远超过赔偿金额，因此也被称为“巨灾的幸运猫”。

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