主页 > 新闻 > 互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 12:19:42阅读：

本篇文章3279字，读完约8分钟

7月19日至20日，“2014上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海举行。会场拥挤不堪，在“大数据和互联网信用信息”特别会议外的走廊里挤满了听众——这显示了行业的热度。

这样一个学术氛围浓厚的论坛，对互联网金融和p2p产业有着不同的看法。中国金融四十论坛常务委员会副主任谢平指出，p2p行业可能是最有效的信贷资源配置市场；中国最大的p2p企业CreditEase首席执行官唐宁认为，p2p行业是对传统金融机构的补充。

央行信贷信息中心副主任王晓磊直接指出，中国的信贷信息系统目前覆盖8亿人，但其中5亿人从未向银行借款。换句话说，这5亿人对金融部门来说是陌生的，这是所有贷款机构的机会。

上海新金融研究所专家林采宜、益信公司首席战略官陈欢、新富富创始人兼首席执行官王正宇对此进行了探讨:互联网金融公司需要走出这3亿人，在5亿“陌生人”中开发新用户；大数据提供了一种相对低成本、高效率的技术手段，将作为央行征信局的补充，试图解决5亿“陌生人”的征信问题。

p2p最大的问题是信用信息系统的断开

王晓磊:就个人而言，信用报告至少应该分为两部分:一般信用报告和狭义信用报告。狭义的信用信息实际上是贷款人之间的信息共享平台；广义的信用调查是指所有贷款机构的贷前调查行为。我认为这应该是p2p平台的核心竞争力。中国的信用信息系统目前覆盖8亿人，但在这8亿人中，只有3亿人真正与银行有信用关系。换句话说，5亿人从未与银行建立过信用关系。这5亿人对金融行业来说是陌生的，这对于包括p2p在内的所有贷款机构来说既是挑战也是机遇。从中长期来看，p2p如何在这5亿人中找到自己的细分市场，并找到管理这一细分市场信用风险的独特技术，是p2p中长期竞争力的核心。

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

信贷报告条例明确规定，所有贷款机构(非贷款金融机构)都应使用信贷报告系统。如果监管机构能够将p2p识别为借贷机构或从事借贷业务的机构，则信用信息中心有法律责任根据《信用信息条例》的要求将这些机构连接到信用信息系统中。此前，因信用信息中心收购上海信用(全称“上海信用有限公司”)；根据信贷信息中心的统一部署，上海信贷已建成互联网金融信贷信息平台。目前，已有200多家机构接入上海信用网的互联网信用信息平台，实现了p2p机构间的信息共享。对于信用信息中心来说，未来的后台是集中统一的，但是客户的前台服务可以由上海信用信息来完成。

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

林采宜:网络借贷必须有一个“网络化”的系统支持才能有效，也就是说，如果你进入一个平台，输入一个身份属性，与这个身份相关的信息，包括收入和专业资产，就会出来。目前，网上贷款最大的问题之一是其信用信息系统离线。每个借出平台都需要用户亲自输入信息，这个平台完成信息的验证。各个平台之间的信息比较分散，因此信息验证的成本很高，这决定了网络信用的效率和坏账的程度。

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

互联网个人信用数据的这种分散状态导致了当前信用信息模型的失败，因为对一个人的信用评级的所有评估都是基于真实可靠的个人数据，即职业和收入等结构性数据。它不是“大数据”的非结构化，比如一个人的朋友圈、一个人的日常聊天记录等等。

如果没有一个被所有人认可的客观和可靠的评级，贷方获得借方信用的成本是非常高的。最近，每天都有来自p2p行业的坏消息。这个跑了，那个有坏账。我认为最根本的问题是整个网上信用信息系统缺乏一个完整、快速的共享机制。因此，如何开放共享机制是中国p2p面临的最严峻、最紧迫的问题之一。

信用报告需要大数据吗？

王晓磊:如何认识这5亿陌生人对所有贷款机构来说都是一个挑战，但我认为这是一个机会。随着互联网的发展，许多个人和小企业都生活在互联网上，因此大量的信息被记录下来。然而，记录的信息在多大程度上能够满足贷款前对借款人还款意愿和还款能力的审查，取决于整个行业的研究和探索。就个人而言，在进行贷前调查风险管理时，不仅是p2p，还有小额信贷机构，甚至是当前的银行都不应该明确区分在线和离线。相反，在现有条件下，八仙应该在渡海时展示自己的能力。

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

陈欢:随着互联网和移动互联网的日益普及，我们的行为越来越数字化。通过数字行为，可以收集到很多信息，无论是我们的身份信息、位置信息、交易信息、社会信息，还是行为习惯信息，所有这些信息都被收集和处理。在这种情况下，我认为一些国外机构提出的所有数据都是信用数据，与传统观点不同，只有金融交易、一些公开信息和个人身份信息是信用信息。这就是所谓大数据和互联网发展带来的机遇。

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

王正宇:美国信贷局回答了三个问题。大数据和互联网金融信贷的结合也应该回答这三个问题:第一个问题，你是谁；第二个问题是你在哪里工作，做什么。这两个问题延伸到第三个问题，即还款意愿、还款能力、稳定性等。

在互联网金融和信贷报告中，目前最重要的是通过技术手段获取征信机构目前没有获得的数据。中国互联网金融信用报告需要解决的是覆盖问题。这些数据的收集不必从一条街走到另一条街，挨家挨户敲门，而是通过低成本高效率的互联网。

从技术上讲，如何用数据来评分，以及如何在评分后对这个人进行评估，在很多年前就已经解决了。现在的问题不是是否有分数，而是:首先，数据解决了什么问题？第二，使用什么技术手段从数据中提取信息？第三，得到这些信息后，用什么样的量表来描述一个人的风险行为和风险特征？第四，在确定此人的风险特征后，如何为其采取有效的信贷策略，当然还有贷后管理等。这些可能就是大数据可以帮助我们的地方。

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

林采宜:我认为信用报告不需要大数据。表达还款意愿的第一件事是长期信用记录，这是由央行的信用信息系统解决的；然后是你的还款能力和稳定性，包括你的职业和收入。这些数据对一个人是否会偿还贷款起着核心作用。事实上，您需要大数据来获取这三个数据吗？我不这么认为。它需要的是收集和共享我们当前的个人信誉数据的机制。

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”

第二，非结构化数据，如一个人在互联网上的交易行为和购买行为，与信用报告没有正相关。我这辈子见过开奥迪车的人，过着优裕的生活，吃着豪华的饭菜，但是他向我借的5万元是不会还的。如果你看看他的信用记录，你会发现他不仅没有还我的钱，而且也没有还我朋友的钱。

中国和美国有点不同，美国人基本上不向朋友借钱；如果你有好名声，中国人可以向同事、朋友和亲戚借钱；如果他们不借给你，你基本上就破产了，所以你可以在网上高息借钱。

王正宇:大数据在信用报告中的主要意义是补充而不是取代它。对于信贷局覆盖的3亿人来说，最好的数据是中央银行信贷中心的数据。无论你如何寻找数据，它都无法与3亿的数据相比。向3亿人发放贷款取决于这些数据，其他什么都不需要。问题是，除了3亿人，中央银行的信用信息中心也帮不了你。您只能通过创建自己的数据来排除黑名单。如何解决3亿人的信贷问题？互联网大数据提供了一种低成本的技术手段。

互联网金融“新大陆”：征信脱网的5亿“陌生人”