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网络及电子化技术助力金融发展

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 12:23:42阅读：

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个人信用评估和验证

当我们谈论金融工具时，我们倾向于关注信用问题。那么，我们如何将我们的注意力扩展到个人身上呢？我们需要关注个人债务状况、过去的债务记录和偿还能力，包括计划收入和可用的金融资产。在不断变化的经济形势下，我们不能再把信用作为评价客户的唯一参考，而是需要平衡、全面地了解个人的支付倾向。信用评分是一种流行的显示个人支付倾向的机制。我们不仅要了解一个人的历史信息，还要预测他未来的支付能力。例如当前工作、收入、税务数据等。然而，消费者的支出并不总是等于他们的收入，人们的支出往往更大。那么，在最坏的情况下，借款人是否有足够的抵押来支付贷款金额？

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美国花了7年时间建立个人信用评估体系，这意味着7年前信用信息非常少。因此，在毕业和找到工作后，大学生也积极建立自己的信用档案。当他们需要租房时，我们不能因为他们过去缺乏信息而歧视他们。此外，有很多人曾经在海外工作或者是新移民，那么我们应该为那些没有过去信息的人做些什么呢？我们需要采取一些新措施。例如，美国消费者金融保护署(cfpb)的主要成就之一就是建立了一个判断消费者具体还款能力的系统。我们需要获得更多的数据，并能够验证这些数据。当然，在大多数情况下，如果要求某人提供就业证明和工资清单，这是可以实现的。然而，有些人可能不想提供真实的信息，要么是因为他们过去的表格不准确，要么是因为他们想通过欺骗获得贷款。那么，这样的信息是不可信的。美国过去几年的金融危机暴露了这个问题——大量贷款是基于消费者自己提供的信息，这影响了贷款质量。虽然一些消费者过去有良好的还款记录，但贷款金额太大，无法偿还。

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那么，我们应该如何验证数据呢？在许多情况下，它与信用信息系统一起或通过第三方进行验证。该第三方可能是这些人的雇主、银行或服务提供商，他们可以向贷款机构提供更准确的信息。此外，艾克菲的分析团队最近的研究表明，用职业介绍所的数据取代传统信息后，结论与传统结果非常相似。这个结果非常有趣，它表明第三方提供的数据非常有价值，我们不能只看一个人的信用档案。当然，信用文件是非常有用的，但是我们可以通过其他信息和因素帮助这些贷款人核实信息。通过这种方式，贷款申请人可以从那些因为缺乏信息而很难获得贷款的人转变为那些可能有良好信用并顺利获得贷款的人。

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互联网有助于金融服务的发展

在金融业，互联网金融往往被视为传统金融业的竞争对手。在我看来，互联网本身不是一个新的行业，而只是一个工具，载体或一种帮助，以帮助现有的行业变得更加有效。当然，监管确实需要存在，一方面要尽量减少制度风险，另一方面要平衡和保证行业发展的质量。

从电子签名的角度来看，电子化可以帮助我们更准确地与个人联系，提高交易的透明度，而这在传统的金融服务中往往难以实现。当消费者登录电子平台进行交易时，他们自然有强烈的需求了解交易过程，这促使相关方做好披露。我们还需要确保相关的电子签名程序一旦被篡改就能被发现作为证据，而不是不能被篡改。事实上，我们当前的技术或基础设施无法防止个人篡改数据，但它可以立即检测到篡改。也就是说，当他们修改这些信息时，就像我们在网上修改评估一样，它必须被验证，并且这将被记录下来。尽管我们经常无法避免消费者的恶意篡改，但如果篡改能够被发现并记录为证据，这是必要的。

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监管应该平衡标准化和便利性

从监管的角度来看，美国自20世纪80年代以来已经对电子签名进行了控制和监管。例如，1999年，美国通过了《电子交易统一法案》，该法案从联邦法案逐渐转变为州法案，其实施是为了保护机构和个人投资者以及所有参与者。一年后，全球和各国的商业电子签名法也开始生效。它从联邦层面界定了电子签名和传统签名的法律效力，以及对机构和个人的保护。这是两个重要且适当的监管规则，欧洲、澳大利亚和加拿大也有类似的电子签名法律。

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电子签名协会等机构致力推动非牟利机构电子发展，协助业界人士举办研讨会，推动相关政策的制订，促进整个行业的合规性和透明度，以及为公众和政府提供更方便的服务。对于监管者来说，非常重要的是要考虑相关法律和政策的技术相关性，确保标准化和便利性与技术本身和行业发展的需求充分平衡，以促进整个行业的健康发展，而不是限制其错过良好的发展机遇。

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