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消费金融P2P平台不需担保胜似担保

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 14:41:42阅读：

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无担保消费金融p2p平台优于担保风险控制、风险控制或风险控制！在新兴的p2p行业中，风险控制一直是核心话题，以担保为主要形式的增加信任的手段也经常被谈论。然而，有一个p2p平台，它可以在没有保证的情况下很好地运行，那就是以慧人代为代表的消费金融p2p平台。汇人贷款首席执行官李晨是个人信用贷款的坚定支持者。他认为，收入稳定的工人阶级是点对点贷款市场中最有价值的群体。汇人贷款通过商圈融资的方式，不仅扩大了小企业主和普通工薪阶层的信用，提高了他们的融资能力，还降低了企业集团的征信成本，提高了他们发展消费金融业务的积极性。公共金融顾问:从你的专业经验来看，你在传统金融领域工作了很多年。为什么你后来进入p2p行业，选择消费金融作为你的业务发展方向？李晨:我在大学主修计算机科学。我于2010年毕业于博士，并去了尹蓓消费金融公司。同年，中国银监会发布了一份关于消费金融公司的文件，北京银行投资3亿元成立了这家公司，这是中国第一家从事无担保和无担保小额信贷的消费金融公司。这家公司成立时，只有20多人，我负责it系统和风险控制系统。我们已经从零开始完全建立了一个新系统。零售业对it系统有很高的要求。信息输入、审查、信用评级和风险定价涉及许多风险规则。我们花了将近一年的时间来制作这个系统，这就是为什么现在我非常清楚如何做好贷款的所有环节，造福人民。作为创始团队的主要成员之一，在我任职期间，我与团队合作，使尹蓓成为中国最大的消费金融机构，贷款业务从3亿元增加到30亿元。我还被提升为科技部的副总裁。在2012年第三季度的季度会议上，我向领导们提出了基于互联网的战略。我说零售必须基于互联网，领导们肯定了我的观点。事实上，我从2010年开始关注p2p，我也投资了一些钱。我认为零售金融和互联网的结合一定会有很大的发展和共同建设。但我也意识到互联网创新需要打破传统，但要打破金融机构的许多东西是非常困难的。所以我决定出去做我最熟悉和最擅长的消费金融，并专注于为中国的消费金融建立一个领先的p2p平台。公共金融顾问:p2p网络借贷近年来发展迅速。在商业模式方面，除了我们所知的全渠道模式和自建模式外，汇人贷款牵头的商业圈模式也非常抢眼。请介绍什么是商业圈模式，以及它如何与消费金融的p2p平台相结合。李晨:“商业圈”作为一个传统的金融术语，是指聚集在某一地区或行业的商业和贸易团体。改革开放以来，以商品交易市场、商业街区、物流园区和电子商务平台为主的中国商业区发展迅速，成为中小商业服务企业生产和发展的重要载体。长期以来，由于商业区内企业大多属于中小企业，抵押品少，信用记录不完善，融资困难问题更加突出，严重制约了商业区和商业区内企业的发展，也影响了现代流通体系的建设进程。因此，随着我国市场经济的快速发展、中小商业企业数量的不断增加、企业融资行为的逐步市场化以及商业圈的商业化，商业圈融资被认为是适合商业圈企业实际发展的融资模式之一，对于促进贸易流通、服务扩大内需战略具有重要意义。与传统的商圈融资模式不同，汇人贷款牵头的商圈模式实现了与商圈企业(如教育培训机构、汽车4s店等)的对接。)，但其最终目标是这些企业中有信用要求的客户。例如，目前社会急需手机应用程序员，而北京初级程序员的月薪是4000-5000元。然而，要掌握这项技能，你需要参加专业培训。例如，学费是15000元，但是一个刚进入社会的人暂时拿不到这笔钱，或者他的信用卡金额不够支付这笔学费。汇人贷款平台与培训机构合作，为有需要的学生提供信用消费贷款。商业圈模式的明显优势是高度集中。大量的优质企业往往集中在一个商业区，这不仅为我们节省了大量的成本，而且通过风险分担大大降低了风险水平。第二，这些企业往往拥有大量消费融资需求的客户，融资额度可控，符合信贷融资的客观条件。汇人贷款平台为需要资金的人提供了新的融资渠道。它的发展有助于个人体现自身的信用价值，促进社会个人信用体系的建设，增加资金的流动，提高社会闲置资金的利用率，促进经济发展，为有投资和理财需求的人提供了一个很好的选择。公共财务顾问:p2p的核心竞争力无疑是风险控制。在没有抵押担保的情况下，如何有效控制风险？李晨:目前，一些基于长期发展的P2P正试图降低自身的风险，也就是说，它们只起到信息中介的作用。通过与第三方平台建立资金托管协议，他们可以确保理财经理的资金汇入借款人的消费商户账户，防止借款人套现逃跑。事实上，向收入稳定但信用较低的人提供无担保和无担保贷款的基本形式在中国已经存在多年，市场已经逐步培育。然而，随着近年来互联网金融的发展，消费金融开始线下和网上相结合，成为p2p的一个分支。目前，国家对p2p平台有明确的规定，不允许设立资金池。投资者的资金必须真正分配给借款人。要区分一个p2p平台，就要看它是否真正发挥了借贷平台的功能。由于p2p是一种贷款，除了真实性之外，我们还应该考虑平台的运营能力，重点是p2p平台识别和控制风险的能力。任何p2p平台的保证机制都是相对的，不能保证财务经理的钱万无一失。要测试p2p平台的核心技术，取决于它是否能准确识别潜在的风险。只有这样，我们才能防患于未然。在当前行业中，从风险管理的角度来看，有传统模型和大数据模型。传统模式是根据公安数据和信用报告衡量还款意愿和还款能力，大数据模式是根据电子商务数据和社交网络数据增加新的信用评分项目。基于互联网大数据和一些商业模式创新的风险管理将在未来发挥颠覆性的作用。基于大数据的信用评级系统可以有效降低借款人的违约风险。目前，如果坏账率控制在1% ~ 2%，就是一个优秀的企业。在发生坏账时，此类平台设计了风险补偿机制，每个借款人需要根据平台测量的违约概率支付相应的资金，并进入违约资金账户；一旦标的发生坏账，投资者可以从上述违约基金账户中依次获得本金补偿。汇人贷款建立了严格的风险控制体系。通过商圈模型，我们不仅实现了风险分担，而且借助商圈中的大数据有效降低了风险。我们的核心团队由银行人员组成，他们在传统金融领域的经验让他们更容易控制风险。我们将借款人分为六个信用等级，等级越高，贷款利率越低。我们还将定期发布季度报告，投资者将实时监控数据。汇人贷款平台自运行以来，没有出现坏账或可疑账户，这是努力和运气的结果。难点在于汇人贷款的员工多来自银行，采用的风险控制方法严格，建立了多层次的责任人机制，最大限度地规避了平台本身的操作风险。说到运气，主要原因是有看似合格的借款人想通过汇人贷款借款，但从稳健经营的角度来看，汇人贷款并不接受这些客户的贷款要求。

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