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互联网金融功能发挥待考验

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-18 16:13:42阅读：

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许多企业领导表示，目前，越来越多的互联网金融平台已经开始出现，成为小微企业融资的新渠道。它们的流动性和灵活性也有利于弥补地区间融资成本的差异，弥补传统金融的不足，规范小微金融服务。然而，互联网金融为小微企业注入活力的能力仍然有限。只有构建多元化的融资渠道，完善国内信用信息体系和法律体系，才能有效降低小微企业的融资成本和风险。

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银行努力解决中小企业的融资需求

业内普遍认为，中小企业融资是一个世界性的问题，在中国也是一个由来已久的问题。一方面，中国金融体系的主要特征是银行间接融资占主导地位，银行具有市场垄断地位。另一方面，由于中小企业贷款量小、财务会计不规范、信息不透明、有效担保相对不足、缺乏对个体企业财务需求的个性化，中小企业很难成为银行的主流客户，这是出于效率和成本控制的考虑。

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然而，近年来在监管部门的指导下，商业银行对中小企业的服务不断改善，利率市场化进程的加快迫使银行不得不低头看中小企业，寻找新的业务增长点。例如，民生银行(报价、询价)和招商银行(报价、询价)在中小企业贷款中异军突起，中小企业贷款已经成为一些银行的核心竞争业务之一。

随着近两年互联网金融和大数据技术的兴起，商业银行已经找到了更好的方式为中小企业服务。据《中国证券报》记者观察，目前已有多家股份制银行推出了供应链金融系统，供应链上下游企业的订单、应收账款、库存、运输、仓储等信息可以通过这些系统进行分类收集，并传递给所需的供应链方。银行可以通过实时分析和处理额度信息、交易信息、资本信息、物流信息等各种数据，自动识别和控制信贷风险，实现快速放贷。这种创新使供应链上下游的大量中小企业受益。

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此外，商业银行在为中小企业设计贷款产品方面进行了创新。例如，当商业银行的贷款到期时，企业通常会先偿还贷款，而企业资金往往投入生产，无法抽出，这给一些资质较好的企业带来了麻烦。据记者观察，近年来一些银行试图打破“先还贷款”的原则。2013年10月，兴业银行推出小微企业信贷产品——“联联联贷款”。对于经营状况良好、以兴业银行为主要结算银行的小微企业，不需要在贷款到期日偿还本金。通过借贷与还款的无缝衔接，延长还款期限，借款人的贷款资金在原授信到期后可以继续使用，以支持小微企业日常生产经营的资金周转。这种业务在一定程度上解决了一些小微企业过桥融资难、成本高的问题。

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最近，管理层进一步努力引导金融机构提高中小企业的金融服务水平。继7月23日国务院常务会议部署十项措施缓解企业融资成本高的问题后，银监会还发布了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)，要求流动资金循环贷款到期后仍需融资且暂时存在财务困难的小微企业根据新发放贷款的要求，主动提前进行贷款调查和审查。这有望解决银行流动性贷款业务期限设置不合理、业务品种单一、服务模式不灵活的问题。

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有业内人士认为，虽然管理层和商业银行在中小企业贷款方面取得了突破，但仍远远不能满足中小企业的需求。据央行统计，上半年末，主要金融机构、农村小型金融机构和外资银行小微企业人民币贷款余额达到14.17万亿元，同比增长15.7%，分别比大中型企业高5.6和2.3个百分点，比同期各类贷款高1.7个百分点。虽然今年上半年中小企业贷款增长较快，但6月末小微企业人民币贷款占人民币贷款余额的比重较3月底下降0.04个百分点，至18.25%。

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不良率高，银行风险控制无能为力，不愿放贷

“对于小微企业来说，通过银行渠道发放贷款的无形成本太高，而且考虑到贷款周期相对较长，可能还需要支付一些额外成本。目前，有很多针对中小企业的贷款政策，但我们还没有看到我们公司的实际效果。”经营纸箱厂的陈胜说，近年来，公司的营业利润不高，资金短缺的情况时有发生。然而，到银行贷款的压力越来越大，融资成本急剧上升。

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在陈胜看来，除了相对较高的贷款利率，小型企业还需要支付许多其他无形的负担。例如，为了获得银行贷款，许多银行要求公司存款的一部分，也就是在贷款之前先存一些钱；或者要求企业在一年前还清贷款，然后归还下一笔贷款。如果银行贷款资金紧张，企业可能得不到下一笔资金；或者银行要求企业购买理财产品，最终获得的贷款仍然难以满足企业所需的资金。“从表面上看，银行的贷款利率并不高，但在贷款申请过程中却要支付其他费用，或者做出一些存款承诺，再加上偶尔的公关，这种费用实际上就是企业的贷款成本。”

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然而，对于小微企业的信贷困境，银行也有很多话要说。在一家大型国有银行从事企业信贷业务的徐平告诉记者，目前，中小企业不良贷款率不断上升，贷款风险不断加剧，银行不得不慎重考虑放贷。“经济形势不好，银行的风险控制会更严格，很多中小企业的风险都很高。在浙江，仍然有很多企业的负责人在外面欠了很多赌债，申请贷款的财务报表也有很多虚假成分。这些不能通过风险控制。”与此同时，由于承兑汇票和信用证因“套利”而收紧，一些企业开始通过伪造商业合同或赚取更多利润来骗取贷款，这使得银行不得不警惕此类金融犯罪。

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徐平承认，尽管政策要求银行更多地依靠小额融资，但从内部风险控制和合规性的角度来看，严格放贷也是无奈之举。据了解，对于中小企业贷款，银行的内部评估实行责任认定制度。如果经理手中的贷款项目有坏账，将扣除一定数额的绩效奖金进行处罚，相关责任人也将受到内部银行的处罚。警告:“严格的考核制度虽然是为了规避风险，但实际上却允许银行人员主动选择绕过一些企业的贷款申请。”与此同时，徐平提到，银行有自己的贷款压力，他们需要清理贷款渠道。虽然评估比较严格，但对于符合银行风险控制条件的优质企业，除了直接贷款渠道外，他们还会积极定制合适的贷款产品来满足企业贷款。

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另一位在城市商业银行工作的银行家透露，目前很多贷款项目仍然存在企业负责人将获得的贷款挪作他用的现象，一些贷款项目人员只关心收回贷款，没有严格控制贷款流量。但是，对于银行来说，贷款的使用是一个重要的审查环节，需要相应的材料来证明。一旦发现使用不符合规定，银行需要控制贷款的发放或收回贷款。

“输血”有一个好的互联网金融尚待检验

一方面，小微企业的经营和成本压力大，融资能力低，“资金饥饿”难以消除；另一方面，传统的金融渠道局限于借贷，服务难以满足需求，这也使得互联网金融市场异常火爆，许多企业借款人转向互联网平台寻求融资服务。在业内人士看来，对于企业融资而言，互联网金融具有贷款速度快、贷款审批流程简单的优势，能够以快捷便捷的金融服务满足中小企业所需的资金。从服务实体经济的角度来看，互联网金融平台不仅可以弥补传统金融的不足，还可以让民间借贷阳光明媚，降低借款人的融资成本，促进实体经济的发展。

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“就国内金融服务而言，90%的小微企业实际上难以从银行获得贷款，其中一些贷款额度不高，银行操作风险控制和流程成本过高；有些是短期大额贷款，银行不能申请贷款，但这些中小企业贷款往往可以通过互联网金融平台来满足。”陆标金融总裁刘指出，互联网金融的出现本身就有其合理性，主要是作为银行金融服务的有益补充，解决中小企业融资困难，满足小微企业灵活高效的贷款需求。

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“一些企业可能需要借入短至7天或半个月的资金，以弥补短期资金缺口。这种借款项目利率相对较高；有些企业因生产或经营项目需要，可申请半年或一年期贷款项目，利率相对较低。”鉴于p2p平台的贷款利率高于普通银行渠道，刘表示，互联网金融平台的贷款相对来说是一个利率市场化的平台。企业要求借款并有还款条件，投资者可以借出资金。“点对点贷款平台本身也需要风险控制。如果贷款企业拥有完整的信息、充足的信息、抵押品和其他还款来源，借款利率将会相对较低。”

互联网金融功能发挥待考验

虽然行业发展处于井喷状态，但互联网金融平台的风险事件也层出不穷。自去年10月以来，许多p2p网络借贷平台都经历了负责人出走、平台瘫痪等事件。许多互联网金融平台负责人承认，平台选择的业务模式将直接决定企业的风险承受能力，行业仍处于发展初期，各方面都需要改进和规范。同时，互联网金融主要解决小而快的融资项目，融资服务实际上只是九牛一毛。与小微企业巨大的融资需求相比，其输血能力是有限的。

互联网金融功能发挥待考验

一些p2p业内人士建议，未来互联网金融平台的完善，一方面可以通过对未来互联网信用信息平台上的金融数据进行分析，建立相应的评估标准，并对各种贷款项目进行风险定价和贷后管理。为小微企业降低平台风险和融资成本；另一方面，要完善互联网金融法律体系，出台相应的监管政策和法规，避免行业内的欺诈贷款、欺诈和圈钱行为扰乱互联网金融秩序。

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