理财规划：多套房准夫妻分段理财保一生

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两人分别购买了房产，准备明年结婚。2013年，他们没有购车计划。

情况

29岁的蒋先生在一家公共机构工作，他的未婚妻陈小姐在一家大型国有企业工作。双方工作稳定，有基本的社会保障，没有购买商业保险。陈小姐在2007年买了一套单身公寓，没有贷款，现在自己住。2009年，姜先生在一个二线城市投资购买了一套公寓，现在他每月需要偿还约1100元的贷款(还需要18年)。

蒋先生和陈小姐计划明年结婚，2013年生孩子。去年年初，两人借钱在郊区买了一套三居室。目前，他们每月需要偿还6500元的贷款(还需要19年)。此外，他们还欠有10万元的外债，计划在3年内还清。目前，他们只有1万元的存款，没有买车的计划。

财务分析:

目前，通货膨胀率为5.4%。根据这一数字，20年后孩子在美国学习的资金缺口约为80万元；30年后，他们之间的养老金差距高达500万元。

他们95%以上的资产是房地产，金融投资比重明显不足。没有商业保险，目前的医疗保险只能支付大约60%的医疗费用，因此有必要购买商业保险。

财务管理目标

1.存足够的学费送你的孩子去美国上大学。

2.退休后为自己准备足够的养老金。

财务建议:

现状:姜先生和陈小姐有两套小房子，一套没有贷款，另一套租金和贷款相同，可以自给自足，不产生负现金流。

风险:从房地产的大趋势来看，近期房价不太可能大幅下跌，所以有可能保留这两处房产，这有助于财务管理目标的实现。

建议:在此基础上，增加金融资产配置，实现养老和教育目标。

三个时期

财务管理目标

完成家庭组建目标:

A.清偿债务10万元；

B.准备相当于三个月费用的家庭应急费用；

C.为两个人配置严重疾病和人寿保险。

完成家庭成长目标:

A.完成儿童整个教育事业的责任；

B.剩余的2笔住房贷款全部付清；

C.保险全额支付。

完成家庭成熟的目标:

准备一笔8365944元的养老金(存款+金融资产)，即使你没有把房子租出去，也能享受晚年。

名词解释

标准偏差:

标准差是一个表示离差程度的统计概念，它反映了投资的波动范围。标准差越大，波动越大，意味着投资风险越大。

选择投资产品(包括股票、基金、债券等)时。)，预期回报和标准偏差应一起考虑。就像买东西一样，你应该选择性价比高的产品。