让P2P再“裸奔”一会
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作者认为,p2p行业仍处于起步阶段。如果监管过早切入,可能会造成四个后果:一是实体经济难以获得财政援助,就业形势严峻;第二,观念闭塞,互联网金融创新停滞不前;第三,如果有监督,就会有筛选,投资和财务管理教育的普及就会停滞不前;第四,投资者缺乏风险意识,监管当局容易被绑架。
让我们来谈谈p2p的好处。我了解到一个真实的案例:一家化工企业财务困难,信誉不佳,近两年被供应商、客户、小额贷款公司、高利贷者和中国农业银行起诉。然而,在p2p平台以年息筹资7000万元人民币后,情况很快逆转,230名员工的就业得到保证,公司的新项目很快投入生产。
显然,p2p的出现,在一定程度上解决了银行借款门槛高、审核流程复杂、贷款速度慢等各种问题,弥补了小额贷款公司高利率的不足,可以迅速为实体经济注入活水,也促进了就业和社会稳定。这家化工企业是受益于p2p的缩影。三、四线城市的许多中小企业都面临着同样的情况,p2p在发展地方经济中的作用是显而易见的。
随着面向企业和个人的p2p融资服务的不断升级,p2p的不断创新让投资者喜欢上了它。
近两年来,我们可以看到,在p2p监管“低压力”的前提下,金融人才和互联网人才集思广益,创新推出了p2b、p2c、p2t和p2w等多种模式,有的甚至将o2o和lbs结合起来。票据、基金、债券、信托和收益权证书都已在网上发行,并以高回报赢得了一个/”
另一方面,虽然年回报率高达10%左右,但传统金融发行的中小企业民间债务的发行量正在逐渐萎缩。
因此,p2p的创新弥补了传统财务分配、包装宣传和交易成本高的缺点,满足了投资者日益增长的投资和财务管理需求。
此外,笔者还认为,p2p的意义不仅在于激活实体经济,还在于加速人们投资理财教育的普及。p2p可以将复杂的金融产品打包成易于理解、利润可观的互联网金融产品,并向普通人解释传统金融机构所描述的“投资理财”概念,这比证券公司和银行开展的金融教育更有基础。
目前,中国家庭储蓄超过43万亿元,是世界上储蓄率最高的国家。2013年,中国家庭私人金融市场规模为5.28万亿元。然而,相关研究机构预测,2014年p2p交易总额最多将达到3000亿元,3000亿元只是5.28万亿元的零头。这说明中国的金融教育是普及的/0/室。因此,让p2p以各种形式自由发展,必将把投资和财务管理知识带给成千上万的家庭。
写了这么多之后,也许读者应该问,上面只提到了p2p免费开发的好处,为什么没有强调风险,没有监管怎么保护投资者的权益?
作者一直认为p2p是一种非常奇特的金融形式,流行的说法是一个人或一个企业在网上向一群陌生人借钱,而他们却无法从熟人、银行、小额贷款、基金、信托和他们周围的经纪人那里筹集资金。因此,作为投资者,我们必须明白,p2p本质上是私人借贷,没有机构作为专业的交易风险中介,所以它是有风险的。P2p贷款本质上与国外发行的“垃圾债券”是一样的。到目前为止,p2p平台还没有承诺保护资本和利益,所以投资者自担风险是很自然的。
据笔者观察,目前大多数p2p平台过于强调抵押和担保,而投资者只认可抵押担保。事实上,从银行的角度来看,贷款的真正重点应该是资本投资业务能否产生可持续的现金流,即第一还款来源是否可行。抵押和担保只属于第二还款来源。如果它真的到达第二个还款来源阶段,清算和拍卖也将花费时间和法律。目前,近3000亿元的网上贷款交易量,甚至5%的坏账,是150亿元,这将影响成千上万的借款人。投资者应该为长期催款做好准备。
我不建议过早介入监管的原因是我认为p2p过早介入监管。首先,监管部门负有为投资者收回债权的义务。第二,投资者金融教育的普及停滞不前。第三,它可能会给p2p的发展带来很大的不确定性。
目前,中国缺乏投资者教育。大多数人认为他们是金融消费者,而不是投资者。此外,还有1400多个p2p平台,就像野马一样,它们仍在洗牌。因此,一旦p2p监管规则宣布,投资者很有可能。因为p2p平台运行,贷款逾期甚至坏账,他们不接受账户。他们向监管机构请愿,要求“讨论”,并绑架监管机构,要求他们自己的索赔。后续可能会给互联网金融政策带来重大不确定性,互联网金融创新非常好
即使在股票市场呆了20多年,仍然有投资者不知道他们在股票交易中的损失,更不用说互联网金融,尤其是p2p点对点贷款,这可能会让他们倾家荡产。
因此,笔者认为,目前p2p的现状是2011年全国范围内蓬勃发展后,高达5000个团购网站,而现在团购网站的数量只有当年的3.5%,所以让p2p“飞一会儿”,等洗牌后再出台监管规定。
投资者应该看到,p2p逾期坏账将随着交易量的增加而爆炸式增长,并将在明年初迎来网上贷款赎回高峰。如果监管规定发布得太早,银监会将自焚。面对极其困难的分散贷款纠纷,p2p行业很难建立明确的监管规则。本来,传统的金融市场正处于一个快速变化的时期,监管可能并不需要解决p2p借贷的所有问题。
最后,笔者认为最好是向公众灌输p2p风险意识,让p2p平台在市场竞争中优胜劣汰,让投资者知道他们应该对个人贷款风险负责。经过一些大浪,成熟和高质量的平台将崛起,成熟和合格的投资者将被选中,也就是说,当p2p行业成熟时,决定如何监管还为时不晚。
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标题:让P2P再“裸奔”一会
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