马蔚华：靠掐架中国金融没有未来

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永隆银行董事长、马魏华招商银行前行长

编者按:互联网金融的繁荣和发展既令人惊讶又不可避免。在中国金融市场开放的大环境下，在全国金融管理热潮的刺激和网络文化的日益普及下，互联网与金融相结合的各种自主创新产品和服务深入人心。它们的存在使得金融投资更加便捷，服务更加高效，造福人民，促进了中国金融业的发展。将互联网的跳动基因注入金融血液，全面、快速地接触潜在客户，虽然始于清平之末，却能引发一场风暴。

互联网金融在中国的发展非常短暂，仍处于自我完善的过程中，因为它从未停止过创新的步伐，这使得这个行业充满了蓬勃的生命力和敏感的话题。金融网站策划了一个大型专题——“你好，2015！展望中国互联网金融”，邀请互联网金融行业知名企业家、专家学者和传统金融巨擘共同畅谈互联网金融的今晚和明天。

本期采访人:永隆银行董事长、招商银行前行长马魏华

本期访谈:传统金融和网络金融

面试记录:

1.金融界:当人们谈论网络金融时，他们说它颠覆了金融，打破了传统金融的利益链条。你觉得这个怎么样？

马魏华:我认为互联网金融本身就是一种金融形式，所以它不会颠覆金融的本质，而是颠覆传统金融的盈利形式，迫使传统金融做出改变。例如，在过去，银行的业务模式是利用信息不对称来赚取中间差价。随着互联网金融的发展，借贷双方可以通过完善的金融信用信息系统和先进的技术，包括搜索引擎、实时报价、云计算、智能终端等来完成交易过程。信息不仅是对称的，而且成本也更清楚。

互联网金融在过去颠覆了传统金融中介的借贷形式，但其本质仍然是一种允许借贷直接完成的金融服务。可以说，互联网改变了人们的生活习惯，改变了需求形式，也改变了过去金融机构的传统盈利模式。

2.金融界:既然网络金融颠覆了传统的金融盈利形式，那么网络金融与传统金融的未来关系是什么？

马魏华:我认为互联网金融和传统金融有明显的区别。过去，传统金融只愿意为大客户服务以获得最大回报，因此忽视了少数人的需求。面对“长尾效应”，传统金融不想做好。互联网金融出现后，可以解决这些分散和包容的需求，尤其是传统金融的薄弱环节。由于没有严格的监管，互联网金融可以应运而生，以填补服务空白，同时挑战传统的金融业务模式和思维模式。

虽然互联网金融已经转移了一部分份额，但是到目前为止，传统金融仍然占据着非常大的金融市场份额，传统金融也不会一成不变。我们不能认为传统金融前途坎坷，需要被网络金融所取代。传统金融正在拥抱互联网，并以现代互联网的形式对其进行管理，以满足新时代的需要。因此，我认为在未来的互联网时代，传统金融和网络金融将会深度融合，这也是中国金融的未来。

3.金融界:现在一些传统的金融机构与互联网公司合作或者建立自己的电子商务来销售他们的产品。这能被称为拥抱互联网吗？

马魏华:我不这么认为。事实上，这种行为是传统金融机构利用互联网进行金融业务。本质是销售产品，至多是与互联网金融公司合作的简单渠道。事实上，传统金融机构很早就利用互联网开展业务，最早的变革是计算机系统，其次是产品销售。拥抱互联网要求传统金融机构利用互联网管理大数据客户，进行精准营销和精细管理，按照互联网思维拥抱互联网，用大数据改造自身，通过互联网提供更好的服务。在这一过程中，传统金融往往需要网络金融的配合，因为传统金融受到严格的监管，只有当它与网络金融公司的优势互补时，才称得上拥抱互联网。

4.金融界:许多互联网公司开始做金融业务。你认为他们的优势是什么？

马魏华:随着互联网普及率的提高，互联网金融的快速发展首先是顺应了市场需求，也是互联网企业自身不懈努力的结果。互联网企业成功的关键在于解决实现流量的问题，即如何最大化流量的价值。

在初始阶段，互联网公司主要通过建立门户网站、提供搜索服务和构建社区平台来积累流量，并通过形成广告来实现流量。后来，随着互联网经济的不断蓬勃发展，特别是电子商务的迅速兴起，互联网企业意识到可以将互联网流量与金融发展结合起来，通过充当支付和融资中介来实现流量，并逐步创新许多新的金融形式。互联网企业的这种进取创新精神值得传统银行学习。(采访是在2014年中国企业家俱乐部新澳大利亚之行前的媒体发布会上进行的，内容不是我自己校对的。(

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