互联网金融:宝宝撤退了 谁给我顶住？

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2014年上半年，在新兴的互联网金融领域，以商品为基础的“宝贝军团”悄然上演了一场“风水轮流转”的变奏曲。受央行两次定向RRR降息的影响，资金短缺得到缓解，作为维持较高回报基础的市场资本利率下降，年初的高回报局面逐渐成为过去。然而，由于银行部门婴儿发起的“存款保卫战”的影响，网络婴儿军团不再引人注目。

第一集:收入下降，包粉频频“换装”

自今年年初以来，基于商品的回报率经历了一个过山车，从"六倍"回归到"四倍"。以余额宝为例，其1月1日和7日的年化收益率达到6.74%，1月份的收益率均在6.2%以上，远远超过同期银行融资的利润，可谓风光无限。然而，这朵花从来没有一百天，现在许多互联网婴儿的回报率已经恢复正常。6月30日，余额宝7天年化收益率为4.2350%，半年内下降37.17%。

这样的下降趋势，难怪各种互联网金融宝贝粉丝都在中间“倒戈”。余额宝最近发布的一周年数据显示，一年之内，余额宝购买了4.96亿册，赎回了8.1亿册。

余额宝最近的收入下滑根本无法停止。我也把钱转到其他孩子身上，收入是最重要的。“90后”长沙人周宇(化名)离开余额宝，刚刚上班两年。除了日常开支，她的存款还达不到银行融资5万元的门槛。

第二集:银行的宝贝破坏了这场混战

周宇赎回余额宝后，资金去了哪里？周宇说，他投了“蔡丽通”的票，最近转投兴业银行“司库钱包”和招商银行“北方赢”。她用脚投票，这是互联网金融回归银行部门的典型节奏，也是2014年上半年婴儿军团“潮流转折”的缩影。

在2014年上半年金融界评选的经济关键词中，“宝贝混战”名列其中，这表明宝贝军团对居民的经济生活有着深远的影响。看看市场上各种各样的婴儿，“混战”这个词可以很好地概括今年上半年的表现。就在余额宝不断爆出业绩持有者不断攀升的消息时，其模式很快被同行复制。互联网巨头百度、腾讯、网易、JD.com等大公司纷纷效仿，现金宝贝、终身宝、零花钱宝、、小金库等宝贝相继发布，具有很强的同行pk意味。

另一方面，随着央行月度金融运行数据的发布，居民人民币存款的大幅下降也引发了银行对储蓄损失的担忧。为了保护存款，银行宝贝陆续推出:民生如意宝、兴业司库钱包和兴业宝、中信工资罐、招商银行在朝鲜夺冠……目前，工行、中国银行、交通银行、民生、兴业、平安、广发等银行都推出了银行版的“宝”理财产品。与网络婴儿不同，银行部门的婴儿开始尝试快速兑现商品并提取现金。例如，中信银行甚至支持持卡人直接通过自动取款机取钱或直接用信用卡消费，银行在后台支持自动快速兑现商品基础。在pk下，银行部门的孩子有从后面来的趋势。

投资分析

下半年如何选择财务管理

从1月到5月，商品基础的年均回报率分别为5.6%、5.27%、4.54%、4.49%和4.20%。做收益率曲线，下降趋势一目了然。长沙的许多资深银行家认为，2014年下半年，基于货物的收入曲线将继续这一趋势，并变得稳定。对于投资者来说，除了婴儿军团，2014年下半年还有什么样的财务管理值得期待？

华夏银行长沙分行个人业务部总经理颜楷认为，4%至5%的年化收益率是“财富”理财支持的货币资金的合理水平。去年的高回报是由年底市场资金紧张造成的，这种短期效应被市场夸大了。未来不会排除季末和年末的短期收益率，但“宝”产品的年化收益率将在4%-5%的正常范围内。

事实上，无论是“宝贝”商品还是银行理财产品，整体收入都处于下降通道。在综合银行金融市场，5万元以上的产品收益率不再高达6%甚至7%。“流动性释放后，资金不再紧张，利率水平下降，商品基础和银行理财产品的收益率自然会相应下降。”对于寻求稳定回报的投资者，上海浦东发展银行长沙三乡支行高级财务经理夏微表示。

对于下半年的投资建议，夏微表示，稳定投资者仍可优先选择固定收益理财产品，并根据资金的流动性需求选择匹配期限的产品；另一方面，激进的投资者建议对上半年业绩排行榜上的混合基金给予应有的关注。“例如，浦银安盛的一只混合基金上半年的收益率约为14%，收益强于基数，但净值波动较大，风险相对较大。”

记者笔记

造福消费者是真理

上半年，各种各样的关于娃娃军团的话题总是成为新闻，尤其是余额宝。此前，有人炮轰余额宝提高市场利率，这是一个吸血鬼，并引起市场叹息。在那之后，许多资深专家站出来支持它，这导致了“抢占头条”的战斗。

记者曾经尝试过余额宝，直觉的感觉是存在是合理的。它填补了银行业金融服务的空缺口。基层投资者的投资意识和理财意识已经觉醒，这可能是余额宝为代表的互联网金融宝贝军团存在的最直接意义——金融投资不再是一个“高高在上”的架子，而是一个根植于民间的投资神器。“一块钱可以管理钱，没有门槛，申请赎回很方便，而且财务管理离自己很近。”在报社大楼的电梯厅里，“90后”女孩拿出手机向同龄人展示她们的日常收入，这些话代表了一些粉丝的愿望。

如果没有互联网金融宝贝，银行可能仍停留在寄售阶段，不仅门槛不能低至1元，更不用说可以实现快速取现和当天到帐。改善和竞争对消费者总是有好处的。

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