获客变宰客 P2P平台的线下黑洞
本篇文章2845字,读完约7分钟
2015年底,p2p行业经历了最冷的冬天。诞生于互联网金融p2p平台的国内经济低迷、行业风险事件频发、投资者恐慌,经历了早期的野蛮成长和试错探索,也出现了线上线下结合的趋势。其中,一些平台采用了广泛的推广方式,业务人员层次不同,虚报项目,夸大利润。甚至一些非法的p2p平台也披上了“线下理财”的外衣,愚弄了没有多少金融知识的老年人,最终导致风险事件的发生。业内许多人直言,线下财务管理模式透明度低、模式复杂、监管缺失、问题多、风险高。
揭开面具
12月25日,互联网金融公司达达集团在其官方网站上发表声明,称其正在接受上海市经济调查局的调查和取证,此案尚未查明。根据声明,由于上海经济调查的需要,达达集团的相关账户被依法冻结,目前所有客户的支付工作已经停止。据了解,达达集团自称基于互联网金融,采用线上线下销售相结合的商业模式,为各种金融产品提供服务平台。
达达集团于2013年在上海陆家嘴金融贸易区成立。它是申通集团的子集团之一,主要业务是资本运营和项目投资。根据达达集团官方网站招聘页面,业务经理/财务经理的工作要求是“不限学历”、“一年以上销售经验”,提供的工资是“8000-9999元/月”。《北京商报》记者了解到,其在线金融平台“达达宝”只对内部员工开放。达达集团以高薪招聘员工,以吸引投资者。
事实上,最近不仅达达集团,还有一些互联网金融平台也受到了调查,很多平台都是在线+离线的。此外,市场上有传言称,监管机构监管的一些互联网金融公司大多是在线+离线。
此外,许多传统的第三方财富管理公司不仅使用推送技术,还在网上搭建平台,披上p2p财务管理的外衣。这些平台大多采用销售人员大规模促销的方式,以高利率吸引客户,并在各大商场、菜市场等场所的入口处发放宣传页面,大部分以老年人为重点。《今日北京商报》记者仔细阅读了几份传单,发现“万元启动投资”、“保本保息”等宣传是他们的共同特点。
《北京商报》记者今天还参观了传单中所列的一家资产管理公司的线下营销网点。工作人员向记者介绍了他们的产品,起价3万元,投资期限从1个月、3个月、6个月到12个月不等,并表示公司的项目都是与政府合作的ppp模式。工作人员称,理财产品的担保人是项目来源,该资产管理公司的董事长和担保人都是同一个人。这家资产管理公司拥有一个在线平台,自称是中国互联网金融领域P2G+在线到离线的第一个先锋。通过注册该平台,《今日北京商报》记者发现,该平台的月度、季度和年度目标的主体是山东省的一家房地产公司。易观国际(Analysys)智库分析师沈忠祥认为,该平台的贷款集中度过高,风险很大,可能会被怀疑是自我膨胀。
隐藏的风险
随着p2p行业竞争的加剧,所有平台都在争先恐后。由于业绩和交易规模的压力,许多平台疯狂地建立线下销售网点,抓住投资者。专家警告称,这种盲目扩张充满风险。网上贷款315的首席信息官李子川认为,线下理财在获得客户方面有优势,也容易获得投资者的信任。沈忠祥表示,从扩大借款人的角度来看,线下模式也有利于加强对借款人资格的审查。
然而,线下财务管理的风险不容忽视。根据李子川的分析,线下财务管理模式的问题在于门店的扩张,这将导致更高的基础设施和劳动力成本。此外,随着线下团队的扩大,组织冗余和管理松懈也容易发生,其风险表现主要集中在业务操作和人员道德风险上。
沈忠祥还认为,这种快速扩张的线下财务管理方式,在大面积大量销售人员的推动下,不仅面临着不断攀升的人工成本,而且销售人员的水平参差不齐,为平台的风险控制埋下了隐患。一方面,为了业绩,贷款人忽视借款人的资格,有的甚至帮助借款人美化自己的信用状况,导致平台的违约率上升;另一方面,一些销售人员为了吸引投资者而进行虚假宣传,一些虚假宣传如“100%保本保息”和“××银行信用担保”脱口而出,这也使得许多投资者放松了警惕,对投资风险认识不足,无法进行合理的资本配置,把所有的财富都放在一个篮子里。一旦平台遇到问题,投资者将失去所有的钱。
网上贷款屋首席研究员马军认为,p2p应该是在线的,这种线下理财模式根本不是p2p。因此,许多线下公司利用p2p的名义招揽客户进行财务管理,特别是欺骗姨奶奶和爷爷奶奶,这是非常危险的,有欺诈嫌疑。
一些传统的第三方财富管理公司已经建立了在线和离线模式。马军认为,第三方财富管理公司过去常常出售信托和私募,而且对合格投资者有限制。如果他们继续在网上销售他们以前的产品,一般没有问题。然而,一些线下销售理财产品的公司,起价为1万元或5万元,声称保护资本和利益,这些公司更危险。"在街上发送小广告来吸引投资者的方式被怀疑是非法集资。"沈忠祥直言,p2p一般来说是一个先有项目,但这种先吸引投资者的做法有自我整合的嫌疑。这种做法是一种类似银行的模式,是中国相关法律法规所不允许的。沈忠祥进一步分析,线下金融平台普遍采用“债权转让”模式,操作复杂,透明度极低,还涉及资产证券化等问题,风险较大。
前景是严峻的
Advantage Network首席执行官吴表示:“事实上,许多互联网金融平台之所以面临风险,与它们采用传销和地面推广模式有很大关系,因为这些用户往往没有使用互联网的习惯,而且他们的教育水平普遍不足。因此,当面对一种金融产品时,人们很容易把它视为存款的等价物,并把许多个人生活投入到金融管理中去。”
《今日北京商报》记者在采访中注意到,许多专家对线下理财方式并不乐观。
马军甚至直言不讳地表示,监管部门今后应该彻底调查这类公司,而这种模式没有前途。由于这种模式的成本包括线下公司的人员成本和场地成本,这种高成本是普通贷款所不能覆盖的。此外,线下模式下的资金去向并不是特别清楚,而且互联网上也没有太多的信息披露,所以这类公司一般都有自筹资金或庞氏骗局的嫌疑。
沈忠祥认为,线下财务管理模式是现阶段中国p2p产业转型时期的一种选择,还需要纯粹的在线运营模式作为回报。对于平台而言,风险控制是其生命线,所以我们应该更加注重风险控制,而不是盲目扩大规模。
英灿咨询公司的研究员王春英警告说,从个人投资者的角度来看,我们应该首先提高识别传销的能力。由于商业部门在街上随处可见,要求投资者进行高利息的财务管理很可能是违法的,所以他们应该避免这样做。另外,很多线下理财的客户都是20世纪50、60年代的人,他们对互联网缺乏了解,所以他们应该警惕以下的项目推广活动:以养老论坛的名义进行投资推广、免费旅游和体检活动。在没有明确的行业监管的情况下,线上线下的财务管理在探索创新的过程中不可避免地会误入歧途,但可以肯定的是,在试错的过程中,一些误入歧途的金融机构和商业模式最终会被淘汰。
对于这样一种模式,李子川建议监管当局应限制企业的业务范围,并对企业资金的流动提供审计指导;对于平台,我们要合理考虑自身的财务能力,不要大举扩张,同时要建立合格的投资者体系;投资者应该理解投资的本质,不要被情感营销误导,做出理性的投资决策。
标题:获客变宰客 P2P平台的线下黑洞
地址:http://www.sac-csic.cn/syxw/4730.html
免责声明:沈阳新闻网今日新闻头条网是辽宁最具知名度和影响力的门户网站,本站部分内容来自于网络,不为其真实性负责,只为传播网络信息为目的,非商业用途,如有异议请及时联系btr2031@163.com,沈阳新闻网将予以删除。