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一位票据“老兵”眼中的互联网票据理财隐忧

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 10:55:42阅读：

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洪启华从事票据行业多年，他预先推出的“票据客户”是市场上为数不多的互联网票据融资平台之一。

“这些法案原定于2014年8月1日上线，但在发布的前一天，我们推翻了已经建成的平台。”。谈论票据融资平台的原因看似简单，但实际上门槛很高。这绝不是简单的“一套软件加几个账单中介”就能完成的事情。如果同质化严重，随波逐流，没有业务创新、长期规划和品牌战略，那在互联网时代肯定是死路一条。

“任何人都可以快速上网，但为了更好的体验和功能，我们宁愿推迟。上网后，你应该对顾客有兴趣。一旦有了瑕疵，就很难改变用户的第一印象。在当今的客户体验中，每一个细节都需要经受住用户的考验。”洪启华说道。

目前，票据融资在互联网金融的东风下继续发酵，票据融资平台今年已初具规模。记者了解到，目前市场上以票据融资为主营业务的平台包括:票据客户的“银票包”、金银猫推出的“银企利润”、网上投储推出的“宝票赢家”、宝票据推出的票据融资业务。此外，外国商业巨头也加入了进来。阿里巴巴旗下的淘宝金融平台《招财宝》曾推出过票据贷款业务，京东和苏宁也通过渠道力量搭建了票据桥梁。

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票据融资的“力量”已经占据人们的视线有一段时间了。“我们实际上早在2012年底就开始研究如何将票据与互联网结合起来，但当时互联网金融的概念并不那么热门。当时我们考虑了票据收益权证券化，然后委托第三方金融机构代销。”洪启华说，开始的时候，他们认为票据上网有四个困难。

首先，普通投资者对票据、如何营销以及如何教育投资者一无所知；第二，票据收益权是否可以分割成多个部分，会不会存在法律风险；第三，如何匹配投资者和借款者，如何流通和监控资金；第四，如何确保票据资产的安全，以及出现问题时如何处理。

然而，在2013年，p2p在线贷款行业的普及给了那些制作账单的人新的灵感。一位业内人士告诉《中国商报》记者，政策的清晰和鼓励是最大的动力。此外，财务管理理念在互联网平台上的普及，第三方支付的畅通，以及业界对中小企业融资困难的关注，都成为票据理财产品的热点发酵点。

然而，记者发现，无论是独立平台还是电子商务巨头，都把注意力集中在“银行承兑汇票”的票据业务上。目前，只有金银猫推出了“商业票据贷款”业务。平台显示，金银猫商业票据贷款业务已进入第十期，初始投资金额为5000元，年化收益率在8%至8.18%之间。

一位资深业内人士告诉记者，目前，线下银行承兑汇票业务是一项“吃力不讨好”的微利业务，在利差逐渐“缩小”的今天，赚钱就更难了。“网上票据融资平台想赚钱，或者可以经营银行业务或发展多元化业务。”业内人士举了一个例子，如果平台每天发行两张100万元的银行承兑汇票，平台的利润空房是千分之五，一天的利润规模只有5000元。

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洪启华也有类似的想法。在多元化业务方面，他表示，未来平台将推出两大业务，即“知名企业银票、商业客票特别票”和“电子客票”。

所谓知名企业专场，是指平台与红星美凯龙、上海家化(报价、咨询)等一些有品牌意识的大型企业合作，签订相关协议。由于这些企业处于供应链的一部分，与上下游企业的票据交易常年发生，且票据量大于中小企业。如果平台一次接受来自知名企业的五张票据，它可以为企业设置一个特殊的会话。同时，由于能够设立特区的都是知名企业，强大的品牌效应和信用背书使得未来发展“商务票宝”业务成为可能。“让平台与知名企业互动，企业就可以利用投资流程来推动业务活动。”洪启华说道。

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对于电子银行承兑汇票，洪启华表示，这将是未来行业的爆发点。在他看来，电子机票有很多优点。首先，它比纸质票流通更简单快捷；其次，不存在假票和缺陷票的风险；第三，票据系统可以实时查询票据有多少背书，是否抵押，信息是透明的。

然而，风险随处可见。一位内部人士向记者指出了票据融资的两大核心风险。首先，有假票和有缺陷的票。“纸质票上有20多个防伪点。有经验的人很容易识别假票，但假票的问题更多。”业内人士称，票面的瑕疵包括机器放错位置、票面起泡、颜色变化、背书和印章不清晰；

第二是平台风险。“如果这个平台是以短期利润为目标的，那么一方面可能会出现跑在路上的现象，另一方面，它可以通过获得的票据进行多次质押，并将资金投入其他投资项目或做其他业务。这种行为是自我膨胀。”

“在未通知投资者的情况下将票据资产进行两次质押是违约行为，因为票据的质押权属于投资者，平台无权这样做。”洪奇华表示，与大多数与第三方支付签署协议的票据融资平台不同，“票据客户”在整个过程中都与银行合作。“我们在招商银行托管平台资金账户(市场、咨询)，银行是资金流，平台只有数据流，资金和平台是分开的。”洪启华说道。

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