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新五号文背后银联战术：整改线下冲锋线上

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 13:07:42阅读：

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银联认为，同时限制收购方和发行方可以减少绕过空转移的套利，并抑制绕过银联转移的蔓延。

一方面，离线采集情况混乱；另一方面，支付宝和微信支付模糊了线上和线下收购的界限，银联已经离开了它的“舒适区”。

随着一年的临近，随着银联“新五号文件”的落地，第三方支付机构、发卡机构和中国银联过去一年的博弈将告一段落。

由于这种约束力可能达到过去的2-5倍，银联在网上收购市场占据了一席之地。除了管理线下收购市场，银联的在线业务发展并没有停止。此外，对于第三方支付老板的线下布局，NDRC已经开始重新定价手续费，其中之一是计划将网上收单纳入管理范畴。

守住阵地

经过近一年的讨论和修订，新版《中国银联卡接受市场违规约束实施细则》(以下简称“新五号文件”)的内容基本完成。在与第三方支付发卡银行针对线下收单市场的博弈中，银联发出了一记重击。12月7日，银联召集了50多家主要的第三方线下收购机构来解释新的5号文件。银联业务部高级主管任志军表示，新的5号文件加大了对违规行为的执法力度，大约是旧规定的2-5倍。

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新规首次将发卡机构纳入违反规定开展银联卡跨行业务的约束范围。银联认为，同时限制收购方和发卡方可以减少绕过转账空的套利行为，并抑制转账在银联周围的扩散。在同样的违规情况下，新规定的处罚金额也大幅增加。新的五号文件还取消了对一些严重违法行为给予限期整改的规定，增加了违法行为的分类和处理方法。除了处罚之外，银联还在发现违规行为方面做出了改进。推出微信计费平台，鼓励持卡人通过电话账单奖励的方式“开账单”，即揭露与商户实际业务情况不符的信用卡收据。

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在许多第三方付款人看来，新规定基本上可以有效遏制现有的违规行为。在这场利益游戏中，银联被视为赢家。

上海某第三方支付风险控制部门经理向《金融周刊》记者解释称，银联是中国唯一一家获得央行认可的银行卡线下支付清算机构，获得收单许可的非金融机构中，95%以上是银联成员，因为只要进行银联卡的线下收单，就必须加入俱乐部，其余5%主要是非金融机构中获得许可但未开展线下收单业务的。

“银联对线下收款的管理一直在收紧。在新的第五号文件定稿之前，银联已经召集了多次讨论。可以说，在5号文件出台之前，业界已经达成了一定的共识，这对于第三方支付来说并不突然。”上述第三方支付风险控制部门经理表示:“但是，其规范性相对较强，可能会给第三方支付在初始实施过程中带来不便。”

一位支付行业人士曾向《金融周刊》记者承认，违规屡禁不止的原因是第三方支付机构受市场导向的利益驱使，在网上和网下支付场景逐渐模糊的情况下，对费用和利润的分配比例不满意。"我们已经就这一点咨询了银联，并呼吁建立一个公平的市场."它表明。

现在“公平市场”的建设已经开始。上述风险控制部门经理表示:“银联新五号文件的认可和实施仍有背景。我们从很多渠道了解到，国家发改委上个月率先推出了新的定价标准设计。如果能够正式实施，汇率可能会发生翻天覆地的变化。”

它揭示了新的定价标准包括三个方向，一是贷款机的分离；二是将网上收款纳入管理范围，实行线上线下统一费率；第三是取消不同行业的差别税率，实行“一刀切”的制度，从而从根本上消除套利空空间。

2013年2月，国家发展和改革委员会(NDRC)曾对银行卡刷卡手续费进行了一轮下调。调整后，餐饮娱乐、一般、民生、公益事业的手续费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0。这也是目前的费率标准。

如果非金融收单机构与开证行直接关联，双方将绕过银联设定私人价格或打包销售渠道费用，这远低于NDRC设定的价格。“如果取消差别费率，线上线下统一，空第三方支付的议价价格将几乎消失，银联网上收购市场的地位也将巩固。”上面提到的人说。

当在线布局正在进行时

在保持线下收购地位的同时，银联也在加强其在线业务。

在网络方面，银联希望成为互联网支付行业的中转平台。银联主席葛华勇表示:“机构越多参与网上支付，就越需要一个平台来降低机构间重复接入的成本，降低商业银行和商户的操作风险，解决商户、消费者和支付机构之间的纠纷。”

然而，事实上，与NDRC和央行的定价限制不同，在线收购领域的价格完全以市场为导向，没有必要通过银联进行转移。第三方支付机构可以直接与银行合作。“银联的理念在一定程度上是指对国际卡组织的管理。例如，在美国，超过70%的互联网支付是通过国际信用卡公司进行的。但这并不完全适合国内现状。这个目标只能说是美丽的。”第三方支付市场部经理告诉《金融周刊》记者。

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根据易观国际智库的数据，今年第三季度互联网传输平台的交易额为26273亿元，比第二季度增长14.3%。其中，支付宝、银联和财付通位列前三，市场份额分别为37.31%、32.07%和15.06%。从比例上看，银行占据了三分之一的市场份额，而支付宝的优势更加明显。

“这与支付宝所依赖的淘宝平台密不可分。正因为如此，支付宝的市场份额很难被其他机构瓜分。”对上述营销经理的分析。

银联在移动端的布局从未停止过。与支付宝和微信支付不同，支付宝和微信支付在实体商户中使用在线支付，银联的移动支付专注于纯线下环境，其主要产品是“flash payment”，即通过手机的近场支付(nfc)。到目前为止，银联已经完成了360万个可以使用flash支付的终端的更换，去年交易量增加了10倍左右。

一位与银联关系密切的人士坦率地表示:“快速增长与基数小有关。今年推广金融ic卡也是扩展nfc支付服务的一部分，但预计今年的增长率将低于去年。”但是，对方没有透露交易金额的具体数字。然而，许多可以使用闪存支付的商家都声称，在系统实施一年多的时间里，他们使用的次数非常少。在移动支付市场的另一边，支付宝扫描二维码支付的推广变得越来越高调。对此，银联表示，对二维码的研究始于多年前，但尚未被考虑用于商业用途。此外，一些业内人士认为，支付宝等第三方支付的线下布局仍处于起步阶段，短期内难以影响银联的线下地位。

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