主页 > 新闻 > 中美P2P大不同国内缺乏完善的信用体系

中美P2P大不同国内缺乏完善的信用体系

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 13:31:42阅读：

本篇文章2577字，读完约6分钟

lendingclub的上市会引发这个行业的上市趋势吗？事实上，美国另一家p2p公司on-deckcapital已经公布了其上市计划。然而，对于中国的许多p2p平台来说，由于中美两国在金融产业结构、监管环境和商业模式上的巨大差异，两国的p2p产业也呈现出两种不同的形式。最近，虽然有传言称将在国内p2p行业上市，但仍有很多人怀疑它是否真的能“顺应潮流”。

中美P2P大不同国内缺乏完善的信用体系

许多受访者认为，lendingclub与国内p2p模式存在较大差异的主要原因是中国缺乏完善的信用体系。在lendingclub诞生之初，美国社会就已经有了完善的信用调查机制和信用体系。lendingclub采用的贷款模式也是在此基础上的创新。

Lendingclub将借款人分为35个贷款等级，从a1到g5。尽管贷款等级取决于许多因素，但最重要的是借款人的fico信用数据。平台调用每个借款人的信用报告，最终根据其信用报告中的数据和其他因素确定利率。

“lendingclub能够以较低的成本提供贷款服务，主要是因为两点。一是它不必承担商业银行需要承担的监管成本，二是它没有实体网点。”银行业金融研究中心的分析师吴经纬认为，与美国其他金融机构相比，该平台的优势在于可以为借款人提供更低的利率。"贷款俱乐部的借款利率通常比信用卡公司低几个百分点。"

Lendingclub模式依靠低利率来吸引客户，但国内情况不同。p2p平台向借款人提供的利率往往是无法承受的，降低融资成本也不是平台技术创新的主要目的。国内金融市场已经低迷多年，传统金融机构难以满足投资者的投资需求和借款者的融资需求。在这种背景下，新兴的p2p借贷模式不需要以较低的融资成本吸引客户，只需要在投资者和金融家之间开辟一条渠道，就可以引发两端需求的喷涌。

中美P2P大不同国内缺乏完善的信用体系

然而，在利率市场化不断推进的背景下，目前国内的p2p运营模式能否继续发展是非常值得怀疑的。新和汇首席执行官胡德华曾公开表示:“关键在于交易背后的信用信息系统、信用系统和知识系统。只有这样，网络金融的生态才能通过软件技术、金融支持和风险控制技术变得更加完善。”

推进信用信息系统建设，目前没有实质性进展。一方面，银行信用信息系统不向互联网金融公司开放，小微企业和个人的信用数据不完整；另一方面，由于商业竞争的因素，很难对网上贷款行业各平台的数据形成完整有效的整合。在“2014第一届财经年会”上，五个参与p2p平台的负责人都表示，为了保护自己的平台，他们会认真考虑与其他平台企业交换数据。

中美P2P大不同国内缺乏完善的信用体系

据了解，目前行业内的一些信息和数据交换大多是“碎片化”的，即一些数据是通过不同的平台进行交换的。一方面，它使数据可用，另一方面，它是平台的自我保护。行业内很难形成完整有效的信用信息系统，如何打破企业间的商业壁垒也是一个大问题。

零点金融首席执行官白亮认为，在美国贷款市场，lendingclub可以利用互联网技术将平台成本控制在2.7%，其核心竞争力在于成本低于银行的6.95%。

考虑到国内情况，p2p需要引入担保公司、保险公司等。为信用背书吸引投资者，还需要支付较高的离线风险控制成本或寻求合作机构进行风险控制。此外，市场推广和客户准入等许多环节都会提高融资成本。

作为一个风险管理行业，平台风险控制的水平在一定程度上决定了其竞争力。“一个常见的误解是，p2p应该使用大数据挖掘来创建更先进的风险控制技术。事实是，即使是像lendingclub这样的p2p尖子生也仍然使用商业银行的风险控制技术。”吴经纬表示:“联行的风险控制技术与美国商业银行的小额信贷风险控制技术没有什么不同。”

中美P2P大不同国内缺乏完善的信用体系

苏海德，lendingclub的联合创始人，殿荣的首席执行官。网站指出:“贷款俱乐部的风险控制只取决于数字，而取决于点融。com不仅依靠数字分析，还借鉴了当地的信用文化。Lendingclub依赖于传统的银行体系和金融服务架构，但Dianrong.com由于其出生环境还没有成熟的机制。许多金融基础设施不成熟或根本不成熟，完全依赖创新。”

中美P2P大不同国内缺乏完善的信用体系

根据银息金融研究中心发布的相关研究报告，伦丁俱乐部的风险控制技术包括:技术团队开发的风险控制模型；将fico数据作为重要参考；雇佣大量员工核实贷款申请人的收入。其中，lendingclub的建模团队来自商业银行，所使用的建模方法和工具与商业银行没有本质的区别。lendingclub设定的fico信用评分起点为660，fico评分660只是商业银行划分次级贷款的分水岭。Lendingclub目前约有500名员工，其中大多数负责核实贷款申请人的收入信息。

中美P2P大不同国内缺乏完善的信用体系