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招行P2P背后隐秘的法律逻辑：居间还是见证

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 14:13:42阅读：

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当p2p监管的顶层设计如火如荼时，一些组织开始考虑p2p平台的“底层架构”。

本月，在由华南国际经济贸易仲裁委员会主办的“中国资本[-7.83%]市场与金融创新法律问题”研讨会上，招商银行法律与合规部副总经理黄斌(报价、咨询)[-0.40%资金调研报告]，揭示了招商银行p2p业务“小企业电子家园”的法律细节:与行业中常见的“中介”关系不同，招商银行在其中发挥了作用

模糊的法律术语背后是该组织对自身立场的反思。监管当局一直主张p2p平台要坚持中介角色，避免过度介入交易。“见证”是比“中介”更好的选择吗？它能扩展到其他平台吗？不同的定位会带来运营层面的变化吗？经过多次采访，记者试图还原招商银行p2p背后的法律逻辑。

银行切入p2p五条路径

从平安“的卢法克斯”、宝商银行“小马银行”到招商银行“小企业电子家园”，正规金融机构已经分批切入p2p市场。根据黄斌的说法，银行进入p2p市场有五个渠道。

最初的形式是通过互联网交易，采用“多对一委托贷款”。“它出现在2003年左右。我记得民生银行(市场、咨询)[4.33%基金研究报告]开业，但被监管部门叫停。”黄斌说，十年后，没有一家银行重新开始这项业务。“就我个人而言，仍有值得探索的空客房。”

二是“中介和牵线模式”，这也是p2p行业的主流。根据《合同法》，中介关系的定义是“向客户报告订立合同的机会，或为订立合同提供中介服务”。提供借款人信息和匹配交易是p2p平台的基本功能，因此大多数p2p平台认为自己是“中介”，尽管现有的平台担保“潜规则”使得中介关系不纯。

"招商银行的p2p业务是第三种模式，即见证业务."黄斌说，“这是基于银行现有的业务范围。与中介匹配模型相比，相对优势度有所下降。”

在第四种和第五种模式中，银行不是交易平台或媒人。前者是指银行利用p2p平台转移信贷资产或其受益权，充当“供应商”；后者是指为p2p提供托管结算的银行，收益有限。

司法界人士普遍认为，“去担保”后的p2p平台作为中介没有什么法律责任，符合“信息中介”的角色。但是，从合同法的条款来看，如果平台“隐瞒重要信息”或提供“虚假信息”，也必须承担赔偿责任。

最高人民法院第二人民法院副院长刘在同一论坛上表示，最高人民法院正在研究对民间借贷的司法解释，明确p2p平台在发生贷款纠纷时也应承担相应的责任。“至于百分之百，还是一半，三分之一？这是我们想要研究的。”

如果像黄斌所说的，p2p平台是一个“证人”而不是中介，它能获得一个更中立的地位吗？发生贷款纠纷时如何划分责任？在接受《21世纪经济报道》记者采访时，黄斌表示，由于涉及商业秘密，不便透露。

中间人和证人纠纷

什么是证人业务？成金田(深圳)律师事务所高级合伙人徐彪在接受《21世纪经济报道》采访时表示，中国官方的见证业务是“公证”，官方的“公证处”负责提供经过公证的合同及其他具有法律效力的内容。"国外没有公证处，所以律师通常提供证人服务."

国内公证机构对公证的要求更高。“有些活动不符合公证处的标准，但它们是合法和合规的，也可以由律师见证。”徐彪说，但是，律师只能对行为的“真实性”和证人内容的合法性发表意见。

在他看来，证人是一个无法进入的行业，证人需要有权威。工商局和一些证券交易中心也想为股权转让提供见证，但他们没有发展。

招商银行p2p业务的“见证人”到底是什么意思？“小型企业电子家庭”的业务页面揭示了一些细节。

从一个“e+稳定融资项目”的融资用途描述来看，融资企业质押手中的应收账款，从投资者处获得融资；招商银行证实，“该行在融资方往来应收账款中承诺的金额大于融资本息。”

《小企业电子会员服务协议》中有这样的条款:招商银行作为项目见证人，审查了金融家的信息；项目融资人持有未到期的应收款项，这些款项已承诺以银行凭单的形式支付；应收账款到期时，招商银行将在融资方的还款过程中控制应收账款的支付过程，项目委托的第三方支付公司上海银联电子支付服务有限公司将对资金进行监管并进行本息清算。

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