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蔡恩泽：P2P逆袭升温潜藏危机

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-19 17:41:42阅读：

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尽管有诸如“奔跑的潮水”和断裂的资金链等令人兴奋的负面消息，p2p产业的魅力仍未减弱。9月份，新增了80个p2p平台，比8月份增长了48%。截至9月底，全国共有1336个p2p平台。

2014年，巨额资本的出现将为p2p平台带来精彩的表演。大量资深玩家正涌入这个市场。互联网公司是第一个获得成功的，传统企业也不甘示弱，它们属于p2p行业。一度，p2p成为2014年互联网金融的一大亮点。

各种各样的资本涌向p2p，其野蛮发展的神秘并不神秘。

首先，资本的逐利本质使得p2p蓬勃发展。中国的投资渠道狭窄，而民间资本有大量闲钱。中国消费者没有多少投资选择。财务管理和资金以5万元的高价起步，这让普通大众望而却步。

其次，小微企业和个人很难贷款给p2p。银行太穷了，不爱富人，对小微企业和个人贷款也没什么兴趣。即使发放了贷款，审批程序也非常繁琐。然而，银行不愿借钱给大企业，而不愿帮助小微企业，这使得许多小微企业难以为继。这给了p2p在线借贷机会。

第三，进入门槛低。由于p2p监管仍处于放任阶段，p2p网上借贷没有资格审查的门槛。获取一套模板，注册一个域名，找一个第三方支付，然后招募两个客户上线并开通，这为创业者打开了一扇方便的大门。

p2p在线借贷的风险不言而喻。在我国，大多数以p2p名义存在的机构都直接或间接参与了债权债务关系，这实际上已经演变成了一个融资平台，容易滋生非法集资行为。其风险主要体现在四个方面:

首先，打着p2p的幌子，进行自我融资，一些p2p变成了网上私人非法集资平台。自我整合是指实体企业的所有者在网上开通网上贷款平台，网上获得的资金主要用于给自己的企业或关联企业输血。

其次，企业家缺乏经验和低风险意识。有些企业家主观上不想用p2p圈钱，但客观上，随着网上借贷平台规模的不断扩大，将会筹集到大量的资金，这对企业家来说是意想不到的。一旦找不到资金需求的“接管”，就会导致资金闲置，承担高利率风险，打破资金链。例如，“拆标”操作积累了巨大的风险。“拆标”是指将贷款主体拆分成不同的条款和金额，重新打包后出售给投资者，即把短期资金贷给能够长期还钱的金融家，如第二标准、天空标准等。该平台经常不得不为此目的发布资金，承受一定的财务压力，这是非常危险的。

蔡恩泽：P2P逆袭升温潜藏危机

第三，p2p平台有权在中间账户中分配资金，中间资金账户缺乏监管。中间资金账户是一个缓冲区，主要用于交易验证和过账，是p2p平台的重要组成部分。但是，目前，中间资金账户普遍不受监管，资金的分配权仍然掌握在p2p平台手中。如果不严格控制时差和期限，中间账户资金沉淀不可避免地会造成道德风险，如带钱潜逃和挪用。

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第四，主观道德欺诈。从一开始，建立这种p2p网络借贷平台的人就是罪犯。一些网上借贷平台利用信用卡的无息还款，在p2p网上借贷的幌子下，实际开展信用卡套现业务。由于信用卡通常有一个月的免息期，考虑到资金周转的风险，p2p在线贷款公司通常选择10天、15天和20天的短期目标。标的物到期后，信用卡将随付款一并偿还，同时还将获得贷款利息。这是用银行的钱来收取借款人的利息。

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