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蔡恩泽:P2P逆袭升温 潜藏危机

来源:沈阳新闻网作者:莎莎更新时间:2020-09-19 17:41:42阅读:

本篇文章2049字,读完约5分钟

尽管有诸如“奔跑的潮水”和断裂的资金链等令人兴奋的负面消息,p2p产业的魅力仍未减弱。9月份,新增了80个p2p平台,比8月份增长了48%。截至9月底,全国共有1336个p2p平台。

2014年,巨额资本的出现将为p2p平台带来精彩的表演。大量资深玩家正涌入这个市场。互联网公司是第一个获得成功的,传统企业也不甘示弱,它们属于p2p行业。一度,p2p成为2014年互联网金融的一大亮点。

各种各样的资本涌向p2p,其野蛮发展的神秘并不神秘。

首先,资本的逐利本质使得p2p蓬勃发展。中国的投资渠道狭窄,而民间资本有大量闲钱。中国消费者没有多少投资选择。财务管理和资金以5万元的高价起步,这让普通大众望而却步。

其次,小微企业和个人很难贷款给p2p。银行太穷了,不爱富人,对小微企业和个人贷款也没什么兴趣。即使发放了贷款,审批程序也非常繁琐。然而,银行不愿借钱给大企业,而不愿帮助小微企业,这使得许多小微企业难以为继。这给了p2p在线借贷机会。

第三,进入门槛低。由于p2p监管仍处于放任阶段,p2p网上借贷没有资格审查的门槛。获取一套模板,注册一个域名,找一个第三方支付,然后招募两个客户上线并开通,这为创业者打开了一扇方便的大门。

p2p在线借贷的风险不言而喻。在我国,大多数以p2p名义存在的机构都直接或间接参与了债权债务关系,这实际上已经演变成了一个融资平台,容易滋生非法集资行为。其风险主要体现在四个方面:

首先,打着p2p的幌子,进行自我融资,一些p2p变成了网上私人非法集资平台。自我整合是指实体企业的所有者在网上开通网上贷款平台,网上获得的资金主要用于给自己的企业或关联企业输血。

其次,企业家缺乏经验和低风险意识。有些企业家主观上不想用p2p圈钱,但客观上,随着网上借贷平台规模的不断扩大,将会筹集到大量的资金,这对企业家来说是意想不到的。一旦找不到资金需求的“接管”,就会导致资金闲置,承担高利率风险,打破资金链。例如,“拆标”操作积累了巨大的风险。“拆标”是指将贷款主体拆分成不同的条款和金额,重新打包后出售给投资者,即把短期资金贷给能够长期还钱的金融家,如第二标准、天空标准等。该平台经常不得不为此目的发布资金,承受一定的财务压力,这是非常危险的。

蔡恩泽:P2P逆袭升温 潜藏危机

第三,p2p平台有权在中间账户中分配资金,中间资金账户缺乏监管。中间资金账户是一个缓冲区,主要用于交易验证和过账,是p2p平台的重要组成部分。但是,目前,中间资金账户普遍不受监管,资金的分配权仍然掌握在p2p平台手中。如果不严格控制时差和期限,中间账户资金沉淀不可避免地会造成道德风险,如带钱潜逃和挪用。

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第四,主观道德欺诈。从一开始,建立这种p2p网络借贷平台的人就是罪犯。一些网上借贷平台利用信用卡的无息还款,在p2p网上借贷的幌子下,实际开展信用卡套现业务。由于信用卡通常有一个月的免息期,考虑到资金周转的风险,p2p在线贷款公司通常选择10天、15天和20天的短期目标。标的物到期后,信用卡将随付款一并偿还,同时还将获得贷款利息。这是用银行的钱来收取借款人的利息。

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P2p行业正处于巨大变革的前夕。为了抑制行业风险,中国已明确表示,p2p由银监会控制,第三方支付由央行控制。这种默认的监管方法将通过书面规定颁布。

目前,监管部门已经设定了p2p业务的界限,主要包括四条红线:一是要明确平台的中介性质;第二,平台本身显然不应提供担保;第三,不得参与基金池;第四,不得非法吸收公众存款。

可以得出结论,监督越来越近了。一旦启动,p2p行业肯定会有一波大洗牌,大多数p2p在线贷款可能会被“清洗”。在未来的p2p市场中,那些实力雄厚、深入市场的p2p老板。

(作者是苏静媒体的首席分析师)

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