固定抵押贷款利率将考验水和浮动

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今年9月以来，中国人民银行四次降息，5年期以上贷款基准利率从7.83%降至6.12%，导致申请固定利率抵押贷款的市民陷入利率危机并遭受损失。17日，记者从光大银行了解到，选择固定利率抵押贷款的客户可以向银行申请改为浮动利率。

固定贷款业务停滞不前

固定利率抵押贷款，即在不跟随中央银行基准利率调整的情况下调整贷款利率的贷款方法。自2006年以来，沈阳光大银行、招商银行和中国建设银行相继推出此项业务。自2006年以来，中国一直处于加息的过程中，一些公民因担心利率上升而申请固定利率抵押贷款，以锁定加息风险。没想到，两年后，降息周期出乎意料地到来，幅度之大令人吃惊。自9月以来，央行已经四次降息，11月26日是过去10年来最大的一次。五年期贷款基准利率从7.83%降至6.12%。如果按照10月份新抵押贷款政策的30%贴现率计算，五年期贷款的优惠利率已降至4.284%。

记者从几家已经推出固定利率抵押贷款的银行了解到，他们还没有公布最新的固定利率，但根据原贷款利率，五年期固定利率接近8%，与目前的基准贷款利率相差近一半。由于处于降息通道，固定贷款业务停滞不前，没有市民再申请这项业务。

光大在转换方面处于领先地位

多次降息让处理固定利率抵押贷款业务的老客户陷入了“困境”。然而，一些银行已经为这些客户提出了救助措施。17日，记者从光大银行了解到，其已办理定息按揭业务的客户可以申请“固转浮”业务。据报道，“固定到浮动”的范围包括全过程固定利率贷款和组合固定利率贷款。选择上述两种产品之一的客户可以有条件地转换为浮动利率贷款。然而，该行还要求处理“固定到浮动”业务的客户不得有不良还款记录。

银行家们表示，对于期限超过一年的固定利率贷款，当原始固定利率转换为浮动利率时，借款人将免除违约赔偿金。并且在一年内，罚款将被收取，但罚款收取的相关政策尚未最终确定。“固定为浮动”后的利率应不低于现行基准利率的15%。

记者从沈阳的另外两家商业银行了解到，他们已经设立了固定利率抵押贷款，另外两家没有发布类似的规定。

轮回与轮回的困惑

关于是否应该将固定利率改为浮动利率，金融专家认为，虽然目前固定利率不具有成本效益，但抵押贷款期限一般在10年以上，在此期间经济总是有起有落，可能会经历不同的降息和加息周期。假设银行将固定贷款利率调整到一个较低的水平，这与降息周期的结束相吻合，那么固定利率贷款肯定是有成本效益的。因此，无论按揭客户选择哪种贷款，他们都应该被提醒，在决定转换之前，他们应该要求银行职员首先计算账户。如果节省的利息少于违约赔偿金，他们不需要转换成浮动利率。