网贷监管政策出炉：定位信息中介 个人最高借100万

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中新网8月25日电昨天，中国银监会、工信部等四部委正式发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》，明确了网上拆借平台“信息中介”而非“信用中介”的地位，实施了业务范围“负面清单”，提出了13种不应从事的行为，并规定个人在多个网上拆借平台的最高贷款限额为100万元。

明确“信息中介”的定位

——不得吸收公众存款和设立资金池

“网上贷款平台是一个信息中介，而不是信用中介”。中国银监会普惠金融司司长李俊峰在24日举行的新闻发布会上表示，不允许“网上贷款平台”吸收公众存款，并为非法集资设立资金池。

基于信息中介的定位，《办法》规定，网上贷款平台需要对贷款人和借款人的资格、信息真实性、融资项目真实性和合法性进行必要的审核；采取措施防止欺诈，发现欺诈或其他损害贷款人利益的情况，及时宣布和终止相关的同业拆借活动。

哪些操作将受到限制？中国小额信贷协会会长杜小山在接受Zhongxin.com记者(微信公众号:cns2012)采访时表示，作为信息中介，他不能参与投资、理财、担保等借贷活动，从理论上讲，他不承担相应的投资风险。“过去，从事财富管理业务的在线贷款平台是非法的。今后，该平台只能提供相关的财务信息。如果借贷双方达成交易，平台可以收取一定的服务费。”

根据平台作业资质，《办法》也提出了要求。网上贷款平台应当按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信业务许可；未按规定申请电信业务许可证的，不得开展点对点借贷的信息中介业务。

建立“小型分散式”商业模式

——个人贷款最高限额为100万元

《办法》提出“同业拆借的额度应以小额为主”。

根据规定，单个个人和单个自然人在平台上的最高借款限额为20万；单个组织或法人在单个平台上的借款上限为100万。单个自然人在多个平台上的借款限额为100万；单个法人在多个平台上的贷款限额为500万。

“就信贷产品而言，500万元的限额是大多数银行和其他金融机构之间的分界线。”懒人投资(Lazy Investment)首席执行官章雷在接受采访时表示，虽然它不同于传统金融机构，但它也鼓励在线贷款平台加入私人投资领域，以弥补小微企业的融资缺口。

91财经首席执行官许持有同样的观点。他认为，互联网金融的定位毕竟不同于传统金融，监管层的目的是使其深入培育普惠金融，而不是与银行竞争。“如果网上贷款平台像银行现在做的那样，这种新事物将毫无意义。”

从这个角度看，《办法》还禁止网上贷款平台从事网上营销活动和虚假宣传；我们应该主要从事个人之间的融资匹配活动，而不是从事混业经营产品的跨境销售；建议网上贷款平台充分利用技术手段，提高效率，降低交易成本，合理定价资产和投资。

规范网上借贷平台行为

——不承诺保护贷款人的资金和利益

将来，如果客户服务人员告诉你这种p2p产品可以保护资金或暗示没有不良表现。你知道，他可能违反了规定。

为规范网上贷款平台行为，《办法》规定，13类网上贷款平台不得从事或接受委托活动，其中一类不得“直接或变相向贷款人提供担保或承诺保护资金和利益”。

此外，网上贷款平台自己融资或伪装自己；直接或间接接受和收取贷款人的资金；自行或委托或授权第三方在互联网、固定电话、手机等电子渠道以外的物理场所宣传或推广融资项目；分割融资项目的期限；参与股权众筹和其他业务也是被禁止的。

记者指出，资本保全和利益保护是许多个人投资者的“心理安慰”。在不允许承诺和担保之后，投资者会更加谨慎吗？

“它肯定会更加谨慎，但它对p2p行业投资回报率的影响是不确定的。”在杜小山看来，很多人不敢进入市场，是因为之前没有正式的行业监管。现在，市场由官方监管。如果吸引更多的投资者，回报率将会下降。

许多业内人士表示，《办法》的出台将进一步加快网上贷款行业的洗牌，大量不符合监管要求的平台将被淘汰；从企业本身来看，清理行业也为合规平台提供了一个公平竞争的商业环境。

加强风险控制

——客户资金的第三方存管

近年来，作为互联网金融业的重要组成部分，网上借贷迎来了前所未有的发展机遇，但也呈现出“快、偏、乱”的现象，即行业规模增长过快，业务创新偏离轨道，风险混乱时有发生。

据不完全统计，截至2016年6月底，中国有1778个问题平台，占中国机构总数的43.1%。

因此，加强企业管理和风险控制势在必行。《办法》要求网上贷款平台实行客户资金由银行业金融机构第三方存放的制度。

其中，第二十八条规定，同业拆借信息中介机构应实行自有资金与贷款人和借款人资金的隔离管理，并选择合格的银行业金融机构作为贷款人和借款人的存管机构。

防范信贷集中风险，保护贷款人权益。《办法》规定，网上贷款平台违反法律法规和相关监管要求的，将按照其规定进行处罚；网上借贷平台违法从事非法集资活动或弄虚作假的，按照相关法律法规和工作机制进行处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

加强消费者权益保护

——贷款人分级管理，设定动态限额

值得注意的是，《办法》给予贷款人多重保护，如信息管理、风险预警和分级管理。

根据《办法》，网上贷款平台应履行信息披露职责，全面披露借款人和融资项目信息，定期披露网上贷款平台的经营管理信息，审核并公布信息披露等。，并确保披露的信息真实、准确、完整、及时。

同时，网上贷款平台应加强对贷款人和借款人的信息管理，确保贷款人和借款人信息收集、处理和使用的合法性和安全性。

根据不同的贷款人，《办法》还提出了分级管理的概念。网上贷款平台需要根据风险评估结果对贷款人进行分级管理，并设置可动态调整的贷款限额和贷款目标限额。

“这是对网上贷款平台的企业管理能力、人员素质、专业资格甚至技术装备的一次大考验。”杜小山指出，网上贷款平台需要与银行合作，无论是第三方资金托管还是贷款人的净值调查，短期内都比较困难。