网贷之家发布17家互联网理财平台合规压力测试结果

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蓝鲸互联网金融9月29日:9月29日，网上贷款之家发布了17个涉及p2p业务的互联网金融平台的合规压力测试，从17个合规因素分析了17个平台的合规性。

根据银监会发布的《办法》和《同业拆借资金存管业务指引(征求意见稿)》，选择了17个现阶段可以实施且可以明确量化的合规因素。

17个合规因素包括:银行存管、icp证书、网上数据处理和交易处理业务许可、风险披露、不承诺贷款人保护资金和利益、禁止拆放期限或贷款行为、禁止网上推广和宣传、禁止打包资产形式的债权转让、禁止为投资股票等高风险融资行为提供信息中介服务、禁止借款人贷款余额超过上限、禁止项目融资期限延长。对借款人进行必要的审计，对贷款人进行风险评估测试，披露借款人和融资项目的信息，披露匹配和未到期融资项目的资金使用情况，编制定期运营报告，并披露实时信息。

根据17个合规因子，统计不同互联网金融平台的合规项目数。在17个互联网金融平台中，人人网、万汇、积木、红菱创业投资的合规性较高，而财富挖掘、财富跟踪、360你的财富和一般投资的合规性较低。总体而言，从p2p网络借贷平台向互联网金融平台转型的合规性高于其他金融平台。

其中，互联网金融平台提供电信增值服务和在线交易服务，因此可能需要获得icp证书和在线数据处理及交易处理业务许可。共有12个平台获得了icp证书，而手写、微财富、溥仪投资、360财富和凤凰金融未获得icp证书。只有四个金融平台获得了网上数据处理和交易处理业务许可，其中京东金融和苏宁金融使用了原电子商务平台的网上数据处理和交易处理业务许可，金融界和ppmoney万辉也获得了网上数据处理和交易处理业务许可。

对于开展p2p网上贷款业务的机构，需要披露的信息包括实时信息数据、定期报告、融资项目信息和融资项目贷后管理。从选取的17个互联网金融平台中，披露这四项指标的金融平台数量不到一半，p2p网上借贷业务的信息披露明显不足。在信息披露的四个指标中，只有一个指标被披露。

互联网金融平台的p2p网上借贷业务模式需要满足禁止物理场所网上宣传、推广融资项目、禁止拆分融资项目期限或发放贷款、禁止打包资产形式的债权转让、禁止投资股票等高风险行为的要求。融资还需要满足同一平台上个人最高借款20万元，同一法人或其他组织最高借款100万元的要求；不同平台的个人最多可借100万元，同一法人或其他组织最多可借500万元，项目融资期限不得超过20个工作日。

从统计结果可以看出，禁止投资股票等高风险行为融资、禁止网上宣传和在物理场所推广融资项目的合规性较高。17个金融平台中有14个符合要求，而禁止打包资产债权转让的合规性相对较差，只有5个金融平台符合要求。在17个金融平台中，p2p网上借贷平台向互联网金融平台转型的禁入项目合规性较好，人人网贷款、积木、红菱创投、万汇四项指标无违规，而掘金、铜街、金融圈、溥仪投资的违规项目均在三项以上。

从统计结果可以看出，所有互联网金融平台的p2p网上借贷业务的招募期限均不超过《办法》规定的20天期限，但存在个人或机构的借贷限额均超过《办法》规定的借贷金额的情况。

向投资者担保资本和利息不符合中国监管机构的监管要求。早在2005年，中国银监会就要求银行理财产品不得担保资本和利息。监管机构不仅要求银行理财产品，还要求信托产品不得担保资本和利息。17个互联网金融平台都没有承诺保护投资者的资本和利益。

无论是传统的金融机构、p2p网络借贷平台还是互联网金融平台，风险披露一直是监管的基本要求。互联网金融平台涉及许多金融产品，这些产品都是通过互联网销售的，因此应该更加重视对投资者的风险预警。17个互联网金融平台整体表现良好，14个金融平台向投资者揭示了潜在风险。

《办法》要求对投资者进行风险评估，同时对投资者和借款人的资格、信息的真实性、融资项目的真实性和合法性进行必要的审查。在17个互联网金融平台中，只有7个平台对投资者进行了风险评估测试；六个金融平台未能审查最终借款人，他们的p2p债权大多是由第三方打包的资产。这六个金融平台分别是财富挖掘、手写、铜街、微财富、360你的财富和财富学校。