P2P平台易引发三类犯罪风险

本篇文章1558字，读完约4分钟

p2p管理暂行办法出台后，这样的平台并不缺乏。他们认为自己的合规是无望的，所以他们想进入离线财务管理的灰色地带，但他们不知道一些违规操作可能已经触犯了法律。

9月13日，《21世纪经济报道》举办的“21世纪新金融p2p合规之路”闭门研讨会在北京召开。西城区人民检察院检察员翟肖磊在研讨会上表示，互联网金融中的p2p是最有可能引发非法集资风险的。

翟肖磊说，“p2p平台本身不能摸钱，只要它摸钱，就有非法集资的嫌疑。事实上，p2p平台借钱，出售虚拟理财产品，导致资金进入平台的所有中间账户，产生自己的资金。无论是把自己的资金借给别人，还是把自己的资金用于自我整合，这实际上都是一种违法行为。”

他还表示，p2p平台上贷款资金的使用不明确，容易导致洗钱风险。尽管许多平台宣称贷款资金的来源是合法的，但借款人对资金的使用应该与贷款所申报的金额相一致。在实践中，p2p平台难以逐一验证或进行实地调查，也难以有效监督客户资金的来源和使用。

另外，p2p平台存在技术缺陷和安全性差的问题，尤其是一些技术措施不完善的中小平台。一旦黑客攻击或p2p平台员工与犯罪分子勾结，泄露和出售平台客户信息，将导致计算机系统入侵、盗窃、敲诈和侵犯公民个人信息的风险。

非法集资的回报率只有10%-30%

虽然p2p平台引发的非法集资案件并不是主流，但近年来出现了一些新的特点。根据多年的实践经验，翟肖磊表示，此前，由于p2p的进入门槛较低，其建立的随意性和员工缺乏敬业精神，非法集资现象逐渐出现。

例如，翟肖磊曾经调查过赵某非法吸收公众存款的案件。没有金融经验和相应金融资质的赵某，只花了1万多元就买了操作软件，租了网络域名和服务器，还雇了一个由两三个客服部门拼凑的“草根团队”通过互联网借钱，吸引了数百名投资者投资，涉及资金上亿元。

同时，p2p投资门槛低，投资方式灵活，吸引了大量投资者投资。例如，一些平台的投资门槛很低，一次投资甚至可以用几十元，投资周期灵活，从一天到一年不等。投资收益因项目不同而不同。通过建立投资者qq群、奖励引荐投资者、奖励多项投资，鼓励投资者自己多投资，介绍他人投资，形成了口碑效应。

因此，在风险平台中，自我整合的现象也相当突出。翟表示，在前述赵非法吸收公众存款一案中，他在建立投资平台后，直接以一家科技公司的名义在网上发布了大量的贷款竞价，筹集的资金被自己的个人公司使用。为了迅速达到筹集资金的目的，他还把相对较大的资金分成几十个和几百个投标。

一旦风险发生，投资者将损失惨重。严晓蕾说:“从实际情况来看，大多数案件都经过了司法审判和公安机关的审理，真正能够挽回的损失只有10%-30%左右。”

p2p非法集资认定的难点

翟肖磊还表示，在互联网金融尤其是p2p点对点借贷的运作过程中，公开性、开放性和利诱性与非法集资所概括的特征有一定的共性，在认定上存在一定的难度。

首先是法律可追溯性的问题。p2p已经发展了一段时间。目前，规范互联网金融的权威行政法规是2015年十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和近期发布的《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》。然而，在此之前，如何识别p2p的非法活动并对其适用法律还存在一些问题。

其次，根据相关法律规定，“非法吸收公众存款应符合四个条件:未经合法批准吸收资金或借用合法业务形式、公开、承诺返还、不公开”，其中“批准与否”是区分非法融资与合法融资的关键依据。但是，目前的法律法规并没有将p2p平台纳入行政审批，这是一种“备案制”。因此，当p2p平台资金链断裂导致无法支付时，无论是否涉嫌犯罪，都存在p2p平台是否具有法律地位的问题，以及在缺乏接入机制的前提下如何判断其是否违法犯罪的问题，这也导致了这种情况是否有罪的问题。(编辑:重石)