互金行业多头借贷普遍 过半坏账损失源于欺诈

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“客户欺诈和过度负债是用户无法及时还款的主要原因。”亿宝贷款总经理罗告诉《21世纪经济报道》记者。

这已经成为网络金融业的共识，而风险控制能力也成为消费金融和网络金融公司生存的基础。在7月31日举行的第六届上海新金融年会暨第三届外滩互联网金融峰会上，芝麻信贷总经理胡涛介绍，互联网金融业长期借款现象严重，50%以上的坏账损失来自欺诈。

为了提高风险控制的有效性，与第三方数据机构合作和共享黑名单已经成为互联网金融平台的主要途径。

最大的风险是欺诈性产业链

芝麻信用数据显示，在过去6个月中，11%的p2p消费金融用户通过互联网渠道向10家及以上机构申请贷款；3%-4%的注册消费金融或银行在线信用卡用户已经在10家或更多机构申请贷款。

申请消费信贷的人有很多不稳定因素。数据显示，18%的申请人在过去12个月内使用过3个或更多的手机号码，30%的申请人在过去12个月内稳定地在3个或更多的县级地区移动。

“当前消费金融从业者面临的最大风险不是用户自身的信用风险，而是欺诈性黑色产业链的风险。”一位负责互助黄金平台业务的人士表示。这一观点也得到了许多互助黄金平台从业者的认可。

胡涛介绍，在为互联网金融企业提供服务时，芝麻信贷发现，消费金融和互联网金融企业的坏账损失有50%以上来自欺诈，身份欺诈所占比例最高，其次是团伙欺诈，其余分别是账户盗窃和恶意违约。在一家互联网消费信贷公司开展业务的第一周，70%的申请人被发现申请涉嫌团伙欺诈。

" 70%的比例可能有些保守。"上述互金平台业务负责人表示。

捷越联合副总裁张亚贞告诉《21世纪经济报道》，用户欺诈有两种主要方式。一是内外勾结，这是内部员工的道德风险。例如，当地销售部门的绩效与客户量相关，个人客户经理将帮助客户满足相关条件；另一个是犯罪团伙，他们用特殊的公司包装数据，从银行转账到社会保障证书。以前，当数据源不丰富时，很容易通过，审计的有效性依赖于人力。

消费者金融平台上的一些人告诉《21世纪经济报道》，在这个行业中，他们经常像其他人一样借钱。例如，如果用户帮助他人在分期付款购物平台上购物，则用户获得一定的优惠费用，并与对方签订免还款协议，但该免还款协议无效；也有一些诈骗团伙利用年轻人急于求职的心理，要求他们办好银行卡、手机卡和提供身份证，然后利用这些信息在网上贷款平台申请贷款。

"在网上借款时，我们必须首先确定对方是真正的借款人."罗说，借款人的身份是通过多种方式交叉核对确认的。例如，用户被授权获得呼叫、启动和关闭等。“作为一个普通用户，手机很少连续3天无法接通电话，也很少连续关机。”此外，目前大多数手机号码都实现了实名制，这也有助于查看用户信息。

Staging Music创始人兼首席执行官肖也表示:“防范和打击有组织欺诈是互联网金融平台风险控制的核心工作。”

风险清单共享机制

小额贷款公司的一些人表示，他们不愿意与其他公司分享黑名单，因为在自己平台上借款的客户可以从其他公司获得贷款偿还。然而，这种想法正在逐渐被消除。

为了避免欺诈风险和长期借款，与第三方信用报告机构合作和共享风险清单已成为越来越多的共同黄金公司的选择。

"互助黄金公司之间的合作比外界想象的要开放得多."一位p2p平台业务负责人表示。越来越多的平台意识到合作是双赢的出路。

例如，中国支付清算协会建立了互联网金融风险信息共享系统，包括CreditEase、人人网贷款、优势网、排派贷款等50多个平台，实现逾期贷款信息共享。京东还与腾讯和其他11家机构建立了互联网金融安全联盟，共享三个负面名单，即欺诈中介、提现商户和非法个人。为了加强用户信息共享和行业自律，还在分期付款音乐、学生贷款和优秀分期付款方面建立了校园信用合作社。

罗介绍，行业内有通盾、神盾云等黑名单共享平台，互金平台在使用共享黑名单时会定期共享自己的黑名单，以增强信息的有效性。

芝麻信贷向《21世纪经济报道》表示，其目前的数据来源包括电子商务数据、互联网金融数据、公共机构数据(如教育部学历和学生状况信息、工商注册信息、莱莱最高执法机构信息)、合作伙伴数据和用户自主上传的数据等。"所有用户信息在使用前必须经过用户授权。超过90%的数据来自阿里系统之外。”

胡涛介绍，以芝麻信贷为例，通过与最高法和合作机构的联系，将相关逾期信息和负面信息披露给用户，不可信和欺诈者不能申请消费信贷，不能享受免租金汽车租赁和免抵押租赁等信贷服务。数据显示，接受负面信息披露的用户的还款率是不接受披露的用户的1.6倍。信用惩罚已经促使30，000多名最高法律的执行者偿还他们的债务。此外，芝麻信贷还推出了针对消费金融和互联网金融的风险控制解决方案，包括反欺诈信息验证和行业关注列表，对消费金融、优质p2p和互联网金融公司完全开放。