唐宁四个关键词解构数字普惠金融的高级原则

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一个多星期前，20国集团财长和央行行长会议发表的公报指出，20国集团采纳了全球普惠金融协会制定的20国集团数字普惠金融高级原则。

7月31日，宜信公司创始人兼首席执行官唐宁在第六届上海新金融年会暨第三届外滩互联网金融峰会上，用“数字+可持续+负责+智慧”四个关键词，勾勒出数字普惠金融的先进理念。

“在普惠金融的实践中，‘金融技术’也发挥着越来越重要的作用。”CreditEase首席战略官陈欢指出，金融技术提高了普惠金融的覆盖面和可用性。

值得注意的是，CreditEase已经探索普惠金融十年了。除了优惠贷款外，还包括小微企业的“一麒麟服务”，涉农平台包括一农贷款和惠农平台；智能投资平台-大米投资ra等。

据介绍，亿农贷款平台目前的规模为1.96亿元。

唐宁最后说:“作为一个金融创新者，我们的终极梦想是通过我们所知道的、所学的、所做的和所做的，使有限和稀缺的资源真正得到配置，并交付给道德、人才和责任，这样我们就能拥有一个更好的行业和更好的社会。”

数字+可持续+负责+智能=数字普惠金融的高级原则

在7月24日发布的20国集团财长和央行行长会议公报中，通过了全球普惠金融协会制定的20国集团数字普惠金融先进原则、升级后的20国集团普惠金融指标体系和20国集团中小企业融资行动计划实施框架。

“我认为，这是全球普惠金融发展的共识和愿景。”唐宁在公告中用四个关键词解释了数字普惠金融的先进原则。

他进一步分析并指出这四个关键词，具体来说，首先是数字。金融技术、互联网金融和利用技术实现包容性金融是一脉相承的，其次是可持续和可持续。重点在于风险和创新之间的平衡，以及制度的可持续性。第三，负责，负责。制度创新过程中消费者和社会的责任。第四，聪明，大智慧(601519，买)。在监督方面，我们应该宽容，坚持底线，避免“一放就乱，一收就死”。在创新文化方面(300336，买入)，有必要给予金融创新、金融技术和互联网金融相应的空.

唐宁还强调，这四个关键词“构建了世界普惠金融发展的先进原则和共同愿景。”

事实上，金融技术在推动普惠金融发展方面发挥了非常重要的作用。

“普惠金融新实践利用大数据、云计算、知识地图等技术，实现风险控制、信贷管理、产品设计和客户体验的全面提升。”不久前，由CreditEase和哈佛商业评论联合发布的报告《中国的包容性金融:技术驱动的变革》指出。

陈欢进一步指出，传统方法不能对申请借款人做出准确的信用评价和判断，而是对客户的数字信息，如个人情况、社会数据、过去的交易记录、过去的使用行为等。，可以通过金融技术和大数据的手段获得，而综合分析可以做出评价和判断，从而使过去不能服务的人有机会获得服务。“因此，就覆盖面和可用性而言，金融技术可以极大地帮助普惠金融。”

但是，陈欢最后指出，“虽然在运用金融技术等手段后，普惠金融发生了一些积极的变化，但金融技术对于普通金融的发展仍有一定的局限性，将会出现‘数字鸿沟’。”例如，在强调数字化时，实际上忽略了一群不熟悉和不习惯使用数字设备，甚至没有数字设备的人；在进行风险评估和判断时，如果过于强调数字化，获取的数据可能无法全面、完整地反映用户的整体情况；中国整体金融教育和投资者教育相对不完善。在这种情况下，金融欺诈很容易存在于数字金融和数字设备中。

信易十年来见证了中国普惠金融的发展

作为互联网金融行业的领军人物，易认为，在过去十年中，的实际行动有助于中国普惠金融的发展。

数据显示，截至2016年3月31日，喜利得贷款已帮助近30万借款人满足其资本需求，共为近60万贷款人提供服务，贷款总额超过150亿元。

“近年来，CreditEase是面向全市中小企业的金融服务平台——“益气云浮”，旨在通过小微租赁农民的创新金融模式，惠及农民贷款，解决中国小财富管理者的“十万美元困境”。为普惠金融管理提供最需要的智能投资平台-投资水稻ra等。”唐宁介绍。

以“益气云浮”为例，唐宁指出:“它利用供应链的互联网金融云平台技术，依托CredIt Easy 10年来积累的大量中小企业的金融大数据资源和金融管理经验，从支付、理财、信贷到内部管理，着眼于全面提升客户的综合管理能力，进行产品行业的广度和深度布局，为中小企业打造一个便捷、安全、风险可控的开放式投融资金融技术服务平台。”这一平台模式很好地诠释了普惠金融和小额金融——小额金融——能力建设“三步走”的逻辑。

除了小微企业，农村金融也是普惠金融的重要组成部分。

“CreditEase将在未来五年内建立农村金融云平台和1000个农村金融服务网点。未来将更多发挥惠农平台与线下的结合，继续利用数字技术和互联网工具推进普惠金融，进一步激发农村金融活力。”唐宁早前透露道。

据悉，在CreditEase普惠涉农业务中，惠农平台为农民提供一站式金融服务，包括贷款咨询服务、农业保险、农村金融管理、农机购置、帮助农民扶贫等。为进一步发展农村科技金融提供了新的尝试。

“只有更好地利用线上线下的结合，做好客户金融教育，才能更好地为大家提供普惠性金融服务。”陈欢的分析指出。

宜信(CreditEase)农村金融主管王伟也表示:“目前惠农平台的咨询量接近千万，尤其是最近一段时间，我们深入线下互联网技术创新，这两个月的效果非常好，是以前纯线下同事的两倍多，而且这个数字还在上升，这说明惠农平台或线上线下结合特别适合农村地区，不能单纯使用互联网模式。”

唐宁还承认，在农村地区做生意有许多挑战，包括缺乏数据、相对偏远和成本高，因此有必要利用技术以及如何及时有效地获取数据。