美国或将允许互金公司持银行牌照

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近日，深圳市潜城互联网金融研究所(第一网上贷款)发布了一份关于欧美金融技术监管的长篇汇编报告。根据这份报告，欧洲和美国的网上贷款额度是自我监管的，美国将很快允许包括互联网金融公司在内的金融技术公司成为特殊目的国家银行。

该报告显示，欧洲和美国的p2p在线借贷平台通常都有贷款限额。例如，zopa规定个人贷款限额为25，000英镑(210，000元)；Prosper规定个人贷款最高限额为35，000美元(240，000元)；未来基金规定学生贷款限额为40，000英镑(330，000元)；Lendingclub规定个人贷款上限为4万美元(27万元人民币)，商业贷款上限为30万美元(202万元人民币)。

贷款限额也很高。例如，《利率协议》规定个人贷款上限为25000英镑(210000元)，商业贷款上限为200万英镑(1646万元)，房地产金融为350万英镑(2880万元)；根据基金会的统计，商业贷款的上限是100万英镑(823万元人民币)。

考虑向金融技术公司发放银行执照

据报道，12月2日，货币监理处(OCC)发布了“关于向金融技术公司发放特殊用途国家银行许可证的讨论”文件。Occ是根据1863年美国货币法案成立的，隶属于美国财政部，是美国联邦注册银行的监管机构。

“文件”包括前言、导言、背景、许可机关、国家银行许可的特点和性质、基本监管要求、许可程序、征求意见稿等。

该《文件》称:“我国金融服务业正在多元化发展。新技术使我们能够更方便地获取和使用金融产品和服务，并能根据不同客户的需求定制金融产品和服务。与此同时，在重要的人口变化的驱动下，消费者的偏好和需求正在进一步演变。许多非银行公司的出现是对这种市场力量的回应，它们受科学技术的驱动，提供新的产品和服务方法。五年前，这些服务只能从传统银行获得，或者根本无法获得。起初，许多提供金融服务的非银行机构认为自己是银行的竞争对手。如今，一些金融科技公司正在考虑是否要发展成为银行。”

《文件》指出:“这些行业的发展提出了基本的政策问题:由不断接受监督和检查的机构提供的银行产品能否更好地为国家服务？有没有办法将一家提供银行相关产品的非银行公司转变为银行？如果非银行企业成为国家银行，需要满足哪些条件？”

据报道，occ已经商议了几个月，主要是研究向金融技术公司发放特殊目的国家银行许可证的权限以及需要满足的条件。该“文件”是其工作的总结，描述了occ颁发特殊用途许可证的法律权限，并阐述了occ认为行使该权限需要满足的必要条件。根据该文件，如果我们决定向一家特殊的金融技术公司颁发国家银行许可证，该机构必须在安全性、可靠性、公平准入和公平对待消费者方面达到与联邦政府许可的所有机构相同的高标准。

“文件”强调:“公众意见有助于表明我们对这些问题的考虑。我们欢迎您对本文档中提出的所有问题以及文档末尾包含的具体问题提供反馈。”在“文件”的末尾，提出了13个具体问题。本文件公开征求公众意见，并要求在2017年1月15日前(从本文件发布之日起45天内)以书面形式提供反馈。

有4000多家英美金融技术公司

Occ将很快允许金融技术公司成为特殊目的的国家银行，引起激烈的讨论。

近年来，以stripe公司、lendingclub公司和square公司为首的金融技术行业发展迅速，仅英美两国就有4000多家金融技术企业。

如今，几乎所有的科技公司都在一定程度上与银行合作，进入支付系统或提供贷款服务。有了许可证，金融技术公司可能会更加独立。此举将加剧新旧金融机构之间的竞争，并为大型科技企业以新的方式实施数字支付或其他服务开辟更广阔的道路。

occ审计长柯里(Curry)表示，如果金融科技企业能够通过“有明确标志的前门”而非“后门”进入联邦银行体系，将不会妨碍整个体系的正常运行，也不会妨碍依赖这一体系的每个人的利益。

此举引起了科技行业的欢呼。长期以来，他们一直在争取这种许可，但金融机构、一些消费者团体和国家监管机构对此并不乐观，他们感到在颠覆旧秩序中受到威胁。特别是，小银行担心新的竞争，消费者权益倡导者认为这将削弱对借款人的保护。

根据第一在线贷款报告，occ作为美国联邦注册银行的监管机构，负责监管美国一半的银行资产，是监管经验最长的监管机构。它经历了150年的监管，积累了许多宝贵的监管经验，值得我们这样的新兴市场经济体借鉴。