极融CEO许一震：构建开放式消费金融生态圈

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消费金融的发展进入了一个前所未有的“快速期”。据艾瑞咨询数据显示，2015年中国互联网(爱智、净值、信息)消费金融交易规模达到250亿元，预计到2016年底将达到680亿元。不应该低估这一前景。

在昨日举行的第二届中国消费金融发展大会上，极限金融首席执行官徐一真宣布正式启动“极限金融平台”。在接受《证券日报》采访时，他表示，打造互联网消费金融场景，构建开放的消费金融生态系统，帮助释放内需潜力，不仅符合国家对消费金融的政策导向，也是普惠金融时代消费分期付款需求的上升。基于内需增长的迫切需求，并在20世纪80、90年代后逐渐成为消费市场的主流群体，传统的消费观念正逐步向超前消费和信贷消费转变。在宏观背景下，消费金融将迎来新的发展机遇，消费金融将成为普惠金融的新焦点。

大规模商家想要测试水消费金融

蓝海前面有许多门槛

“随着互联网技术的普及，消费者的行为轨迹和消费模式正在悄然改变。从最初在主要实体店购物到网上购物，再到现在开放移动应用，交易可以实现，消费的商业模式和渠道正在被重塑。“徐一真说，想尝试消费分期付款的商家数量非常大，但他们受到许多门槛的限制，面对消费金融的蓝色海洋，他们只能望而却步。因为移动终端可以随时随地响应消费者的需求，无论它是否靠近消费者，以及当消费者产生消费需求时，功能设置能否完成交易转换，成为这类商家成功的关键。

商家在测试水消费金融时面临许多痛点和困难。徐一真分析了《证券日报》记者。首先，商家本身没有风控制方面的经验，无法识别高质量的客户。存在某些无法控制的风险和成本；第二，市场上现有的小额贷款公司和消费金融公司的资本成本较高。对接后，很可能会导致客户体验下降；第三，现有的分期付款产品不能有效地为商家定制，覆盖客户或信用额度有限。

基于商家的痛点和困难，

吉荣推出分期付款服务

基于大量商户在发展消费金融过程中遇到的痛点和困难，吉荣近期推出了分阶段服务，从商户的业务场景出发，以大数据精准营销和大数据风险控制为重点，帮助商户提高客户保留率和转换率，并在七天内为商户搭建银行级消费金融服务平台，预计一个月内实现盈利。随着商户规模的扩大，极致金融将继续分阶段优化产品，帮助商户业务实现跨越式发展。

在这个过程中，商家依靠极端的金融风险控制能力向银行提交严格批准的分期要求，银行将完成贷款。通过极端的金融分期，商家和银行都可以以最低的成本完成对接，商家可以获得低成本的资金，银行可以获得高质量的资产进口，从而构建一个双赢的消费金融生态系统。

然而，并不是所有的消费金融公司都能帮助商家开展消费分期业务。根据吉荣团队的调查，一些商家会遇到一些互联网电子商务巨头的消费分期服务，这可能会在短期内促进业务增长。然而，随着这些电子商务巨头的无边界扩张，商家与巨头之间经常发生直接的业务竞争，商家普遍担心失去客户。

然而，其他消费金融公司主要关注商户的客户流量，缺乏帮助商户根据场景定制独家消费分期付款业务的能力。输出产品和风险控制策略不能满足商户覆盖所有目标客户的需求，从而降低了客户流的吸引力和转化。

构建开放的消费金融生态系统

帮助释放国内需求的潜力

“消费金融的发展离不开大量的公司，如极限金融分期(Extreme Financial Staging)，它们不断注入活力。”徐一真向《证券日报》记者指出，金融企业需要不断创新消费信贷产品，以挖掘内需潜力，适应消费升级趋势。只有这样，才能释放内需潜力，增强消费在拉动经济增长中的基础性作用，这也符合国家对消费金融的发展预期。分阶段，极致金融以释放内需潜力为己任，通过技术和产品创新，打造开放的消费金融生态系统，更好地帮助提升消费，释放内需潜力。

消费金融是一个快速发展的生态圈。在这个生态圈里，消费者、商家、消费者金融平台、基金提供商、支付和大数据信用报告需要形成积极的互动。徐一真说，整个生态系统的核心是商人。只有商家提供高质量的产品和服务，才能提升顾客的消费体验，提升消费水平。消费金融平台在整个过程中起到助推作用，通过服务消费者帮助商家发展。

例如，他表示，Extreme Financial Staging最近与Love Recycling达成合作，通过Extreme Financial Staging帮助Love Recycling加快实现“新手机租赁-回收-再利用”的创新商业模式，这不仅满足了部分消费者频繁更换手机的需求，更重要的是促进了手机消费的环保模式。事实上，这一合作过程也是通过消费金融实现内需潜力释放的过程。

“极端整合阶段的目标商户类似于互联网平台，在垂直细分领域具有特色和创新产品或服务。”徐一真坦言，消费金融是一个巨大的市场，其前景是不可估量的。需要多方携手，在“共建”中创建一个开放的生态圈。首先，对中小商户开放，为其提供高质量的消费金融平台服务，催生消费者青睐的产品，从而在电子商务巨头控制流量和支付的大趋势下获得公平竞争和发展机遇。开放消费金融的生态圈也意味着向消费者开放，服务更多的人，满足多层次客户的需求，使消费金融成为包容性金融的真正组成部分。