房抵贷七大流程藏风险 捷越联合专注房核心金融服务

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在p2p平台进入市场竞争之前，抵押贷款业务一直由银行“经营”。据英灿咨询统计，2016年1-8月，共有773个p2p网上借贷平台涉及抵押贷款业务，交易额为1256.5亿元，约占网上借贷行业总交易额的10%(1-8月，网上借贷行业总交易额为1.2万亿元)。抵押贷款产品综合收益率为10.96%，平均贷款期限为5.24个月。

在抵押贷款业务类型中，抵押贷款的规模相对较大。根据上述数据，“从2016年1月到8月，大约有200个平台涉及房地产抵押贷款。”许多投资者也更喜欢这种资产。根据网上贷款置业和英灿咨询的问卷调查报告，20.75%的投资者更喜欢房地产抵押贷款业务。然而，“主平台”和投资者的偏好并不意味着这类业务没有风险。在接受《证券日报》采访时，有业内人士表示，按揭贷款的风险主要来自材料的真实性、客户资格、贷款用途、还款来源、抵押物的真实性、价值和流动性。

特别值得一提的是，随着《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，贷款额度对经常超过100万元的按揭贷款业务产生了巨大影响。

对此，解跃联合创始人王晓婷告诉记者，“受目前p2p监管政策的影响，可以说房贷已经不再适合当前p2p的发展。”我们认为，此后的住房贷款不再仅仅是传统的房地产抵押贷款业务，而是以住房为核心，围绕住房创新提供多元化的金融服务，包括租赁业务和装修业务。”

住房抵押贷款的风险来自七个方面

平台多步骤风险控制

长期以来，按揭贷款业务是银行的传统业务。所谓“住房贷款”，是指借款人以其本人或其关联人的财产为抵押，向银行申请一次性或回收人民币用于消费或经营的贷款。

近年来，许多p2p平台已经开始扩展此类服务。关于住房抵押贷款的具体业务流程，平台负责人向《证券报》记者介绍，包括业务受理、数据初审、数据终审、抵押贷款、支付、汇款、发放抵押贷款七个流程。

许多p2p投资者更喜欢抵押贷款业务，因为抵押品的可变现性可以大大降低风险。然而，这并不意味着抵押贷款没有风险。上述知情人士表示，该业务的风险主要来自七个方面:资料真实性、客户资格、借款目的、还款来源、抵押物真实性、抵押物价值和抵押物流动性。

“因此，我们对借款人有各种各样的要求，包括借款人是该房产的产权所有者，手头有‘红皮书’，产权清晰完整等。同时，借款人还需要有稳定的工作、收入、良好的信用记录，并且申请的贷款金额不高于房地产评估值的70%。”

“我们的按揭业务模式是向第三方推荐客户，客户以自己的财产作为抵押向第三方申请贷款。我们提供风险审查、手续办理、档案管理、贷后管理等服务，”王晓婷告诉记者。在如何规避风险方面，她以洁月的风险控制步骤为例:一是多层次的审核；二是线上线下整合；第三，对人和房地产的独立审查；第四，多重风险控制措施；第五，客户管理的全过程。

超过抵押贷款标的物的限额

业务转型迫在眉睫

事实上，经过几年的发展，p2p抵押贷款已经成为一种相对成熟的商业模式。然而，《暂行办法》的出台对以住房抵押贷款为主营业务的平台产生了很大影响。该规定指出，同一自然人在同一个同业拆借信息中介平台的贷款余额上限不超过20万元，不同网上贷款信息中介的贷款总额不超过100万元；同业拆借中同一法人或其他组织在同一信息中介平台的贷款余额上限不超过100万元，同业拆借中不同信息中介平台的贷款余额上限不超过500万元。然而，许多开放这类业务的平台不得不面对标准过高的问题。

英灿咨询在p2p平台上对大额按揭贷款进行了压力测试。目标压力测试结果显示，在18867个样本标准中，金额超过20万元的有15075项，占79.90%；超过100万元的有7020项，占37.21%。考虑到拆标，实际的超额拆标比例可能会更高。

由此可以得出结论，80%以上参与房屋抵赎业务的平台存在过度竞价现象；100万元限额对住房信贷业务的贷款标准影响不明显，但20万元限额对住房信贷业务的贷款标准影响较大；在房屋抵离业务中，企业主要是借钱，但个人标准额度低，不符合率高，这使得整改难度加大。

对此，王晓婷告诉《证券日报》记者，需要肯定的是，抵押贷款支持资产是高质量的资产，尤其是在一、二线城市。然而，由于资产的性质，抵押贷款支持的资产通常很大，这受到当前p2p监管政策的影响。可以说，抵押贷款不再适合当前的p2p发展。“我们认为，住房贷款从此不再只是传统的房地产抵押贷款业务，而是以住房为核心，围绕住房创新提供多元化的金融服务，包括租赁业务和装修业务。”