微众银行初期只为股东及员工开户 刷脸放贷是噱头

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昨日，首批民营银行之一的深圳前海伟众银行开始试运行。这家由腾讯牵头的网上银行将为银行股东和员工开设账户，同时邀请目标客户参与业务体验。

光点

早期采用邀请制

伟众银行试运行采用“白名单”制度，先筛选和邀请部分客户体验，以完善服务和产品的风险控制和流程，达到正式运营的标准。伟忠银行没有实体营业网点和营业柜台，也不需要客户提供财产担保。

腾讯昨日表示，在试运行期间，伟忠银行将为银行股东和员工开设账户，同时邀请目标客户参与业务体验。此外，伟忠银行将致力于加强银行间联系，建立合作关系。

伟忠银行主要致力于“储蓄小额贷款”。据报道，伟忠银行希望其80%的业务在50万元以下，在初始阶段，甚至只有几百元的信用，这样这些客户就可以逐渐积累信用，进而进一步发展业务。

大数据贷款

伟忠银行没有营业网点，也没有营业柜台，依靠互联网为目标客户提供服务，贷款流程会更简单。今年1月4日，国务院总理李克强在深圳前海伟忠银行按下了进入键，为这家新银行发放了第一笔贷款。

1月5日，央行要求腾讯信用信息有限公司等8家机构做好个人信用信息业务准备。据报道，腾讯的互联网大数据信用由腾讯的财付通处理。

据财付通称，腾讯拥有8亿个qq账户、超过5亿个微信账户和超过3亿个支付用户。腾讯信用信息可以通过海量数据挖掘和分析技术预测用户的风险表现和信用价值，并为其建立个人信用。目前，许多p2p公司、银行和保险公司都表达了获取腾讯个人信用信息服务的强烈意愿。

分析

刷你的脸和贷款只是一个噱头

此前，伟忠银行的负责人模拟了一个在线贷款流程。通过扫描人脸，最终确定信用评分和贷款金额。也就是说，网上银行可以利用大数据来完成信用评级和用户发放贷款的人脸识别。最具噱头的“刷脸贷款”可靠吗？

互联网金融专家费祎认为，用大数据来评估用户的信用是可靠的，因为像qq账户这样的虚拟资产是有价值的，可以根据用户的信用积累来评估。至于“刷脸借”，他认为这只是一个吸引媒体注意力的概念和噱头。说它受欢迎还为时过早。此外，“刷脸”并不像二维码那样准确，其具体的实用功能还有待观察。

网上银行也有缺点

郭华金融首席执行官易慧告诉记者，互联网金融贴近用户，成本结构低，服务精神好。网上银行和传统银行的最大区别最终体现在两个地方——产品和服务，真正的区别将体现在明年和明年。

"网上银行有三个缺点."易慧说:首先是信贷资产管理，尤其是风险控制。其次，在商业模式上，如果互联网公司想达到规模，短期内收购资产的成本会更高，这意味着空的利润空间会更小。第三，在市场选择方面，互联网金融业务领域仍然存在限制，网上银行业务主要是小微业务。

金融专栏作家肖磊认为，网上银行的优势在于依赖互联网，忽视资产和多渠道，拥有强大的潜在用户网络。然而，与传统银行相比，其劣势在于缺乏用户依赖性和基础大客户，整体风险控制面临巨大挑战，容易出现挤兑等风险。