网购分期：大学生趋之若鹜 费用远高于贷款利息

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随着大学生消费需求的上升，以及传统银行不再向大学生发放信用卡的事实，大学生的分期付款需求逐渐成为网上购物分期付款平台的新机遇。自去年以来，大学生的在线分期平台，包括趣味分期和学习贷款，发展迅速，在短时间内，市场上出现了数十个分期平台。

据媒体报道，大学生电子商务信用消费表面上是对大学生的信任和优待，但实际上是大学生天真的消费观。电子商务公司已经掌握了大学生“激情冲动”的心理特征。受广告诱惑、同学诱惑和自身攀比心理的影响，大学生往往一拍脑袋就下购物订单，而且下手很重。因此，大学生自然受到电子商务的青睐。

有需求，就有市场

原因是什么？大学生成了网络舞台的新宠？来自冢越博隆的咨询分析师朱翔在接受《中国产经新闻》采访时说，中国大约有3000万大学生，这个群体不应该被低估。因此，企业应该在其中寻找商机，分期付款购物是一个很好的商机。

北京化工大学的博士生王星(化名)告诉记者，学生们的月花销主要集中在400到800元之间。学生们希望能通过网上购物买到便宜的商品。以图书为例，与北京图书大厦相比，当当网和优秀图书的销售价格约为30%-40%，美容化妆品的网上销售价格约为实体店的20%-30%，而礼品和小众商品的优惠价格约为20%-30%

朱翔表示，大学生有正常的资金需求，这是现有金融体系无法满足的。这一基本情况在短期内不会有很大变化。因此，空市场是可利用和可持续的。从盈利能力来看，学生议价能力较弱，消费观念先进，能够接受较高的加息。因此，盈利能力是可以保证的。

未来产业研究所的资深产业分析师杨在接受《中国产经新闻》采访时分析说，大学生分期付款的违约风险更容易评估。一般的审核只能通过身份证、学生证等基本信息来确认，审核成本很小。此外，大学生上网率高，网购经验丰富，对新事物接受快。

记者还了解到，虽然大学生的消费能力不是主流，但对3c产品的需求很大，分期付款解决了学生购买电脑和手机一次性支付多的问题。

据公开信息显示，从购物者的受教育程度来看，27.1%的人具有大学以上学历，大学生网上购物的人数达到了49.3%，这表明大学生在网上购物市场中占有极其重要的比重。

朱翔强调，虽然大学生受经济条件的限制，在校期间不能开展更多的购物活动，但他们将成为社会上的高收入群体，并在很大程度上引领工作后的消费趋势。因此，大学生的价值不仅限于他们最近的购买，而是在于他们的终身价值，他们的潜力是巨大的。

正是由于对现状的分析和对未来潜力的考虑，出现了许多面向大学生的分期付款平台，如分期付款音乐、趣味分期付款、助学贷款、通讯包等。一些业内人士估计，中国大约有30个平台，覆盖东部、中部和西部地区。这个一度不受欢迎的金融领域正在迎来一波淘金者。

成本远远高于贷款利息

从网上分期付款的现状来看，目前发展势头强劲。根据未来产业研究所监测的数据，中国网上分期付款购物的规模约占网上购物市场规模的15%。然而，大学生有很强的需求，他们有很大的潜力购买3c产品。2013年，中国有26，474，700名大学本科及以上学历的大学生，接近3，000万人。如果每人平均消费2000-3000元，那将是一个近1000亿元的市场。大学生网上分期付款购物发展迅速。

值得一提的是，在互联网和金融业最发达的美国，学生阶段模式非常普遍。一些业内人士表示，同行业的借贷俱乐部最近已经上市，市值60亿美元的股票轻而易举地成为美国资本市场最近最大的ipo，给资本市场注入了一剂强心针。

面对如此大的市场，分期付款购物是如何运作的？杨告诉记者，目前主要有两种形式。首先，购物网站与商业银行合作，银行提供贷款，客户向银行分期偿还贷款。这种形式与信用卡透支后的分期还款基本相同。第二，购物网站直接向消费者提供产品，一般分为3、6、9、12个阶段。消费者拿到产品后，签订分期付款合同，然后按照合同约定的期数向商家付款。典型的网站是分期付款音乐电子商务网站。

“具体来说，按照一般流程，学生提交产品链接或个人信息，工作人员将通过电话或线下访问来检查大学生提供的信息的真实性。信息被批准后，大学生可以得到产品。在后端，他们与供应商和保险公司讨论通过托收获得更好的价格和服务。与此同时，利用投资和财富管理风险准备基金赚取息差。”朱祥说道。

从分期付款购物开始的那一刻起，存在的问题就不应该被低估。杨告诉记者，网上分期付款购物存在以下主要问题:消费信贷审计。如何通过简单易行的方式检查消费者的信用关系到网上分期付款购物的生存。

朱湘从大学生分期付款购物中提出了自己的观点。她说目前有高利贷的嫌疑。网站上一些商品的分期付款利率高达30%，接近同期银行贷款利率的5倍。根据国家规定，民间借贷利率可适当高于银行利率，但最高利率不得超过银行同类贷款利率的4倍。“趣味分期付款”购物网站30%的利率是银行利率的4.88倍，相当于高利贷。

此外，朱湘指出，家长们担心借钱购物会导致学生为了满足虚荣心而相互攀比。分期付款满足了学生提前购物的需求，也增加了他们的生活负担。对于资本风险，网站将通过风险储备基金向财富管理公司预付剩余本金或本金和利息。好处是从中赚取利息或利差，但缺点是容易产生双向风险。

事实上，在每一个新事物的开始，都会有这样或那样的问题。关键是要看到问题并逐步改善它们。

特别值得一提的是，风险控制能力是网络分段行业中人们经常提到的问题。朱翔表示，学生的还款意愿取决于学生的个人素质、社会信用环境等因素。还款能力主要来自家庭支持和未来的工作收入，尤其是缺乏第二还款来源，这对企业的风险控制能力提出了很大的挑战。

朱湘认为，要解决风的控制问题，必须依靠信息、技术和思想。

事实上，目前大数据带来的不是完全的信息透明，而是更多的信息爆炸，是真实信息、无用信息和虚假信息的混合。小企业很难建立信息平台，也很难建立独立的风险控制体系和评级体系，往往花钱买课。

网络购物舞台的未来之路

杨表示，网上分期付款方兴未艾，未来将出现以下发展趋势。首先，网上分期付款市场规模在网上购物市场总规模中的比重将进一步提高；其次，互联网金融产品将参与网上购物分期付款，为消费者提供资金来源；最后，在未来，越来越多的商品销售模式将采用网络分期付款模式，而目前，电脑、手机等电子产品更为普遍。

朱翔表示，作为p2p和电子商务的子市场，大学生不仅是未来社会的消费者，而且有固定的消费类别。从企业可持续发展的角度来看，大学生有正常的资本需求，这是现有金融体系无法满足的。这一基本情况在短期内不会有很大变化。因此，空市场是可利用和可持续的。

值得一提的是，这个市场最有价值的地方是学生信用信息系统和信用数据库，通过它们我们可以了解这些学生的消费习惯和模式。

最后，朱翔表示，目前对于大学生客户信息数据的收集，几乎每个网站都在后端积累了学生信用信息系统和信用数据库，从长远来看可能更有价值，可以补充现有的个人信用信息系统。未来，一个完善的互联网信用信息系统必将成为各种互联网金融服务的底层支撑。