互金合规两路径：信用贷与消费贷

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银监会等四部委颁布的《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》引导网上贷款机构聚焦小规模分散金融服务市场。这两项业务被业内公认符合监管精神，分别是纯信用贷款和消费贷款。

信贷借贷是一项技术活动

在深圳，有许多专注于纯消费贷款和共同基金的平台。“个人信用贷款对基于数据的风险控制技术有很高的要求。”研究所首席执行官李在接受《中国证券报》采访时表示，研究所的主要客户是使用用友金融软件和erp软件的小微企业主客户、有房客户、交了三年以上寿险保单的客户、有车客户，因为有用友软件作为大股东的支持。

据他说，在资金来源方面，一些来自平台的财务管理方面，而另一部分与银行合作。尤金学院负责批量获取客户、贷前调查、贷中检查和贷后管理。平台审批通过后，系统会自动与银行核对，银行根据自身的风险控制政策，在快速审批后发放贷款。

“泛普金科”由“普惠金融公司”更名为“泛普金科”，其CEO董祺表示，其“前展”和“泛普信贷”均为纯信用贷款，前展可以在网上移动终端上完成信用评估和贷款分期。对服务的需求；泛普信贷为小微贷款提供个性化的信息服务，并与覆盖全国的线下销售机构形成多维度的信贷生态闭环。

李表示，通过对央行信用信息系统、社保、教育、工商、抵押贷款、汽车贷款、网络社会行为、软件和企业融资等数据的分析和建模，建立的风险控制模型是判断是否向借款人放贷的重要标准。基于数据的风险控制模式结合其他维度可以找出符合贷款要求的个人，实现贷款。该数据风险控制模型解决了人工成本高的问题。

董祺表示，其贷款信息服务线上的风险控制系统可以识别用户，一旦有太多负面标签，它将启动反欺诈决策引擎；同时，借款人的数据动态可以在贷款后实时更新，不良状态可以得到预警。未来，将努力收集机器人(300024，购买)并识别欺诈团伙。

消费金融关注服务

今年以来，许多互助黄金平台都对消费金融业务持乐观态度，该领域的竞争日趋激烈。一些平台已经开始引入消费金融的升级版本，每个人都把重点放在服务消费上。业内人士指出，这样做可以避免巨人的电子商务流量优势。

例如，凡普金科的子公司仁迈在医疗美容、婚礼、旅游、教育、健身、妇幼保健和汽车售后服务等领域为年轻人提供更简单、更高效的分期付款消费服务。金融管理的“消费金融加”是针对旅游金融、汽车金融和教育金融的。

财务管理首席运营官叶表示，借助互联网新兴技术、支付和数据，梳理消费领域的基础资产结构，有效整合子产业链中的交易要素，从“交易关系”和“支付关系”两个层面有效连接交易模式和交易要素，创造跨境互联的新金融生态，从根本上改变消费金融资产的生成模式。“消费金融+”的主要特征包括服务消费、分散性小、金融需求与各种情景高度融合、情景和动态信息流实现、风险定价更清晰、现金流可见或可控。

以旅游金融为例，叶表示，围绕预订旅游资源为旅游服务的资金需求，引入保理公司购买借款企业的应收账款，并在财务管理平台将应收账款按一定的折扣转移给投资者，从而将单个企业无法控制的风险转化为旅游供应链的环节，使该业务具有闭环供应链业务的优势，使整体风险更加可控。