微众银行首款产品推信用付 腾讯互联网大数据征信

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国务院总理李克强的视察无疑加快了伟忠银行业务的整体推进，也提升了民营银行的想象力。

《21世纪经济报道》记者从权威渠道获悉，继李克强总理见证第一笔网上贷款业务后，伟忠银行将于1月18日开始试运行，4月18日正式开业；试运行期间，将推出首个名为“信用支付”的产品，支持用户在网上消费应用场景下“先消费，后支付”。

事实上，伟忠银行试运行的目的是对现有系统和产品进行小规模的评估，系统和产品的开发、业务和客户拓展已经进入冲刺的关键阶段。

“过渡性”临时核心系统

军队没有动，干草先走了。对于一家依靠互联网技术的银行，尤其是伟忠银行来说，it系统建设是重中之重。

《21世纪经济报道》记者获悉，虽然伟忠银行已经在内部进行了业务测试，即将开始试运行并正式对外开放，但由于it系统建设复杂耗时，伟忠银行的it系统只是一个临时过渡系统。核心系统被租用；后续正式系统仍在开发建设中。

“我们的准备团队(2014年)于5月和6月抵达，并于7月获准施工。验收前还有很多测试。在不到半年的时间里，想出一个银行核心体系是不可能的。”上述伟忠银行高管告诉《21世纪经济报道》记者。

据记者了解，银行的it系统建设主要分为三层。第一层是基础平台的核心系统，包括服务器、内存、网络设备硬件、系统软件和数据库应用程序；第二层是应用系统，包括财务会计系统、信用管理系统、风险管理系统、支付系统等业务管理和操作系统；第三层是渠道系统，连接客户服务、营销和基础平台。前者是后者在三层体系中的基础平台。

“等我们自己的核心系统开发出来，这是比较完整的，但可能需要一年时间，银监会给我们的准备期只有六个月。因此，最终，我们将用一个临时系统取代它，并租用其他人的核心系统。”伟忠银行的高级管理层表示，该行可能会提前开业。

《21世纪经济报道》记者获悉，在核心系统的租赁方面，伟忠银行根据其早期的业务定位，开发了自己的应用系统和渠道系统，但仍需不断完善；在渠道体系上，伟众银行主要是以腾讯现有客户和在线渠道为基础，然后进行丰富和完善。目前，伟忠银行“过渡性”信息技术系统已与中国人民银行支付结算系统、信用信息系统、反洗钱系统、银监会金融账户报告系统、公安部网上核查系统联网，并已被相关监管部门接受。

2014年7月，伟众银行最终正式核心系统获准建设后，筹备团队开始建设。施工完成并通过监督验收后，将从临时租用的核心系统中切换出来。

据上述权威人士透露，1月18日试运行后，伟忠银行将主要推出网上信用产品，第一个产品是“信用支付”，这意味着客户在一些消费应用场景中支持“先消费，后支付”，14天内免息，类似于“京东白条”的业务形式。

伟忠银行负责人向《21世纪经济报道》表示，在试运行期间，伟忠银行将通过内部分析和信息筛选，邀请目标客户群体参与银行试运行，并逐步增加邀请客户数量。

“试点邀请的目标客户主要是伟忠银行和腾讯集团的员工。目的是立即测试系统和产品的运行是否平稳和正确。”上述伟忠银行内部人士表示。

腾讯互联网大数据信用信息

伟众银行定位为“惠普金融”，其对应的客户定位为“互联网个人屌丝用户，覆盖面最广的社会基层人员”，其贷款方式为信用贷款，因此其在客户挖掘、营销和风险控制过程中对大数据的依赖程度非常高。

据记者了解，在伟众银行的大数据架构中，数据主要来自腾讯各平台的互联网数据，经过一定的挖掘后存储。

“目前，国内金融机构使用信用风险控制技术，从一个人过去的信用历史中推断和预测未来的预期风险，但它们必须有信用和信用记录，而普惠金融覆盖的大多数人没有信用记录。腾讯互联网信用信息系统就是利用这些用户在腾讯产品中产生的互动信息，形成大数据，通过数据分析识别细微的风险信号，判断用户的信用风险。”腾讯互联网大数据信用信息系统负责人在接受《21世纪经济报道》采访时表示:“只有25%的用户享受银行信贷服务，75%的用户仍然无法享受信贷服务，他们缺乏中国人民银行的信贷信息。这是我们对中国人民银行信贷信息系统的补充。”

上述负责人表示，腾讯在互联网大数据信用报告方面有三大优势:一是腾讯掌握了大量数据，掌握了一些先进的数据分析方法，主要包括主成分分析/相关线分析/统计算法，如逻辑回归/线性回归/支持向量机、bp神经网络/决策树/遗传算法、boosting/bagging等传统及其学习算法，以及深度学习算法，如深度卷积神经网络

第二，腾讯用户覆盖8亿多人，可以为那些没有中国人民银行信用报告的人提供一个全新的信用评估系统。第三，腾讯拥有各种用于生成数据的触摸点产品和渠道，如微信、qq、微博、电子商务、游戏等。，方便引导用户积累和传播信用。