央行拟放行银行远程开户 有望实现线上发卡

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昨日(1月8日)，一家股份制银行电子银行部的一位高管向《国家商报》记者透露，当天，央行召集各大商业银行电子银行部负责人召开了一整天的会议，讨论商业银行远程开立人民币银行账户的相关事宜。

此外，上述人士表示，我行最近收到了中央银行下发的《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。

一些业内人士指出，通过互联网和移动金融转移了一些潜在存款客户的商业银行可能会赢回一场游戏。此次开户(远程开户)的开通也为银行打开了想象的空空间，打破了未来客户在网上销售理财产品时需要面对面签约的障碍。此外，在线发卡有望实现。

远程开户仍然是“真正的”第一

根据《21世纪经济报道》引用的《曝光稿》的解释，远程开户的银行必须提供远程开户所采用的技术手段和方法以及权威部门出具的可行性外部评估报告，证明此类技术手段和方法能够有效识别客户身份的真实性、完整性和合规性，并证明开户是客户真实意愿的表达，而不是外部威胁。

上述股东告诉《国家商报》记者，《征求意见稿》对银行影响很大，远程开户的前提仍然是保证客户身份信息的真实性，自愿开户，必须坚持。

此前，广发银行推出了24小时vtm远程银行业务，客户可以通过vtm开户和发卡。农行(报价、查询)也在多个网点设立了超级柜台，将开户和发卡业务转移到终端，缓解了实体网点柜台的压力。

然而，无论是vtm还是超级柜台，开卡业务都是在真实的人工环境中进行的。vtm只将网点的银行柜员转移到视频通话的另一端，而超级柜台的发卡业务需要网点的银行工作人员刷卡授权。

这些手段是确保“真正自愿”的基础，但离真正的“网上远程开卡”还有很长的路要走。

“像伟忠银行这样的银行，你怎么能让它在大规模地下钱庄开户？”上述股民表示，从李克强总理视察伟忠银行开始，国家表示支持网银业务，希望伟忠银行开业后尽快开业。传统商业银行以往的尝试仍属于线下发卡，网上发卡将在征求意见稿实施后成为可能。

根据上述报告，中央银行要求柜台开户和远程开户必须基于实名制，这是防止腐败和金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求。征求意见稿允许银行探索远程开户，但也要求建立“柜台开户，远程开户为辅”的开户制度。同时，监管要求银行加强风险管理，建立完善的异地开户配套管理制度，保护客户权益。

个人远程开户惠及小微和农村地区

根据征求意见稿，在异地开户范围内，银行只能为一个单位、企业或自然人开立一个类似账户，异地开户、变更和注销必须向中央银行备案。远程开户的业务范围也是有限的，目前仅限于公司定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

也就是说，远程开户只能是非结算账户，而个人零售账户的远程开户业务种类基本上已经完全放开。“事实上，尽管一些个体户有交易行为，但他们也是以个人身份开立的账户，而且这些账户是开放的。”一家股票银行当地分行的负责人告诉《国家商报》。

日前，广发银行发布的《中国小微企业白皮书》显示，小微企业“商人”半数以上(56%)通过个人账户结算企业账户，个人资产和经营性资产混杂、难以区分的现象十分普遍。

可以预见，一旦远程开户政策实施，以小微企业为主的商业银行，如民生银行(报价、询价)、平安银行(报价、询价)等。，将借此机会获得空更大的发展空间。

此外，对于在乡镇缺乏一流网点的商业银行来说，远程开户也将有助于它们开拓农村农民市场。中国建设银行副行长杨文生在2014年11月的一次讲话中表示，如果三农金融能够解决服务中的渠道问题和融资中的风险识别问题，那将是一片广阔的蓝海。由于包括建行在内的许多商业银行没有县网点，因此无法开展开户和现金业务。移动金融和互联网思维将使更好地服务于农业、农村地区和农民成为可能。

网上银行直销平台等待面签发布

随着互联网特别是移动互联网的快速发展，银行卡逐渐成为一种“老”渠道。根据麦肯锡发布的《2014年中国个人金融服务调查报告》，超过70%的中国消费者将考虑在未来开设纯网上银行账户。此外，近70%的人愿意使用纯网上银行作为他们的主要银行。

这一次，央行计划远程开设个人账户，业内人士可以期待财富管理产品在线直销的前景。此前，尽管许多银行积极参与了网上直销平台的建设，但首次购买理财产品时必须面对面签署的红线并没有被打破。

2014年9月，京东金融推出了招商银行财务计划(报价、咨询)，但这一“触网”的举措第二天就被叫停。然而，有趣的是，监管的中止发生在产品融资完成之后，银行与第三方销售平台联手的行为就像“试水”。

“面对面签约的最大功能是提示风险，但实际上，银行的大多数理财产品都是严格支付的，购买理财产品就像购买存款一样，风险很小甚至没有。”上述银行支行负责人认为，监管部门应考虑放宽首次购买理财产品的面对面签约要求。

然而，纯电子账户的安全性仍有待考虑。记者注意到，2014年3月，央行下发了《关于规范银行业金融机构个人人民币电子账户开立的通知》(征求意见稿)，未能在银行柜台开立的电子账户被定义为弱实名电子账户，仅具有购买我行理财产品的功能，资金的进出必须通过绑定我行其他结算账户实现。