互联网金融与银行的资源挖掘战

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正如蚂蚁金服和腾讯金融这两大互联网金融巨头在情景支付和财富管理等业务方面生死攸关一样，商业银行也大胆披露了自己的互联网金融布局。与互联网金融公司的现场市场不同，商业银行更注重寻求客户流量。一方面，当有足够的流量时，如何刺激消费的快速实现；另一方面，有些商业银行有足够的业务量，但不知道如何让客户变得更有粘性。在不可预测的互联网金融模式中，优势不同的两方中，哪一方的机会更大？

互联网金融巨头的幕后之争

“一年后，李察通的页面应该会发生很大的变化。李彩通的产品不仅仅是固定收益产品和货币基金产品，还将被植入更多的场景。”腾讯飞腾产品线财富管理平台产品领导者亚·敏在腾讯全球合作伙伴大会“互联网+金融”子论坛后接受采访时透露。例如，一年后的旅行计划需要XX资金，下一年的资产分配可以根据个人需要定制。

场景化仍然是互联网金融巨头的战场，将各种业务变成一种趋势。就在腾讯互联网证券平台“微证券”处于测试阶段的时候，腾讯金融的保险布局也浮出了水面。腾讯健康保险业务主管洪表示，腾讯推出了大数据汽车保险精算产品——安兴指数，该产品已应用于腾讯网上保险产品永安汽车保险。

值得一提的是，支付宝不久前推出的“助老保险”已经获得了足够的市场关注，定制化的场景化保险自然是腾讯保险层面的主要布局。“在为父母购买保险、为公司爬山购买意外保险等社交场景中，这些场景中的保险意愿非常强烈，这些未来是场景定制的方向。”洪直言不讳地说道。

就这样，蚂蚁金服和腾讯之间的现场大战正如火如荼地进行着。

与微信相比，从支付开始的蚂蚁金服在社交和互动布局上处于劣势。今年7月，支付宝钱包围绕情景金融进行了广泛调整，9.0版推出的“朋友”功能也被业界公认为微信的追求。10月中旬，蚂蚁金服发布的新支付宝增加了社交功能——生命周期。由于该功能与微信朋友圈相似，一般认为支付宝此举是微信的又一追求。

蚂蚁金服相关人士今天告诉《北京商报》，虽然支付宝钱包最近有了更多的社交元素，但蚂蚁金服不想让支付宝钱包成为一个纯粹的聊天工具。蚂蚁金融服务致力于金融领域。“支付宝钱包不再是支付工具，而蚂蚁金服在此基础上的功能是更好地切入场景关系链”。

然而，越来越多的场景被嵌入，这使得支付宝钱包“越来越重”。目前，支付宝钱包应用的功能分为四类:钱包、口碑、朋友和财富，曾经“简单”的钱包变得越来越“复杂”。对于这个问题，蚂蚁金服的高管们没有回避。蚂蚁金服国内业务部门总裁范志明说:“支付宝越来越重了，所以我们不想减肥。”随着移动互联网的发展，手机上的应用越来越多。这个应用程序重不重并不重要，重要的是它给用户带来的价值。我们希望支付宝钱包能帮你解决所有未来的问题，你的一生可能都在这里。腾讯正在迎头赶上。腾讯飞腾qq钱包业务负责人郑直言不讳地表示，qq钱包未来将扩展到四、五线城市。

商业银行的交通问题

从第三方支付的发展路径来看，最简单、最容易被接受的支付方式就是入口。支付机构获得巨大的客户资本流动，然后将这些现有资金与投资和财富管理产品联系起来。蚂蚁金服遵循“支付宝”——“宝月”——“幸运宝”的进化路径，证明了流动入口对互联网金融的重大意义。

这正是商业银行的弱点。擅长国内银行零售业务的招商银行(报价600036，咨询)在互联网金融发展的道路上遇到了流量进入的问题。招商银行副行长刘建军最近公开表示，与互联网公司和第三方互联网金融公司相比，招商银行的优势在于金融资产组织和风险控制能力以及财富管理能力，但缺少的是流量和基础客户。

该行的优势在于风险控制和财富管理的能力，但互联网资金流入口的缺乏使这些优势变得毫无用处。因此，流量成为招商银行互联网发展战略的重要组成部分:外部流量、内置平台和流量管理。

刘建军表示，外部流量是指招商银行利用自身的专业能力连接外部平台，在互联网属性强的业务中引入流量；内置平台和流量管理是将招商银行的互联网金融平台作为一个整体来建设，包括服务渠道和产品系统。

事实上，招商银行在网络金融领域进行了一些小规模的实验性探索。例如，小型企业电子家园、招银通、智能供应链金融系统、远程银行运营中心构建的线上线下财富管理、利用移动互联网光通道和大数据技术构建的移动互联网光平台等。然而，它们都是在小范围内试水，没有形成工行电子工行那样的整体平台和产品线战略结构。

刘建军说:“之所以要对水进行小规模测试，是因为招商银行一直在思考三个问题:我有什么，我想要什么，我该如何支付？”不过，对于招商银行互联网金融的进一步具体行动，刘建军表示:“目前我们正在推进部署，具体内容不便透露。”

当支付宝和微信采取转账收费政策时，银行的免费转账折扣显然代表了对流量增长的渴望。自今年9月21日起，招商银行宣布个人用户通过网上银行和手机银行转账零利率，取得了显著成效。招商银行零售金融总部总裁刘家龙介绍，在过去一个月里，共有6221万笔转账费用被免除，客户数量增加了14%，平均每天增加9.14%，819万用户受到这项政策的影响。

竞争中的互联网金融模式

在金融领域，商业银行拥有绝对的强势地位，多年的风险控制经验、财富管理能力和网络优势是互联网金融机构无法比拟的。然而，在今天的市场结构中，网络金融牢牢占据了流量入口的优势，不断叠加在场景上，而银行多年积累的技能却无法展现。

在分析师看来，如果银行的进入问题被打破，它可能就没有获胜的机会。关键是解决客户的粘性和忠诚度，摆脱成为“渠道”的尴尬。

中国建设银行首席经济学家黄(报价601939，咨询)认为，商业银行应充分利用互联网+的金融理念，将支付领域作为金融突破口和当前重点；大银行应引入技术创新，以补充支付限制的交易需求，确保在支付领域的领先地位；依托互联网和大数据技术，创新和改变银行方向管理和客户营销模式；借助互联网技术，可以解决商业银行发展的瓶颈，为“低层次客户”提供更多的服务。

“过去，在基于网点的银行服务模式下，由于成本高且无法覆盖，银行没有足够的动力来满足这部分客户的需求。新兴的互联网金融公司通过技术创新和产品创新大大降低了这部分金融服务的成本。这是有利可图的，空.”黄对解释道。

中国银行深圳分行副行长汪炯(报价601988)也认为，商业银行应该更多地利用互联网技术进行开发和创新，但不应在这个过程中迷失自我。

互联网金融巨头也应该保持“一手抓不住胡子眉毛”的底线。