荷包金融扩张之道：用户体验极简主义

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上线9个月后，用户数超过150万，交易额接近70亿元。后来者、先行者、钱包鼓鼓的金融正在赶上甚至超越旧的p2p平台。

作为业内新手，和宝金融于2015年2月在深圳前海成立。合宝金融的合伙人王天宇认为，作为一个互联网金融平台，其快速发展的重要原因之一是拥有好的产品，注重用户注册流程和体验。

与其他p2p平台不同，和宝金融目前只有一个移动应用门户，在用户注册方面力求简单。同时，风险控制团队+融资担保+风险保证金托管，以及保险公司的资本担保制度的引入，也迅速赢得了投资者的信任。

用户体验“简约”

据和宝金融发布的数据显示，截至12月初，该平台累计交易量接近70亿元，注册用户近150万，接近甚至超过了成立约三年的老平台。

事实上，口袋金融只是一个新的平台，刚刚上线约9个月。2015年2月，该平台正式推出后，其营业额和用户数量一直在快速增长。今年5月，该应用上线三个月后，累计交易额达到5亿元。

如何吸引更多的用户，转化真正活跃的投资者，是整个p2p行业面临的一大难题。为了争夺用户，一些平台在品牌推广上投入巨资。“行业投资者的转换率一般在4%左右，高的不超过20%，但钱包金融的转换率可以达到40%。”王天宇说。

作为业内新手，用户数量和交易量在短时间内以惊人的速度增长。其中一个经常被提及的原因是财权财务采用了每日收益结算的方法。王天宇表示，其在线平台“钱包应用”的收入每天结算并立即收到，理财用户可以在投资的第二天提取收入，这对于为理财用户营造安全感大有帮助。

然而，这可能只是口袋金融快速增长的一个方面。王天宇认为，更重要的原因是其产品能够更好地满足用户的需求。与其他平台不同，该平台目前只有一个钱包应用门户，个人电脑端还没有网站开通。相反，许多p2p平台只有pcd，却没有移动应用。

然而，与个人电脑相比，移动终端也有其自身的缺点，其中最突出的是传输量有限。与个人电脑网上银行转账相比，移动终端的单笔转账金额最多只有几十万元，因此投资者的单笔投资金额相对较小。

正是大量的用户弥补了这一不足。“当团队涉及产品时，它从互联网思维开始。在互联网上，我们仍然非常有信心。”王天宇说，提供好的产品对互联网金融的发展非常重要。与其他平台相比，钱包应用的注册过程更简单。

目前，大多数互联网金融应用的注册过程非常繁琐。为了解决这个问题，钱包应用程序尽量简单，甚至可以最早在10秒内完成注册。下载钱包应用后，会有一个新用户体验指南。基本上，他们读一遍就可以熟悉投资过程，只需填写手机号码和密码就可以成功注册。用户在熟悉应用功能并体验一次产品后，如果想投资，需要绑定银行卡和其他信息。

多向安全系统

王天宇表示，目前其业务主要有两部分，一部分是小额贷款，单笔贷款平均金额约为5万元。借款人不需要资产抵押，其主要目的是经营贷款，贷款是离线进行的；类似于小额贷款公司的业务；一部分是债权渠道，通过与信托公司、货币基金、担保公司等机构的合作，将优质的债权转移给钱包金融用户。此外，一些房地产和矿业企业也将通过这个平台筹集资金。

据介绍，目前，在上述三类业务中，小额贷款所占比例最大，约占目前所有贷款的40%，而后两类各占约30%。

王天宇表示，在资本渠道业务中，平台仅充当资本渠道，收取少量管理费，而融资方转移正常资产，需要提供抵押资产。由于金额通常较大，为了控制风险，此类贷款通常采用分期付款方式，即只有在以前的贷款没有问题时才会发放新贷款。

“遵循p2p的监管定位，口袋金融坚持信息中介的定位，通过技术创新减少投融资之间的信息不对称。并按照监管要求，及时、完整地披露相关信息，保护投资者的合法权益，帮助投资者做出合理的投资决策。”王天宇说。

在早期的互联网金融中，平台自我担保、关联企业担保或引入第三方担保机构被用来为投资者提供本金和利息保护。然而，随着央行监管态度的日益明确，金融平台开始走上担保的实验之路。目前，和宝金融已经建立了一支数百人的专业风险控制团队。在与大型融资担保企业保持合作的同时，也在探索保障投资者投资安全的途径:风险控制团队+融资担保+风险保证金托管。

与此同时，河宝金融也推出了保险公司。钱包应用用户账户的资金安全性由阳光保险承保，这使得钱包金融所有投资者的账户安全性再次提升到一个更高的水平。双方的战略合作也是阳光保险对钱包金融平台的互联网金融安全管理的认可。

“目前，有很多互联网金融平台与我们进行这种合作的谈判，但我们必须经过严格的评估，才能进行合作。”阳光财产保险深圳分公司总经理王浩表示:“通过我们的评估和筛选标准，钱包金融平台在营业额、用户数量、团队背景、管理能力和风险控制水平等方面都符合合作标准。”