互联网金融下一步： 挺进农村

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12月16日下午，乌镇峰会“互联网金融创新与发展”子论坛成为最引人注目的话题之一。如何利用互联网技术促进普惠金融成为讨论的热点。

不久前，河北省清河县农民马通过蚂蚁金服发起的网上招商银行，获得了8万元“王农贷款”。他用这笔钱买了一台拖拉机，仅20天就赚了7.5万元。然而，在广大农村地区，很难从传统金融机构借钱，普惠金融的触角也远未触及城乡地区的利益。

"互联网正把包容性金融带入一个黄金时代."蚂蚁金服首席执行官彭磊在会上表示，由于缺乏信用积累，农民很难获得金融服务，传统的金融服务无法到达偏远的山村。互联网技术正在改变这一切。通过互联网建立新的风险筛查系统，可以降低融资成本，快速有效地为小微企业、中低收入群体和农村用户服务。

结合近期互联网金融公司与邮政储蓄银行等传统金融机构合作的背景，互联网技术借助于各种第三方力量正在下沉服务渠道，将社会中的各种小角色变成金融服务对象。

多元化信用积累

由于银行的盈利模式(赚取存款和贷款之间的差额)，银行和其他传统金融机构一直“穷得不爱富人”，并青睐大型企业和客户。由于缺乏信用积累，大学生、农民工和个体户很难获得银行贷款。根据世界银行16日在乌镇峰会上分享的数据，发展中国家只有40%的家庭储蓄，只有21%需要贷款的人通过正规金融机构获得贷款，其他人通过私人贷款或地下银行满足他们的资本需求。

传统金融机构面临的一个难题是，在放贷前控制一个人的信用状况是一项成本高昂的工作，同时也是一项风险控制。就利润而言，向中小型散户投资者放贷并不划算。然而，互联网技术的介入大大降低了金融机构的风险控制成本，这意味着大数据正在发挥其价值。

永安保险副总裁顾勇告诉《中国商报》记者，作为一家中型保险公司，永安保险拥有数百万的用户数据，阿里拥有数千万的车主(只要在淘大平台上买车)。相关商品可以默认为车主)，并且双方的数据相交，利用阿里等社交网络公司来描绘用户(比如通过社交软件聊天时间来判断一个人是否是夜猫子，然后判断开车是否可靠；支付宝和手机号码的绑定时间越长，其车辆的风险率可能越低。)可以建立传统保险精算定价中不可用的模型算法，从而提高风险控制的效率。

今年6月网上招商银行成立时，彭磊表示，其评估目标不是资产规模、利润率等指标，而是服务的中小企业数量。

当网上商业银行向外界提供贷款时，信用数据是风险控制的重要参考。当用户使用支付宝、幸运财富等产品进行支付和财务管理时，会沉淀出大量的数据。在此基础上，芝麻信用将通过收集和分析用户的其他维度的大数据来构建信用模型，从而利用互联网技术来刻画用户，提高金融服务的效益。

此外，互联网技术也在帮助银行节省各种成本，这已成为包容性金融的一个推动力。以账户管理为例，国内一家大型商业银行账户的年it成本约为50元，一家小型银行的it成本约在80元至100元之间。然而，根据云计算平台，这一成本可以控制在1元以下甚至更低。

农村已经成为普惠金融的未来方向

传统金融机构无法覆盖的广阔农村市场是互联网金融的下一步。在乌镇峰会上，腾讯集团副总裁赖志明表示，互联网金融将通过流动性和产品化实现普惠金融。物理和时间空、用户和金融服务之间的差距以及偏远地区没有atm等问题将通过用户手中的移动终端通过情景手段解决，从而降低用户获得金融服务的门槛。

"如何做好农村金融市场的确是网上商业银行面临的一个挑战."对此，网上招商银行行长俞圣发向《中国商报》记者表示，他将与信用社等其他金融机构一起开拓农村市场，并与农业生产资料销售者、农产品供应商等积累了一定数量农户数据的机构合作，探索信贷投放，而不是像传统信用社那样派人上门交流。

中国覆盖面最广的邮政储蓄银行在与农村地区第三方金融机构的合作中发挥着重要作用。就在本月初，蚂蚁金服宣布将投资邮政储蓄银行，双方将利用技术、渠道、用户群体和业务模式的强大互补性，共同发展农村金融。此外，中国邮政有能力到达任何快递公司都没有的基层网点，这也将与正在实施电子商务渠道下沉和进入农村市场的村庄扫荡计划形成协同效应。

事实上，加入邮政储蓄银行是蚂蚁金服“网络推手”计划的一部分。这个为期两个月的计划旨在帮助1000多家传统金融企业在未来五年实现互联网转型升级。蚂蚁出口技术、云计算和大数据等资源。

目前，蚂蚁金服和传统金融机构已经服务了6000多万农村用户；网上招商银行成立6个月内服务了68万家农村小微企业，专为农村用户设计的互联网纯信用贷款“网农贷款”覆盖了全国17个省市65个县近1000个村。

彭磊在乌镇峰会上表示，互联网的发展可以更好地将金融回归到普惠金融的初衷。所有重要的金融产品最初都不是为了盈利而设立的，而是为了帮助穷人，帮助小企业和个人消费者分享这个金融蛋糕。