保险已成互金宠妃 谁能真正入主安全后宫？

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说到互联网金融，它可以被描述为一个复杂多变的事件。令人担忧的是，电子租赁宝藏已被检查，数百万投资者的收入无法保证。可喜的是，好又多在互联网金融的阴影下逆势上市，给行业带来了新的前景和希望。从这两起事件中，我们可以看到互联网金融业的两大发展趋势:

一个趋势是，互联网财务管理的安全性正成为投资者的首选。过去，许多互联网金融管理平台吸引了许多高回报的投资者，因此这些投资者的回报很难得到保证。然而，随着互联网金融平台的日益增多，大多数投资者已经开始意识到安全性的重要性。高回报意味着高风险，合理的回报和更高的安全性将成为投资者未来选择网络理财的首选参考指标。

另一个趋势是，互联网金融管理正在加速向一些安全性高、信用评价好的平台集中，这意味着2016年行业洗牌将加快，一些实力弱、安全系数低、无保障的互联网金融平台将难以实现快速发展。因此，未来整个互联网金融行业的许多投资理财平台的主要方向也将发生变化:从高收益到高安全性。

为了提高网络财务管理的安全性，各大网络财务平台都绞尽脑汁。无论是风险准备金模式还是担保模式，虽然在一定程度上增加了一些担保系数，但仍不能完全保证投资者的投资收益安全。风险准备金会受到额度的限制，一些平台的准备金率过低，而担保模式中存在很多虚假担保。因此，实际上，保险已经成为许多互联网金融平台的新“最爱”。

事实上，保险和网络金融的起源已经被揭开，如平安成立的陆丰(报价601318，买入)、联合人寿投资武汉小额信贷、阳光保险发起成立汇金机构等。然而，《互联网金融指导意见》明确规定，个人点对点贷款机构应明确信息中介的性质，不应提供信用增级服务，即不能自我担保。但与此同时，该指引也鼓励保险公司与互联网公司合作，以增强互联网金融公司的风险抵御能力。从目前保险公司与互联网金融平台的合作来看，方式多种多样，那么在这种安全形势下，哪种互联网金融保险模式能够更好地支持整个行业的长远发展呢？

绩效保险率先赢得青睐

说到绩效保险，它已经推出一段时间了。许多互联网金融平台纷纷尝试绩效保险，如为金芳学院提供本金和利息绩效担保的中安保险，以及米高金融与天安财产保险的战略合作。只要投资者投资互联网金融平台，就可以根据个人意愿购买保险公司为互联网金融平台投资者提供的业绩保险。如果投资者投入的资金无法收回，保险公司将全额赔付。

从投资者的角度来看，这种绩效保险通过解决项目赎回事件后投资者的恢复问题，大大降低了互联网金融投资和金融管理的安全风险。例如，在今年年底，许多平台因为无法支付到期款项而跑掉了。如果这些平台有性能保险的保证，就不会有投资者赔钱的现象。

从保险公司的角度来看，保险公司通过参与互联网金融平台的保险，可以获得足够的客户信息，为自己拓展更多的新客户。同时，也积累了一定的风险数据，为保险公司的发展提供风险数据支持；并借鉴这种获取客户的模式，为平台开辟更广阔的网上保险业务。

从全行业的角度来看，这种业绩保险的建立也可以促进整个互联网金融平台建立成熟、规范、审慎的风险控制管理，引导投资者理性认识风险和收益，提高投资预期的稳定性和安全性，扩大资本接纳量，促进融资成本的降低和互联网金融业的健康稳定发展。

然而，虽然这种性能保险是好的，它也相当困难。特别是在实施的难度上，很少有保险公司愿意为互联网金融制定这样的保险政策，这就要求对互联网金融平台有足够的信任。然而，随着目前互联网金融的发展，保险公司很难愿意担保，否则，一旦平台出现问题，保险公司将不被允许支付。也就是说，这种履约保险很难投保，保险公司很可能只为某个平台上的某个产品支付一定时间的费用，并进行尝试。

网上贷款信息审计责任保险亮相

网上贷款信息审计责任保险是网上金融保险的一种新方式。近日，国内保险巨头中国人寿(601628，BUY)与互联网金融平台财路通达形成战略合作，双方共同推出网上贷款信息审计责任保险。对于这种新型的互联网金融保险，业界寄予厚望。这种信用审计责任保险主要是保证点对点借贷平台在从事点对点借贷信息中介业务时，在向投资者或其他相关实体提供标准化信用审计服务的过程中，因疏忽或疏忽而造成的损害的责任。

网上贷款信息审计责任保险直接指网上贷款平台作为信息中介的功能定位，符合《互联网金融指导意见》的核心精神。针对网上贷款平台自身运营过程中可能存在的风险，导致投资者财产损失，为了平台的发展，可以承担平台运营和运营的风险，对整个互联网金融平台的运营起到监管作用。这是网上贷款信息审计责任保险与绩效保险相比取得进展的地方。这是中国保险公司首次参与互联网金融平台的运营。

同时，这种合作是基于大数据的积累，也对大数据信用报告的整体建设起到了积极的作用。它对推动互联网金融建设信用信息平台也起到了一定的作用。通过自身的专业能力提供数据输出服务，可以扩大借贷和理财的市场规模，同时也将大大提高理财平台和资产平台的风险控制水平。

最重要的是让保险参与到互联网金融平台的运营中来，这样可以使平台的发展更加透明，避免互联网金融平台的黑箱操作。目前，整个互联网金融平台的投资和运营都是由于缺乏监管和足够的透明度，导致各种逃钱现象。网上贷款信息审计责任保险也对促进整个行业的透明度起到了积极的作用。

网上贷款信息审计责任保险的推出对整个互联网金融行业的安全起到了预担保作用，保证了互联网金融平台的稳定运行，从而保证了投资者的财务利益，而其他互联网金融保险往往是针对事故后的索赔，这是最大的区别。这种保险是一种创新举措，但并不意味着它一定会成为未来互联网金融和保险的最终方向，未来将会有更多的合作模式与之竞争。

账户安全保险只是名义上的

这种保险实际上是为投资者个人账户的安全购买的一种保险，以确保投资者账户的安全。这种账户安全保险将在许多平台上推出，也就是说，当投资者的账户资金被盗时，他可以获得保险赔偿。

这种方法更容易被许多保险公司接受。虽然黑客在当前的互联网环境下十分猖獗，但各种互联网财务管理平台的安全技术水平总体来说还是比较安全的，个人账户被黑客窃取的情况也很少。但同时，这种保险方法也反映出它的意义不是很大。即使账户在平台上被盗，平台能逃避责任吗？当然不是。没有保险平台，你仍然需要为投资账户承担相应的责任。

然而，这种保险方式并没有解决互联网金融平台存在的根本问题，即投资和财务管理盈利的安全性问题。例如，平台的运行，无力支付资金等。，投资者更关心的是投资是否能安全地获得稳定的收益，所以这种保险意义不大而且是名义上的。

借款人的保险舞蹈

投资者保险和平台保险是可以获得的，借款人保险自然不愿意落后。主要有三种保险方式，一种是借款人人身安全事故保险，另一种是借款人履约信用保证保险，另一种是借款人抵押保险。事实上，这三种保险的目的是一样的。归根结底，这是为了确保借款人的还款能力。一旦借款人有其他问题，将由保险公司承担。

让我们看看第一个人身安全事故保险，这是许多保险公司愿意做的，并且一直在做的。虽然会有很多人身事故，但真正发生人身安全事故的概率并不大。这种保险易于实施，但同时对整个互联网金融业的发展没有实质性意义。

其次，这也是一种绩效保险。上述履约保险是保险公司在互联网金融平台无法支付投资时为投资者履约，保险公司对整个互联网金融平台进行计量。而这种履约信用担保、保险措施是针对个人的，即通过保证借款人的逾期还款来保证互联网金融平台的收入等。事实上，出现这种逾期情况的可能性仍然相对较高，而且着陆将更加困难。如果你不偿还贷款，保险公司可以偿还贷款。据估计，可能会有更多的人不偿还贷款，很少有保险公司愿意这样做。

第三，为借款人的抵押品投保也是保证平台收入的一种方式，但这并不是特别有意义。它是抵押品，抵押品很少消失或被完全摧毁。例如房屋、汽车等抵押品，除非地震、房屋倒塌等罕见情况发生。

通过以上四种主要不同对象的保险方式，我们可以看出投资者的账户安全保险、借款人身意外保险、抵押但保险实际上意义不大。无论是借款人的履约保险还是平台的履约保险，都很难落地。对于网上贷款信息审计责任保险，起到了保障平台运行的作用，也就是说，起到了一定的保障投资者收益的作用，大大提高了投资收益的安全性，但不能说可以保证绝对的安全性。作为绩效保险的合作伙伴，它发挥了很好的作用，一是确保事故发生前避免事故的发生，二是保证事故发生后投资者的收入，这是因为大多数平台事故概率较高，很少有保险公司愿意在事故频发后承担保护责任。

保险需要突破互联网金融“安全后宫”的三大障碍

不可否认的是，保险在推动整个互联网金融业，尤其是在确保投资者资本收益安全方面发挥了非常积极的作用。然而，保险要想成功进入互联网金融的安全后宫，仍然需要突破三大障碍。

1.互相信任

既然是合作，信任就非常重要，这是合作的前提。然而，目前的保险公司实际上对互联网财务管理有一定的不信任。这些保险公司想吃掉互联网金融的脂肪，但他们不愿意冒更多的风险。因此，大多数保险公司和互联网金融平台之间的联姻是雷声大雨点小，最终是徒劳的。

为了促进保险公司与互联网金融平台的长期稳定合作，更多的在于互联网金融平台本身。只有当互联网金融本身在风险控制水平和能力方面得到保险公司的认可，才更容易与保险公司达成合作。如果我们开始合作，这个互联网金融平台将会有一些业务问题。我相信没有一家保险公司愿意为这个互联网金融平台买单。

2.引入保险必须有质的变化

对于许多互联网金融平台，他们会选择与许多保险公司合作，但这种合作往往是基于表面，并没有实质性的合作。众所周知，保险可以增强互联网金融平台的信任，但并非所有的合作模式都能发挥作用。一些互联网金融平台甚至只是通过保险公司来达到更好的宣传目的，从而欺骗投资者让某些保险公司作为他们的担保，但大多数普通投资者并不清楚这种具体的合作形式。

3.创新模式仍需进一步探索

从上述互联网金融与保险的主要合作模式来看，大部分对投资者的收入没有实际意义，而履约保险由于事故发生的概率较高，最终难以落地。虽然目前由国内保险巨头中国人寿和互联网金融管理平台彩露发起的网上贷款信息审计责任保险具有明显优势，但其效果还有待于及时验证。未来，有必要探索更多保险公司与互联网金融平台的创新合作模式。

总的来说，投资收益的安全性已经成为互联网金融平台发展的关键，也是未来互联网金融平台的核心竞争力。保险在促进互联网金融平台健康稳定发展和投资者收入安全方面发挥着重要作用。甚至可以说，哪一个互联网金融平台能够率先创造出创新可靠的保险担保模式，必将引领行业发展，引领互联网金融安全后宫。

作者:刘匡，了解互联网，微信公众号:刘匡110