2600家P2P问题平台占30% 监管部门给18个月整顿期

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12月28日，银监会会同公安部、网络办等部门起草了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》。据有关方面不完全统计，截至2015年11月底，全国正常运营的网上贷款机构有2612家，融资余额超过4000亿元，问题平台有1000多个，约占全行业机构总数的30%。

2600个p2p问题平台占30%，监管机构给予了18个月的整改

本报记者见习记者谢来自北京和上海的报道

接近年底时，p2p网上贷款监管方法姗姗来迟。

12月28日，银监会会同公安部、网络办等部门起草了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)，正式征求意见。

据有关方面不完全统计，截至2015年11月底，全国正常运营的网上贷款机构有2612家，融资余额超过4000亿元，问题平台有1000多个，约占全行业机构总数的30%。

有鉴于此，《办法》要求p2p平台在注册地向当地金融监管部门注册。《监管办法》对p2p业务范围采取负面列表管理模式，定义了12种禁止行为，包括无公共存款、无资金池、无保本保利承诺。同时，要求对客户资金进行第三方存管。

对于现有的p2p机构，新规定给出了18个月的过渡期。“本办法实施前建立的p2p网络不符合有关规定的，除违法犯罪行为外，由当地金融监管部门要求整改，整改期限不得超过18个月。”

监管框架:备案制度+行为监管

根据《办法》，所有P2P应在获得营业执照后在注册地的当地金融监管部门注册，但该注册“不构成对组织的经营能力、合规性和信用状况的认可和评估”。

具体来说，如何备案，当地一家金融机构的负责人告诉《21世纪经济报道》(21世纪经济报道)记者，“我们目前正在一个一个地研究这项政策，暂时无法给你答案。”

此外，《办法》对p2p业务的业务范围采用否定列表管理模式。贷款公司总经理周认为，该办法实行的是负面清单制度，禁止“销售银行理财、经纪资产管理、基金、保险或信托产品”等业务。但是，并没有禁止资产证券化、融资项目收益权与基础资产分离等。，这给了p2p和传统金融一个伟大的空.

此外，《办法》还限制了线下业务拓展的模式。周认为，这有利于筛选不良平台。此前，电子人保等财富管理公司打着互联网金融的旗号，在网上收集投资者的资金，这被怀疑是非法集资，风险很大，严重损害了行业声誉。禁止P2p线下收购，也就是说，线下理财公司应该与p2p划清界限。

关于信息披露，周表示，“虽然p2p是一种信息中介，但《办法》规定的披露要求接近金融机构的监管标准”。《办法》要求平台披露最大单户贷款余额比例、最大10户贷款余额比例、贷款逾期金额、补偿金额、贷款逾期率、贷款坏账率等。

在投资者方面，也提出了合格投资者的概念。周认为，p2p未来可能不再是屌丝经济，投资者将会升级，并有一定的投资门槛。此外，对自动投标和其他行为也有限制，要求点对点贷款中的信息中介不得以任何形式代表贷款人做出决定，每个项目的贷款决定应由贷款人做出并确认。

第三方支付没有存款

为了资金的安全，该方法还要求p2p资金的第三方存管。要求“选择合格的银行业金融机构作为贷款人和借款人的资金存管机构。”

中信银行资产托管部主任王亚洲表示，托管和存管有一定的区别，即是否要对信息真实性承担责任。存管意味着平台对信息的真实性承担责任。通过银行作为存管机构的介入，将贷款资金从平台自有资金中分离出来，降低了平台挪用贷款资金的风险。

民生银行资产托管部副总经理王在接受《21世纪经济报道》采访时表示，存管和托管只是不同的名称，主要取决于双方在协议中约定的责任。p2p资金存管与传统托管有一定的区别，传统托管要求借贷双方的客户在银行开立托管账户，资金的使用应满足借款人的意愿。

王还认为，根据《办法》的规定，第三方支付机构不应具备基金托管资格。因为在中国人民银行批准的业务范围内，第三方支付的业务范围是银行卡收单、发行预付卡、网上支付等。，不包括资金的存放和管理。

不过，王表示，这并不意味着第三方支付完全没有资格参与，它仍然可以在p2p平台上与银行在资金充值、取现、网上支付等领域进行合作。

此前，有银行业人士认为，p2p监管体系不清晰，相关业务界限不明确，门槛较低，银行很容易将资金存入平台，并被平台宣传为银行对平台的认可。因此，出于声誉风险的考虑，许多银行对p2p资金存管持谨慎态度。

王表示，预计今后所有银行都将介入p2p资金的存管。她表示，民生银行存管的门槛是注册资本原则上不低于5000万元，但股东背景、平台安全性、合规性、管理团队等因素也会综合考虑。

据悉，下一步银监会将制定p2p客户资金第三方存管的具体办法，明确银行业金融机构对P2P贷款资金监管的职责和存管银行的条件。

P2p平台还是大规模淘汰

对于不符合监管要求的p2p企业，除非法集资等犯罪行为外，由当地金融监管部门进行整改，整改期限不超过18个月。

排派贷款首席执行官张军认为，虽然《征求意见稿》中并未设定之前多次提到的5000万元实收资本要求，但实际上商业银行直接存放和管理用户资金的门槛较高。因为银行在选择存管业务方面仍然非常谨慎，这也意味着空这个小平台的未来生存空间并不大。

网上贷款之家的创始人徐宏伟也表示，根据以往被淘汰的平台统计，欺诈平台、“生病”的网上平台以及因业务不佳、实力较弱而被动参与庞氏骗局的平台将面临淘汰。

徐宏伟表示:“监管规定为该行业实施了注册制度，第一类欺诈平台没有备案就无法生存。第二，原有的平台存在漏洞，想要继续通过p2p制造血液的平台，即自我整合平台，将无法生存。第三类庞氏骗局平台，无论是被动还是主动，都很容易出现。”

徐宏伟预测，明年平台数量将会增加，接下来的一两年内，该行业将会出现一波并购浪潮。征求意见稿的整合过渡期为18个月，为行业留出了充足的时间。