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墙角之变：银行紧急重构互联网金融架构

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-14 07:23:43阅读：

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2013年，当互联网金融风起云涌时，传统银行机构进行了反击。如平安银行(报价、询价)，植入互联网基因，打造“自我理财”，如兴业银行(报价、询价)、民生银行(报价、询价)，准备打造自己的电子商务公司，以“平台+数据”抢占互联网资源，如广发银行，重组结构，构建适合网上银行的制度机制。与互联网公司专注于分散的财务管理、小额信贷和支付不同，传统银行专注于线下迁移、构建电子商务平台和向互联网金融转型。在这个过程中，在传统财务内部，要么是剧烈的组织重组，要么是微妙的人事变动。随着沉睡的狮子醒来，传统银行的转型意味着2014年互联网金融之战将变得更加激烈。创建一个新的框架来满足互联网金融通常是银行的电子银行部门处于互联网金融改革的前沿。《金融周刊》记者梳理了十几家大中型银行，传统银行互联网金融改革一线经理名单浮出水面。在五大银行中，中国银行的牵头部门(报价、咨询)是创新与R&D部，其他四家银行都是电子银行部。与工农建立外交关系的五家银行的领导部门的总经理是、马曙光、钟、黄浩、张长胜。根据交通银行的介绍(报价、咨询)，互联网金融是一个系统化的战略，由信息技术管理部负责一些规划。在上市的股份制银行中，华夏银行(报价、询价)、中国光大银行(报价、询价)、民生银行及牵头部门均为电子银行部门，部门总经理分别为刘奕辰、李健、任海龙。此外，中信银行网上金融业务(报价、咨询)的牵头部门为网上银行部，由副总经理徐鹏主持。早在2013年初，中信银行就成立了网上银行部，并提出了“重建中信网上银行”的目标。在中信银行新的战略规划中，网银部门独立于公司线和专线，既不属于公司业务部，也不属于零售业务部。能够独立开展存贷款业务，重点突破电子商务、移动支付、网上贷款等产品领域。此外，民生银行的“直接银行”悄然上线。这是网络金融的又一次结构调整。所谓直接银行业务是指业务发展不以柜台为基础，突破时间、地域覆盖和传统实体网点的限制，主要通过电子银行渠道提供金融产品和服务的银行业务模式和客户发展模式。目前，直营部仍是民生银行的二级部门，相关系统和产品处于内部测试阶段。借鉴国外直销银行的独立运营模式，发展从部门到业务部门再到独立银行的直销银行，是民生银行的最终目标。在华东地区，浦发银行互联网业务(报价、咨询)主要由副行长盛负责，电子银行部牵头。部门总经理丁伟、副总经理薛建华为主要执行者。总行电子银行部虽然只有30~40人左右，但领导部门可以调动全行的资源进行协调和配合。 “浦发银行提出打造移动金融领先银行品牌，必须调动全行的力量。例如，如果电子银行部门需要技术和宣传，可以问相关部门，相关部门会全力配合。Pufa首先尝试在内部运行相关产品，然后在产品成熟后将其引入市场。”上海浦东发展银行内部人士告诉《金融周刊》(微信公众号:金钱周刊)记者。然而，在高度市场化的华南地区，这项业务的归属更加复杂。比如平安银行。《金融周刊》(微信公众号:金钱周刊)记者观察了公司的业务路线，平安银行去年8月推出了一个全新的平台业务单元——企业网络金融业务单元。本行副行长胡跃飞透露，网络金融事业部将采取平台事业部的形式，重点发展网络金融产品，建立“产品+平台”事业部，完善网络金融服务。在零售业务领域，我行电子银行部门仍是面临互联网金融挑战的重要部门。广发银行将网络金融提升为全行战略业务，与中小企业金融、零售金融、金融市场业务并列为全行四大战略业务。2013年10月，广发银行正式更名为原电子银行部，成立“网络财务部”。据广发银行相关人士透露，其网络财务部接管了原电子银行部的全部职责，齐芳担任该部总经理，下设互联网金融、移动金融、智能银行、电子商务、数据管理、网络安全等部门。在定位上，广发银行网络财务部也在渠道支持的基础上增加了“获取客户、创收”的功能。在去年的互联网金融大战中，互联网企业的电子商务平台赚了很多钱。银行也用相反的刀片打破了电子商务的迷雾。 1月12日，中国工商银行电子商务平台“融采购”正式启动。2014年，传统银行首次向互联网企业发起攻击。该公司董事长姜建清在2013年年中的工作会议上表示，该综合电子商务平台集网上购物、投资理财、网上融资和消费信贷功能于一体，即“支付+融资”。在过去的一年里，许多银行已经涉足电子商务领域。去年底，兴业银行银行间业务部总经理郑新林透露:“银行平台理财业务正在剥离，现有的理财门户将被拆分，纳入新成立的专门从事理财产品网上销售的电子商务公司。预计将于明年第一季度登陆。”与此同时，本行推出了互联网理财品牌“钱大司库”。 8月初，民生银行的七大股东成立了民生电子商务，成为该行当年建立的第一个电子商务平台。民生电子商务相关业务负责人表示，民生电子商务的重点不是b2b或b2c，而是o2o。民生电子商务首先瞄准民生银行近100万小微企业，以便更有效地推广电子商务服务。利用互联网的技术工具搭建吸引中小企业的平台。此前，交通银行相关负责人表示，交通银行于2011年6月建设的新一代网上商城“交博会”充分利用了交通银行的综合资源，包括客户、品牌和金融服务等。，并在信用认证、网上融资、账户结算、网络服务等领域确立了财务特征。与传统电子商务网站形成差异化优势。此外，平安银行与知名电子商务公司合作开发在线供应链金融。目前，本行已与中国钢铁现货网、eba等电子商务合作，率先开通企业业务微信平台，旨在抓住供应链业务的市场机遇。 2013年11月，平安银行推出了在线金融管理工具“平安安迎”。更独特的是，2013年4月，招商银行推出了面向中小企业客户的互联网金融服务平台——小企业电子家园。据悉，目前该平台注册企业用户超过30万。企业网上信用评级、网上贷款便利、利益结算、我要理财等互联网金融产品已经开发出来，并实现了与银行后台信用管理系统和客户关系管理系统的对接，初步形成了从客户联系、后续营销、商机探索、产品销售到网上业务处理的全链“o2o”(网上到网下)业务模式。据招商银行相关人士介绍，小企业电子家园投融资平台的实质是通过网上和网下的信息见证服务，实现资金供需双方对称的信息和资金互动。投融资平台在业务模式和流程安排上与目前国内p2p点对点借贷业务有很大不同。此外，投融资平台不涉及现有的银行信贷资产，没有增加或创造任何形式的银行信贷资产，也没有发行任何受益证券，这与资产证券化有本质区别。在业务运营模式下，招商银行(报价、询价)作为信息提供者，对融资项目和融资方还本付息不承担任何形式的担保或担保责任。目前，招商银行正根据试运行的相关情况，对投融资平台的技术框架、业务流程和用户体验进行优化升级。加快移动互联网布局在移动互联网金融中，银行布局更快。在当前的移动支付战场上，中国银行、中国建设银行(报价、询价)、中国农业银行(报价、询价)、中国光大银行、中国招商银行、上海浦东发展银行和平安银行已经推出了移动支付业务。例如，华夏银行最近推出的手机银行具有支付交通罚款的功能。上海浦东发展银行最近与中国移动联合推出了nfc移动支付移动金融2.0版；招商银行还与中国移动联手，在全国范围内推广基于swp-sim卡模式的“中国移动招商银行移动钱包”移动支付产品，将移动支付芯片装入sim卡。在此基础上，招商银行最近与oppo合作，将银行卡功能直接加载到内置安全芯片的3g手机上。去年，广发银行与腾讯、网易等互联网巨头合作推出微信营业厅和电子邮件营业厅服务，并率先推出移动支付服务。先后与中国移动、中国银联合作推出nfc-sim卡移动支付业务，与中国联通(报价、查询)、中国移动、中国电信合作开展移动钱包业务，成为国内第一批发卡银行。目前，它已经成为中国仅有的两家和三家主要运营商，在移动互联网领域，平安集团拥有最大的布局。 1月16日，平安集团内部测试版One Wallet正式上线。该产品由平安集团的子公司平安支付开发。据平安支付董事长王洁峰介绍，此次推出的One Wallet测试版主要具有转账支付和社交聊天功能。随着One Wallet产品的进一步升级，平安全面金融牌照的优势将使One Wallet的功能更具可能，未来将成为一个“赚钱”、“花钱”、“省钱”、“借钱”、“打电话聊天”的电子钱包。王洁峰表示，作为一家综合性金融企业推出的移动互联网服务终端，投资理财是One Wallet的独特优势。平安集团的详细互联网融资战略在同一天首次公布。平安集团董事长马明哲介绍了以“一个钱包”为核心的“1333”社会金融服务平台战略。他表示，平安互联网金融以社会金融为基础，将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活场景，依托一个钱包，实现三大功能，覆盖三层用户，经历三个阶段，逐步推出333个生活场景应用。然而，在马明哲的干预下，移动支付市场已经被严重扼杀。根据2013年第三季度中国第三方支付市场移动支付业务的交易量，支付宝、拉卡拉和财付通分别以64.4%、24.2%和4.1%位居市场前三。从目前的市场结构来看，支付宝、拉卡拉和财付通占据了92.7%的市场份额。

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