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互联网金融蜕变：平安社交模式对撞民生电商

来源：沈阳新闻网作者：莎莎更新时间：2020-09-14 07:27:43阅读：

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这种由互联网公司挑起的战争局面越来越糟糕。 1月15日，微信再次进入互联网金融领域，与华夏基金、广发基金、E基金、汇天富联合推出的理财产品“理财通”正式上线。半年来，余额宝引发的互联网公司的疯狂势头逐渐增强，他们的手已经延伸到财务管理、支付等财务领域。在过去的一年里，传统银行也经历了从渠道网络化到网络金融的思想转变，开始大举收购网络金融。 “现在所有银行都知道，互联网金融是一个不可逆转的趋势，既有影响，也有机遇。但是，由于银行的战略定位不同，领导者的侧重点不同，过去的优势也不同，因此采用的方向和侧重点也不同。”一家股份制银行的电子银行部负责人向《金融周刊》记者解释说。目前，与中国建立工农外交关系的五大银行，以及招商银行、民生银行、中信银行等股份制银行，都在互联网金融领域进行了布局，有的侧重于网上贷款模式的创新，有的侧重于服务平台的整合，还有的侧重于电子商务的探索，但对大多数银行来说，他们仍在考虑使用互联网服务。 “金融互联网得到了改善，但互联网金融具有颠覆性。”1月16日，马明哲在平安互联网金融战略会议上直言不讳。招商银行p2p平台模式近日，有传言称招商银行p2p平台业务(报价、咨询)于2013年11月暂停，暂停原因与平台担保有关。虽然招商银行立即否认其p2p平台业务因该行支付凭证而暂停，并表示该平台目前正在优化升级，但招商银行p2p平台的互联网金融模式不可避免地再次成为业界关注的焦点。招商银行p2p平台是指招商银行于2013年9月推出的面向小企业的电子投融资平台，致力于投资者与小企业之间的交易匹配。面向小企业的电子投融资平台是招商银行面对互联网金融浪潮所采取的战略布局。在此之前，平安集团的lufax已经实行了p2p在线贷款模式。据《金融周刊》(微信公众账号:money-week)记者介绍，2013年下半年，一些银行已经在内部开展了p2p网上贷款业务的技术培训，有传言称中国农业银行、上海浦东发展银行、广发银行等银行以及部分城市商业银行也将参与此项业务。P2p已经成为传统银行进入互联网金融的主要模式之一。自1998年推出“一个网通”以来，招商银行一直走在网上银行的前列。招商银行有一个“两个凡是”的原则，即所有可以电子化解决的业务都是电子化解决的；任何可以通过远程银行解决的业务都应尽可能在没有网点的情况下处理。从外界来看，招商银行的发展与互联网基因密切相关，招商银行也理应成为互联网金融的先锋和这场竞争的赢家。然而，目前招商银行的一些布局仍处于领先地位，但预测结果还为时过早。早在2010年，招商银行信用卡就与中国联通联合发布了iphone版的招商银行手机银行服务和“手持生活”移动终端应用(市场、咨询)；2012年底，招商银行与宏达推出“移动钱包”，随后在上海推出信用卡移动支付产品，正式进入移动支付领域。 2013年4月，招商银行推出了专为小企业打造的网上银行平台u-bank8，以培育纯网上用户为核心目标，推动产品、服务和渠道资源的整合。7月，招商银行将微信客户服务升级为中国首家“微信银行”。与平安集团旗下的lufax相比，招商银行小微企业电子家园投融资平台的建立相对较晚，但其推出事实上更清晰地描绘了招商银行互联网金融对外发展的方向:互联网平台金融。招商银行早在去年11月就开始规划“网上银行”试点，包括小企业、众筹模式、资金转移支付和内部供应链业务机会四大板块，并上报银监会。但迄今为止，招商银行的“网上银行”尚未获得批准。平安的社会金融模式对平安来说，网络金融从来都不是平安银行的发展战略，而是平安集团的大战略。 1月16日，在平安集团召开的平安互联网金融战略会议上，平安集团董事长马明哲明确指出，平安集团的互联网战略是以社会金融为基础的，金融服务呈现“医、食、住、行、玩”的格局。据马明哲介绍，平安的互联网金融战略将有三大功能，即理财、健康、生活，其中理财是平安集团互联网金融战略的核心。在具体实施中，平安网上理财推广一般要经过三个层次，先是30万员工，然后是8000万平安客户，最后是公众。在这三个层面的提升中，平安需要经历三个阶段:基础整合、金融整合和服务整合。最近，平安集团推出的测试版One Wallet只是在平安互联网金融战略下推出的又一个“拳头产品”。未来，“一个钱包”很可能成为整个平安互联网金融的核心平台。据了解，One Wallet仍处于基本集成的初始阶段，正在内部员工和受邀客户的范围内进行测试，但正式版本的推出需要时间。平安集团的互联网金融业务始于两年多前。2011年8月，被视为平安内部互联网金融创新业务孵化器的平安金科成立。一个月后，p2p互联网融资平台lufax问世。两年后，二手车交易平台“平安好车”启动，平安支付作为平安互联网金融链的重要组成部分，也随即启动。事实上，平安集团的互联网战略不是简单的产品积累。其战略的核心实际上围绕着“门户”这个词，它与个人用户密切相关，以产生与客户的高频联系和互动。为响应这一战略，平安集团先后推出了天通通、益智通、万力通和一键通四大门户产品。此外，平安集团拥有五大门户产品，涵盖社会消费、账户管理、收付、健康管理、财富管理等多层次服务领域。在马明哲看来，超过60%的信用卡将在未来十年内被替换。十到十五年后，大多数中小金融机构的前台将被互联网企业和非金融企业所取代，金融机构网点的前台将朝着四个现代化发展:小型化、社区化、智能化和标准化。民生电子商务模式民生银行(报价、咨询)真正进入互联网金融领域的标志是民生电子商务的建立。 2013年7月，民生电子商务有限公司(以下简称民生电子商务)在前海注册成立。当时，它是中国第一家与商业银行形成对应关系的银商合作企业，民生银行是实际的大股东。与JD.com、天猫等电子商务平台不同，民生电子商务主要面向中小企业和个人，为他们提供完善的信息平台、服务平台、牵线平台、做市商平台等综合电子商务和金融服务。事实上，民生电子商务的核心业务在于与银行合作，依靠供应链中的核心企业为上下游小微企业提供金融服务。以前，许多银行都尝试过水电业务。2012年6月，中国建设银行(报价、查询)推出了一个名为“好业务”的电子商务平台，该平台同时具备b2b和b2c两种功能。据公开数据显示，截至2013年底，“好业务”平台交易额超过300亿元，其中b2c交易额超过10亿元。 2013年，农行(行情、查询)涉足电子商务平台，首先在武汉推出“电商管家”电子商务平台，然后在全国其他地方试水。虽然在民生电子商务建立之前，中国建设银行、农业银行等银行已经率先尝试了水电平台，但这些电子商务平台在全国的推广速度非常缓慢。据了解，中国银行于2013年10月底正式推出了名为“中银易”的电子商务平台。 “许多银行都在尝试电子商务平台。如何做到这一点取决于他们自己的探索。无论是区域性的电子商务平台，还是成立公司独立运营，都完全取决于银行决策，因为后者的风险明显高于前者。大得多，不成功的成功有很大的影响。因此，目前只有民生电子商务公司是独立的。”一家股份制银行电子银行部门的负责人说。据了解，兴业银行(报价、咨询)正计划剥离银行平台上的银行业务，成立独立的电子商务公司，该公司将在2013年下半年关闭信用卡商城后向银行平台金融机构开放。与民生电子商务不同，正在建设中的兴业银行电子商务公司将重点关注银行平台的理财业务，该电子商务公司很可能由兴业信托的资产管理公司发起。对于民生银行来说，独立的电子商务平台只是其互联网金融的一个分支，另一个分支是其电子银行部门领导的移动银行和直接银行业务。据公开数据显示，截至目前，民生银行手机银行客户数量已超过500万，累计交易额超过1万亿元。据《金融周刊》(微信公众号:money-week)记者介绍，民生银行的直接银行业务正处于最后的内部测试阶段，将于第一季度推出。推出移动金融 “对于银行来说，互联网金融的影响需要一个反应过程。在这个过程中，有些银行是长的，有些银行是短的，但在开始的时候，每个人都是基于互联网的。将离线产品和服务转移到在线并拓展服务渠道并不容易。这需要全行协调，甚至整个集团的整体定位。”一家股份制银行零售业务部的分析师表示。据《金融周刊》记者报道，目前除上述银行外，如民生银行、平安银行、招商银行、工商银行(报价、咨询)等。，这些银行已经开始通过互联网扩大或建立独立的客户群，大多数银行的互联网金融布局仍然是基于互联网服务的基本思路。面对互联网金融的浪潮，华夏银行(报价、咨询)重点加强电子银行综合金融服务平台的建设，而之前的思路是依托“平台金融”重构产业价值链，同时依托互联网开辟线上线下服务和信息渠道，应对互联网金融的冲击。事实上，仅仅依靠平台金融服务的深化和网络化是远远不够的。华夏银行近期的内部对策建议中也明确指出，在全面推进“网上金融服务”的同时，还应更加积极地应对“网上金融化”浪潮，加快探索“电子商务-金融一体化”的综合业务模式，探索网上银行或电子商务银行模式。目前，国内大中型银行已基本开通手机银行和短信银行服务，中国建设银行、招商银行、上海浦东发展银行甚至推出了微信银行。就连保守的邮政储蓄银行也在1月3日推出了微博银行、微信银行和电子邮件银行服务。与其他银行相比，中信银行和上海浦东发展银行在互联网金融服务的基础上又向前迈进了一步，在移动金融领域选择了互联网金融的重点。 2013年，中信银行先后开发二维码支付、nfc支付等项目，推出基于跨行全网收单的“差异化支付应用”，涵盖“吃、喝、玩、享、行”全方位产品和服务。去年，上海浦东发展银行首先推出了nfc移动支付产品，将完整的银行卡写入sim卡，然后推出了微信银行。 “由于移动金融业务还处于创新阶段，目前很难给新的移动金融业务给出指标，所以更重要的是如何做好用户体验，如何跟上技术创新的步伐，如何让更多的现有客户使用最新的移动金融产品。”上海浦东发展银行表示。