理财通一个月吸金近300亿 “二马”激战移动金融

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余额宝创造的奇迹会让人变得贪婪，微信的力量不容忽视！

结果，阿里和腾讯之间的纠纷从“天堂”变成了“地下”。这两大巨头背后的“开放计划”是什么？

如果你真的能想通，你会感到惊讶，因为他们所策划的将是一个巨大的“领地”！

李彩通的腾讯基因正以独特的速度增长。

截至2月21日，李彩通已投入试运行一个多月，其规模已达到近300亿元，用户规模超过100万。尽管受到银行的严格限制，拥有6亿用户的微信平台无疑已成为李财通燃料充足的火箭的发射推进器，甚至在发射的第一个月就超过了其最强大的竞争对手余额宝的规模纪录。

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李彩彤刚刚开始，而余额宝已经骑在尘土上。据报道，余额宝上线时(1月15日)，规模已经超过2500亿元，一个月后达到4000亿元。

腾讯和阿里，李财通和余额宝背后的两大互联网巨头，从最早的井水到现在的战争。基于支付平台的金融增值功能在两家公司金融业务地图中的地位和作用逐渐清晰。北京一位电子商务人士表示:“阿里和腾讯都有做大金融的梦想，他们能涉足的领域都将涉及其中，他们希望彻底了解金融领域的链条。”

领先并迎头赶上

一年前，2012年底，两家第三方支付机构开始讨论货币基金与基金公司的合作。

当时，财付通对与基金公司的合作不太重视，产品方向也不明确。与财付通谈判过的基金公司人士谈到了当时的感受:“产品计划一次又一次地改变了。”

基金公司也更倾向于寻找支付宝合作。“一致的观点是:游戏在寻找腾讯，电子商务在寻找阿里。”

与此同时，支付宝已经与田弘基金“对接”，合作模式已经形成。田弘基金将为支付宝量身打造一个货币基金，增加支付宝小额存款的价值，同时承载支付功能，即当前余额宝。

三个月后，基金完成了货币资金计划并上报证监会，余额宝项目成为阿里集团的第二大项目，显示了其重要性。一位基金公司的电子商务人士表示，为了配合余额宝的研发，阿里的其他合作项目已经延期，资源配置明显倾向于余额宝。

2013年6月，余额宝上线，阿里致力于为其创造动力。与此同时，高达1.6亿的支付宝用户数量推高了余额宝的规模，并呈几何级数增长。自成立以来，其规模已超过4000亿元，其快速增长可能是阿里巴巴集团没有预料到的。

与超过46万亿元的居民存款相比，4000亿元的余额只是沧海一粟。然而，余额宝只用了8个月就达到了4000亿元，而央行公布的数据显示，2013年整个银行系统新增居民存款约为5.6万亿元。

“在规划时，余额宝只是阿里金融链中不可或缺的一个产品。我没想到这件事会如此具有爆炸性。”相关人士向《国家商报》记者表达了自己的感受。

余额宝的示范效应立即引起腾讯的关注，财付通与基金公司的合作再次加速。与此同时，余额宝极其简化的产品计划也超出了财付通的预期，并在随后的产品设计修改中向财付通靠拢。另一方面，阿里发布了持有基金的协议框架后，基本上将其他基金公司排除在余额宝的合作范围之外，这也使得不愿意合作的基金公司有意收购腾讯快递。

落后半年的“后来者”腾讯迅速调整战略，将原本在pc端设计的产品嫁接到移动端，即后来在微信平台上推出的李彩通，并与华夏、一方达、广发、汇天富等几大行业基金公司达成协议，在首轮同时推出四款产品。“财付通也意识到在个人电脑领域缺乏竞争优势，移动金融无疑是未来的一大趋势。因此，它引进了移动王微信，这是最好的选择。没有必要进行不必要的竞争。”相关基金公司的人认为。

最终，华夏基金赢得了首发式，其为李财通定制的财富宝基金在今年1月15日率先发行。“华夏是第一个上网的，它一定用了很多资源来交流。”一些基金公司的电子商务部门的人表示，这方面是被田弘赶超的紧迫性，同时，这也是为了争夺先发优势。

互联网行业的第一个优势在《华夏财富》(爱记，净值，信息)中确实得到了实现。2月21日，财付通正式回复《国家商报》，称理财通的规模已经达到近300亿元，用户规模已经超过100万。虽然这个数字比流行的说法“500亿”和“700亿”要少，但它不是小数。

这使得其他三家基金公司不会改变与腾讯合作的决心，即使它们失去了最初的上市机会。“以支付宝为例，我们可以看到，对于微信这样一个拥有大量客户的平台来说，即便是在晚上，仍然会有很好的机会。”相关基金公司的一些电子商务人士认为。另外，在四家机构的产品同时推出后，李彩通会以“循环”的方式分配客户，客户只能购买目前分配的唯一产品，所以只要有新客户，每个公司的机会都是平等的。

据了解，三家基金公司已经完成了联合调试测试，这是与基金进行的真正的业务环境测试。“如果进展顺利，应该很快就会开始，但我们仍需等待财付通的消息。”上述基金公司表示。然而，对于这三家公司的产品何时上线，财付通仍表示还没有明确的时间表。

战斗和内讧

2014年春节后，微信支付用户数量迅速膨胀，对支付宝钱包构成巨大威胁。作为两大无线应用中的重要功能之一，余额宝与李彩通的较量才刚刚开始。

自成立以来，李彩通一直被视为余额宝的最大竞争对手，两者之间最常见、最容易比较的是回报率，另一个是用户体验，如开户的便利性、转账限额、到达时间等。

自推出以来，李彩通大部分时间都保持在略高于余额宝的收益率水平，这也吸引了一些投资者转而投资。为了保持自身的优势和吸引力，据报道，支付宝对未来进入支付宝钱包平台的产品提出了很高的要求，比如，固定收益产品必须保证不亏损。

据悉，“宝月二期”，即“周期性宝藏”，正在筹备中，其背后有很大的保险产品对接的可能。从基金组织的角度来看，合作是困难的。北京一家基金公司的一位人士表示:“对常规财富的收入要求肯定很高。除了a股的分级产品，基金产品不能保证收入。很难与该基金合作。”

一些业内人士表示，支付宝推出其他产品分流余额宝资金的原因之一，是余额宝的庞大规模造成了其投资收益的瓶颈。

财付通也是如此。据媒体报道，一些基金公司暂时将网上理财的基金产品调整为另一种互联网货币基金产品，因为后者的收益率更高。

在用户体验方面，余额宝表现出更大的优势。目前，金融管理经常受到批评，即许多银行卡的交易额度都有限制:民生银行(市场、咨询)和兴业银行(市场、咨询)，限额为每天5000元，招商银行(市场、咨询)为每天3万元，中国银行(市场、咨询)为每天5万元。财付通对此也很无奈。“每个银行的交易限额都是由银行设定的。我们还在积极与银行谈判，以提高限额。”

除了腾讯和阿里之间的对抗，基金公司之间的内讧也很激烈。

余额宝关联产品田弘曾立宝每年收取的管理费为0.3%，低于其他货币基金通常收取的0.33%；然而，华夏基金为李财通定制的产品《财富》(Fortune Bao)再次设定了新的低费率，仅收取0.27%的年度管理费。

除了让客户受益，该基金公司还付出了高昂的成本来赢得腾讯与阿里的合作。根据与财付通有过接触的基金公司的消息来源，财付通采用了一种类似于网络广告的收费模式，即根据客户开户和购买资金的行为进行收费。

起初，财付通开出高价，每户收取20元，这让许多基金公司望而却步。最后，与几家基金公司达成的协议如下:当一个用户开户时，他将得到10元；当客户开户时，他在购买货币基金后会收到5元；如果客户购买股票基金，他将获得15元。

根据李彩通目前账户已经突破百万的计算，即使不包括其他营销费用，华夏基金支付的费用已经超过1500万元。

“目前，这个市场还处于观望状态，为了获得更多的资源，付出一定的代价是值得的。”基金公司电子商务部门的一些人认为。然而，这种收费模式自然将大多数财力不足的中小基金公司排除在游戏之外。

移动金融之争

在基金公司看来，互联网巨头们并没有注意到高昂的成本，他们的策略是稍微攻击一下这个城市。

阿里小额信贷服务集团(筹)财富管理部总监、余额宝项目负责人祖郭明在接受媒体采访时表示，互联网金融大战才刚刚开始，2014年还会有更多亮点，其中最大亮点就是移动终端。

支付宝在移动支付市场一直占据绝对优势。根据易观国际的数据，2013年上半年，支付宝占据了总市场份额的50%。支付宝透露，截至2013年，有近3亿支付宝实名用户，其中超过1亿用户将主要支付场景转向支付宝钱包，这些用户通过支付宝手机支付了超过27.8亿笔金额超过9000亿元的款项。

“支付宝在移动支付服务方面的优势得益于支付宝多年来在个人电脑方面积累的巨大客户资源，以及淘宝(Taobao)和天猫(Tmall)等在线b2c和c2c服务聚集的商家和用户。”诺德基金研究员罗时丰说。

由于微信在移动领域拥有强大的用户基础，财付通将此作为移动支付的新桥头堡。2013年8月，微信5.0版支付功能正式上线。虽然在推出之初并没有表现出任何突出的特点，但随着李彩通、滴滴打车和公众评论等服务的逐步推出，微信支付的用户数量和市场份额将会大大增加。2014年春节后，“抢红包”，微信支付的用户数量迅速增加。

用户数量差距的迅速缩小让支付宝感到了前所未有的威胁。去年10月发布的新支付宝钱包嵌入了更多服务功能，包括余额宝，其巩固移动终端地位的意图非常明显。目前，在余额宝中，支付宝钱包里的资金已经超过了个人电脑。

然而，支付宝仍然缺乏强大的移动入门级产品。虽然阿里去年9月推出了基于手机的互动平台“来来去去”，但其影响力远不及微信。

“由于微信支付是一种基于社会属性的支付工具，其所依赖的7亿微信用户具有很强的客户粘性，其使用频率远远高于支付宝。这是微信支付相对于支付宝钱包的最大竞争优势。”罗时丰表示:“从目前的情况来看，微信支付最大的挑战在于如何快速丰富应用场景，否则，无论功能有多好，都无法发挥作用。然而，从出租车、麦当劳官方公共号码等应用推广情况来看，微信借助公共号码和二维码实现的o2o应用有望迅速扩展到其他线上线下领域，逐步改变消费者的消费习惯。反过来，它在快速增长的移动支付市场中获得了相当大的市场份额。"

金融应用无疑是能够吸引用户、增加用户粘性的砝码，这在互联网支付市场已经有先例。

艾瑞咨询的数据显示，2013年与金融的深度合作使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点，基金认购市场成为仅次于网上购物和航空/航空/客票的第三大细分市场，占第三方互联网支付交易规模的10.5%。艾瑞咨询认为，这种援助尚未完全爆发，预计未来两年互联网金融将在促进第三方互联网支付方面发挥更强的作用，或进一步提高交易规模的增长率。

目前，余额宝的用户数量已经超过6000万。微信李彩通在春节期间发起的“抢红包”活动，已使微信银行卡用户数量增加了30%，但与余额宝相比，仍不是一个数量级。然而，有人说，在其他竞争对手眼里，腾讯凭借社交网络可以吃的市场很难撼动。从微信的社会属性和粘性来看，其销量仍可能快速上升，关键取决于他们的策略如何发挥。

阿里展示了金融产业链

上周，腾讯联合黄金证券(报价、询价)推出了互联网金融产品“佣金金宝”，抓住了互联网证券业务的机遇。业内人士猜测，阿里不会等待和死亡，并将推出其在金融业的下一个布局。

阿里与基金行业的结合并不是进入金融业的第一步。在余额宝引入之前，阿里的财务布局已经开始。

去年2月，马云、马、马明哲共同成立了中安保险公司，正式进入网络保险业。马云以19%的股份成为最大股东。北京一家基金公司的一位电子商务人士向《商业日报》记者表示:“本质是做保险，但与其他保险不同，它是基于互联网的。”中安在线是针对用户在互联网的每一个环节，如购物。、支付、投递等方面，设计相应的保险产品，在互联网环境下，阿里、腾讯提供了强大的网络平台和用户资源。”

同年3月，阿里宣布准备成立阿里小额信贷服务集团，该集团已形成涵盖支付、小额信贷、担保和保险等几乎整个金融产业链的规模。有人甚至说，“现在阿里的金融布局只是一张银行执照。支付宝已经存入了客户的资金。小额信贷相当于贷款，已经是银行的原型。“随后，保险公司、银行和基金公司在淘宝和天猫开设了门店。

值得一提的是，在余额宝如火如荼的同时，该基金旗下的淘宝店自去年11月推出以来一直处于尴尬境地，而且该基金旗下大多数淘宝店的销售数字都不理想。据一些人说，淘宝店的未来方向在阿里仍然悬而未决。目前还没有一家规模超过10亿的，这与淘宝之前的预期相差甚远。未来，当支付宝钱包的金融港打开时，淘宝店的存在将会非常尴尬。

对于目前在互联网上推出的低风险固定收益产品，上海某基金公司的一位电子商务人士向《国家商报》表示:“在互联网上进行实质性创新仍然非常困难，互联网越简单，风险越低，越容易接受。”对于互联网金融来说，如何包装产品服务，简化复杂的事情，向客户清晰地解释风险和收益，让客户快速了解，也是对金融机构的一大考验。”

根据上面提到的人，余额宝做了一个投资者教育，财务管理的概念被越来越多的人所了解。在这些人在财务管理方面变得更加成熟之后，更先进的互联网金融服务可能由互联网提供。对于微信和支付宝，我们现在需要做的是改善它们产品的各种功能。

而阿里金融产业链的布局就其特点而言是不可避免的。阿里专注于平台运营，最需要的是“人流”，物流和资金流。其中，能够带来利益的资金流被银行垄断。

因此，阿里的切入点是“人流”。经过多年的积累，它已经收集了大量的客户资源。最新数据显示，支付宝拥有8亿注册用户和大约2亿活跃用户。如何利用互联网这一平台将“人流”转化为收入成为其核心问题。最好的办法是让资金流通过这个平台，所以不可避免的要把它引入金融业。不难理解为什么阿里在淘宝、天猫和支付宝做得好之后开始做线下物流。

上海一家基金公司的电子商务分析师表示:“阿里出售的实质不是金融产品。它销售“人员流动”并掌握整个金融链的核心，即“人员流动”加上金融流动。正是在这个基础上，阿里开始涉足金融领域。布局，并不断延伸和扩展。”

“支付宝积累的客户与其金融属性和消费属性高度一致，已经培育了十多年。在13亿中国人中，那些能上网的人被吸引到这个平台，然后他们在终端转向金融流程和物流。在把握了这两个方向之后，整个平台的运作，包括之前这么多年的积累，都有了一个转型的重点。”上述人士表示，把金融和物流这两个要素放在一起，都可以把“人流量”转化为真实的现金流，从而把握互联网行业的最终方向。

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