余额宝对银行冲击甚微

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支付宝在22日以出售孟作为回应:“我的老板说我工作不积极，工资上涨有问题。”自从我每天吃肉包，我就更加努力了。老板说，我很快就要升职加薪，成为总经理，成为首席执行官，并和白结婚。”

面对市场上的"两派"，一位银行内部人士告诉记者，银行融资有一定的资本门槛，这是长期的，其客户是相对稳定和习惯性的。余额宝的目标客户主要是短期投资和更灵活的客户。目前，它对银行的影响很小。

短期内不会影响银行

马云曾经警告:“如果银行不改，我们就改银行。”随着阿里巴巴的余额宝、腾讯的微信支付、红包和p2p网络贷款的诞生，电子商务已经逐渐考验了水金融，似乎正在微妙地改变金融结构。

然而，就在余额宝，一个互联网上的新生物，高兴地迎接，“屌丝财务管理”这句话在互联网上广泛流传。余额宝被年轻人称为“屌丝理财神器”。一个机构的经纪官员给记者算了一个账户:对于余额宝，如果利率稳定在6%，如果5万元放一周，收入是:5万× 6% × 5/365 = 41.10元，因为是买入和赎回的日子。当天没有利息，所以只有5天的收入，但是资金占用7天，折算成7天的年化收入是4.29%，收入不能保证。结论是余额宝不适合短期投资，长期投资有6%的产品。

上述人士告诉记者，与余额宝和李彩通等互联网理财产品相比，频繁的交易会导致兴趣的流失。总的来说，对于投资者来说，不仅手续繁琐，而且回报率也是平均的。对于长期投资需求稳定的客户，更适合在银行进行金融投资。

“刚刚打到银行的余额宝在哪里？它影响的是整个中国社会的融资成本，它影响的是整个中国的经济安全。”钮文新认为，余额宝严重干扰了利率市场、银行流动性和工业企业融资成本，从而加剧了金融与工业之间的恶性循环。

钮文新还批评余额宝没有创造价值，而是通过提高整个社会的经济成本并从中获利，将2%的收益放进自己的口袋，并将4%-6%的收益分配给成千上万的顾客。钮文新说，余额宝是躺在银行里的“吸血鬼”，是典型的“金融寄生虫”。

但支付宝表示，它的收入不到2%。根据支付宝公开数据，余额宝和曾立宝的年管理费、托管费和销售服务费分别为0.3%、0.08%和0.25%，合计结果为0.63%，并非钮文新所称的2%。

至于钮文新，业内专家认为余额宝的破坏力被高估了。在采访中，记者了解到余额宝产品更被年轻人接受和使用。一位新入职的李小姐(化名)告诉记者，她更愿意购买余额宝类似的理财产品，而不是把钱存在银行。除了有利因素外，她较低的财务门槛和灵活性是最重要的。

一家银行的财务顾问在接受记者采访时表示，主要投资客户年龄都比较大，资产容量相对较高，这也形成了长期投资惯性。因此，余额宝产品的出现并没有引起顾客的流动。据该人士称，购买该产品的主要群体是经济起点相对较低的年轻人。

银行的自我调整？

“必须承认互联网金融对银行的影响，但这种影响主要体现在银行债务的非中介化。”一位银行内部人士告诉记者，“银行债务方面的非中介化就是银行存款的非中介化。余额宝理财产品对银行最重要的影响是对一般存款的去中介化，因为它包含在银行贷存比的评估中。这影响了银行债务主体的调整，导致银行结构性调整。"

中国银行部负责人(报价、咨询)曾告诉媒体，事实上，银行比余额宝更多元化。依靠互联网渠道和丰富的产品线，将传统的金融服务和产品从线下转移到网上银行，这仍然比余额宝有很大的优势。

此外，在业内人士看来，余额宝面临的一系列风险将使流出的储蓄直接流回银行。

2月17日，网络安全警报被云平台上一个名为“淘宝认证缺陷可以登录任何淘宝账户和支付宝(我的余额宝)”的漏洞击中。有一段时间，论坛、微博、微信和qq群进行了激烈的讨论，许多人对他们的支付宝是否安全表示担忧。随着货币基金组织规模的不断扩大，它也引起了监管当局的关注。

据媒体报道，监管部门日前召开了一次小型闭门会议，对即将突破万亿美元规模的货币基金发出了风险警告，突显了货币基金的收入风险和流动性风险，以及当前热卖的余额宝藏。业内人士还指出，由于流动性约束，余额宝很可能会在晚些时候违约，而预期收益可能会降至3%-4%。

根据该基金四个季度报告的统计，上一季度，银行协议存款占所有货币市场基金净值的64.68%，部分互联网货币基金90%的投资对象为银行超短期协议存款。

事实上，货币基金之所以拨出如此高比例的协议存款，其中一个原因是货币基金与银行签订的协议存款可以提前支取，而存款利率和协议利率保持不变。这条规则实际上无形中保护了货币基金组织，而银行承担了这部分利差损失。

业内人士预测，如果货币基金投资的协议存款不支付利息，将与风险准备金严格挂钩，这可能会影响一些互联网货币基金的发展。

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